Definizione del depositario HSA
Un custode di HSA è qualsiasi banca, istituto di credito, compagnia assicurativa, intermediazione o altro istituto finanziario approvato dall'Internal Revenue Service (IRS) che offre conti di risparmio sanitario (HSA). Gli istituti finanziari che gestiscono gli HSA sono anche chiamati amministratori dell'HSA. Un custode o un amministratore HSA detiene le risorse HSA in un account HSA sicuro. In alcuni casi, il titolare del conto può indicare come investire i fondi e ritirarli per spese mediche qualificate.
Apertura di un account HSA
Puoi aprire un HSA tramite il tuo datore di lavoro. In questo caso, potresti essere automaticamente registrato con un determinato custode di HSA, con l'opzione di cambiare. Tuttavia, prima di farlo, dovresti chiedere al tuo dipartimento Risorse umane in che modo influenzerebbe i prelievi sui salari per finanziare il tuo account HSA.
Se apri un HSA da solo, puoi scegliere il custode. La scelta del custode di HSA è importante perché l'interesse che guadagni, le commissioni che paghi e le opzioni di investimento disponibili possono avere un impatto significativo sul tuo saldo HSA nel tempo. Come con qualsiasi conto finanziario, si desidera ridurre al minimo le commissioni e massimizzare i rendimenti. Volete anche assicurarvi che i vostri saldi di cassa siano assicurati da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) e che i vostri investimenti, se presenti, saranno assicurati da Securities Investor Protection Corporation (SIPC).
Un HSA differisce da un Conto di spesa flessibile per l'assistenza sanitaria (HC-FSA), che è un conto sponsorizzato dal datore di lavoro che offre ai dipendenti l'opportunità di mettere da parte i dollari di pretax per pagare le spese sanitarie ammissibili.
Un HSA non può essere convertito in un conto di pensionamento 401 (k) o individuale.
Uno sguardo più da vicino ai custodi di HSA
L'American Academy of Family Physicians (AAFP) informa i pazienti che i conti di risparmio sanitario sono stati creati dal Medicare Prescription Drug Improvement and Modernization Act del 2003 per offrire alle persone con piani di assistenza sanitaria altamente deducibili (HDHP) un trattamento preferenziale fiscale del denaro che essi risparmiato per le spese mediche. Un custode di HSA consente alle persone di contribuire a un HSA e di ritirare i fondi necessari per pagare le spese mediche. Simile a un conto di risparmio, i custodi pagano gli interessi sui saldi di cassa detenuti nel conto HSA. Alcuni istituti finanziari consentono ai titolari di conti di investire in azioni, obbligazioni e fondi per guadagnare potenzialmente un tasso di rendimento più elevato sui soldi che non devono pagare per le spese mediche a breve termine.
Se stai investendo in un HSA da solo, assicurati di sapere quali commissioni sono coinvolte, quali investimenti puoi fare e quanto lavoro dovrai fare per apportare modifiche al tuo account.
Il costo dei custodi di HSA
I custodi di HSA applicano commissioni per i loro servizi. I tipi e gli importi delle commissioni variano a seconda dell'istituzione depositaria. Alcune commissioni correnti di base che potresti visualizzare includono una commissione amministrativa annuale fissa e una commissione di custodia trimestrale calcolata come percentuale del saldo del tuo conto. Ci sono anche commissioni che puoi sostenere se commetti errori, come una commissione di correzione del contributo in eccesso se il tuo deposito supera i limiti annuali IRS per i conti HSA. Nel 2019, una persona con copertura singola può contribuire fino a $ 3.500, mentre il limite per la copertura familiare è di $ 7.000. Tuttavia, una persona che ha 55 anni o più in qualsiasi momento nel 2019 può beneficiare di un contributo aggiuntivo di $ 1.000.
Potrebbero inoltre essere previste commissioni per l'emissione di carte di debito aggiuntive per i familiari o per la sostituzione di carte di debito smarrite o rubate. I depositari di HSA addebitano inoltre molte delle stesse commissioni addebitate ai conti correnti, come commissioni di fondi non sufficienti, commissioni di chiusura del conto e commissioni di arresto del pagamento.
Key Takeaways
- Qualsiasi banca, istituto di credito, compagnia assicurativa, intermediazione o altre organizzazioni approvate che offrono HSA.
- Gli istituti finanziari che gestiscono gli HSA sono anche chiamati amministratori dell'HSA.
- Gli HSA sono stati istituiti dal Medicare Prescription Drug Improvement and Modernization Act del 2003.
Esempio reale dei vantaggi dell'account HSA
Gli individui possono utilizzare i loro HSA per abbassare i loro premi mensili. Prendi il seguente esempio descritto nella rivista Forbes . Supponiamo che qualcuno abbia attualmente una franchigia di $ 2.000 per la copertura familiare. In questo caso, i premi mensili possono essere $ 800 piuttosto costosi. Tuttavia, se tale franchigia mensile arriva a $ 5.000, il premio può ridursi a $ 500, risparmiando $ 300 al mese, essenzialmente consentendo loro di intascare $ 3.600 in più all'anno.
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