Assicurando contro la perdita di una casalinga
Che tu lo ami o lo odi, tutti dovrebbero comunque considerare l'acquisto di un'assicurazione sulla vita. Sfortunatamente, quando si tratta di questa assicurazione, la copertura per i coniugi non lavoratori viene spesso trascurata, specialmente se la famiglia si trova in una fascia di reddito inferiore. Ma il costo di sostituzione economica di un coniuge non lavoratore non dovrebbe mai essere scontato.
TUTORIAL: Introduzione all'assicurazione
Probabilmente hai letto gli articoli o sentito in TV le figure stravaganti attribuite al valore del lavoro della casalinga. Alcune stime dicono che un casalingo vale $ 500.000 o più all'anno a causa della lista infinita di compiti e oneri che riempiono la giornata dei genitori a casa. Tuttavia, MSN.com pone il costo economico effettivo di questi casalinghi ad un importo inferiore di $ 30.000 ("Qual è il valore di una casalinga? La verità scioccante", 2008). In questo articolo, prendiamo posizione tra questi due numeri mentre discutiamo quale sarebbe il valore di sostituzione economica per coprire il lavoro spesso inestimabile di una casalinga per le stime assicurative. (Per sapere quali polizze assicurative dovresti acquistare, controlla Cinque polizze assicurative che tutti dovrebbero avere e quindici polizze assicurative che non ti servono .)
Valore nascosto dei doveri di una casalinga
Assistenza all'infanzia
Quando si perde il coniuge non lavorativo di una famiglia con un figlio single con figli piccoli, il costo per sostituire i doveri che ha svolto può essere notevole, in particolare se la famiglia non ha amici o parenti in grado di fornire assistenza surrogata o aiuto di qualsiasi tipo. Babycenter.com stima che il costo dell'asilo a tempo pieno può variare da $ 3.000 a $ 15.000 all'anno per bambino, a seconda del luogo in cui viene fornita l'assistenza, nonché dell'età e del numero di bambini. Naturalmente, se l'asilo nido competente non è disponibile, le tate possono costare ancora di più. Una famiglia con bambini di due, tre e cinque anni che è priva della casalinga potrebbe facilmente essere costretta a spendere da qualche parte tra $ 10.000 e $ 30.000 all'anno in spese di asilo nido per almeno il primo o due anni, con le spese che iniziano a diminuire una volta che i bambini raggiungere l'età scolare. Ma questo tipo di onere finanziario per una famiglia non assicurata a basso reddito - o anche a medio reddito - può essere devastante.
Doveri dello Chef
Sebbene i pasti possano essere inclusi nel costo di molte strutture di assistenza all'infanzia, potrebbe essere ancora necessaria una necessità al di fuori del programma di assistenza all'infanzia che il genitore rimanente non può fornire regolarmente. Se il genitore rimanente deve lavorare la sera o gli straordinari per far quadrare i conti, anche la cena deve essere preparata da una terza parte (se i bambini sono troppo piccoli per farlo da soli). Il costo per questo può facilmente arrivare a $ 100 a settimana (e $ 5.000 all'anno) o più, a seconda della qualità dei pasti che vengono forniti.
Servizio di pulizia
Un'altra spesa da considerare è la pulizia della casa, che può costare da $ 50 a $ 150 per pulizia. Se la casa deve essere pulita due volte al mese, ciò equivale a un altro $ 1.200- $ 3.600 all'anno. Quando si considerano questi costi, può essere prudente assumere una tata a tempo pieno che può cucinare, pulire e fornire assistenza all'infanzia se è più economico del costo complessivo di ciascun servizio fornito separatamente. L'Ufficio del Lavoro degli Stati Uniti pone i costi di una tata a tempo pieno da $ 15, 900 a $ 29, 280.
Consulente
Dovrebbero essere presi in considerazione anche i servizi di consulenza per i familiari. La casalinga non è solo quella che cucina, pulisce e fa da baby-sitter, ma è anche il cuore della casa. Perdere questo prezioso membro della casa potrebbe causare ripercussioni sul piano emotivo che il coniuge rimasto potrebbe non essere in grado di gestire da solo. Il costo per pagare un consulente dopo la morte della casalinga potrebbe essere di decine di migliaia di dollari, il che conferma che l'amore non ha prezzo.
Possibili soluzioni
Il costo combinato di tutti questi servizi potrebbe ovviamente rovinare la famiglia media a basso o medio reddito senza copertura assicurativa sulla vita in questo settore. Esistono essenzialmente tre possibili soluzioni per le famiglie che subiscono la perdita del coniuge non lavoratore:
- Paga le spese di tasca propria - Ovviamente, questa soluzione è disponibile solo per famiglie benestanti o di classe superiore.
- Nuovo matrimonio - Anche se questa potrebbe essere l'opzione migliore possibile, è pericoloso fare affidamento su questa linea di condotta come soluzione. Anche se il genitore sopravvissuto si risposa, è possibile che il nuovo coniuge possa avere un lavoro a tempo pieno che non è disposto a rinunciare. Anche se il reddito derivante da quel lavoro potrebbe teoricamente essere utilizzato per pagare le spese necessarie, il nuovo coniuge potrebbe non essere favorevole a questa idea.
- Assicurazione sulla vita - Questa è probabilmente l'opzione più affidabile e più sicura delle tre. La quantità di copertura da acquistare dovrebbe essere determinata esattamente come per il capofamiglia: attraverso un'analisi dei costi basata sulla necessità. La famiglia dovrebbe calcolare i costi approssimativi che saranno sostenuti dalla perdita del coniuge non lavoratore e acquistare una copertura sufficiente per compensare tali costi. Ad esempio, se i costi di consulenza, assistenza all'infanzia e altri servizi ammontano a $ 45.000 all'anno per i primi tre anni e in seguito diminuiscono, allora saranno probabilmente necessari almeno $ 135.000 di copertura (e probabilmente più) per coprire adeguatamente tutte le spese necessarie . (Per saperne di più, vedi Quanta assicurazione sulla vita dovresti portare? )
La linea di fondo
Sebbene non sia probabile che sarà richiesta la stessa assicurazione per il coniuge non lavorante come per il capofamiglia, la perdita del casalingo è altrettanto difficile da affrontare sotto molti aspetti. Molte esigenze devono quindi essere soddisfatte e pagate affinché la famiglia continui a funzionare. Una copertura assicurativa sulla vita adeguata per le famiglie dovrebbe pertanto essere parte integrante di qualsiasi piano finanziario.