Invest Funds vs. Pagare i debiti: qual è la differenza?

Le persone che si ritrovano con denaro extra spesso affrontano un delizioso dilemma. Dovrebbero usare la manna per ripagare - o almeno, sostanzialmente ripagare - quel mucchio di debito che hanno accumulato, o è più vantaggioso mettere i soldi per lavorare in investimenti che costruiranno un gruzzolo? Entrambe le opzioni sono importanti.

Investire è l'atto di mettere da parte denaro che, di per sé, guadagnerà un profitto e crescerà. Investire non è la stessa cosa del puro risparmio, in cui i soldi vengono accantonati per un uso futuro. Quando investi, ti aspetti che i soldi restituiscano un reddito e aumentino l'importo originale. Investire offre la tranquillità di disporre di fondi disponibili per sostenere un futuro traguardo finanziario. La pensione, i progetti imprenditoriali e il pagamento per l'istruzione universitaria di un bambino sono esempi di tali traguardi finanziari.

Il debito si riferisce all'azione di prendere in prestito fondi da un'altra parte. Alcuni dei debiti più comuni includono il prestito per l'acquisto di un oggetto di grandi dimensioni come un'auto o una casa. Pagare per l'istruzione o le spese mediche non pianificate sono anche debiti comuni. Tuttavia, un debito con cui molte persone lottano ogni mese è il debito della carta di credito. Secondo una ricerca della Federal Reserve Bank di New York, il debito con carta di credito ha chiuso il 2018 con un record di 870 miliardi di dollari. Come pagare il debito è un problema di cui molte persone si preoccupano ogni giorno - è anche un problema per cui molte persone perdono il sonno ogni notte.

Investi fondi

Investire è l'atto di usare il denaro, il capitale, per ottenere rendimenti sotto forma di interessi, dividendi o attraverso l'apprezzamento del prodotto di investimento. Investire offre benefici a lungo termine e guadagnare un reddito è il fulcro di questo sforzo. Gli investitori possono iniziare con un minimo di $ 100 e possono essere creati conti per bambini minori.

Forse il posto migliore per qualsiasi nuovo investitore per iniziare è parlare con il proprio banchiere, conto fiscale o un consulente per gli investimenti che può aiutarli a capire meglio le loro opzioni.

Tipi di investimenti

Esistono molti prodotti in cui è possibile investire, noti come titoli di investimento. Gli investimenti più comuni sono in azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento, certificati di deposito (CD) e fondi negoziati in borsa. Ogni prodotto di investimento comporta un livello di rischio e questo pericolo si ricollega direttamente al livello di reddito fornito da un determinato prodotto.

I CD e il debito del Tesoro USA sono considerati la forma più sicura di investimento. Questi investimenti, noti come investimenti a reddito fisso, forniscono un reddito costante a un tasso leggermente superiore rispetto al tipico conto di risparmio della tua banca. La protezione viene dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), dalla National Credit Union Administration (NCUA) e dalla forza del governo degli Stati Uniti.

Azioni, obbligazioni societarie e debito municipale spingeranno l'investitore verso l'alto sia sulla scala del rischio che su quella del rendimento. Le azioni includono società blue chip a grande capitalizzazione come Apple (AAPL), Bank of America (BAC) e Verizon (VZ). Molte di queste grandi società consolidate pagano un rendimento regolare sul dollaro investito sotto forma di dividendi. Le azioni possono anche includere società di piccole dimensioni e startup che raramente restituiscono utili ma possono generare profitti nell'apprezzamento del valore azionario.

Il debito societario, sotto forma di obbligazioni a reddito fisso, aiuta le imprese a crescere e a fornire fondi per grandi progetti. Un'azienda emetterà obbligazioni con un tasso di interesse e una data di scadenza stabiliti che gli investitori acquistano non appena diventano prestatori. La società restituirà i pagamenti di interessi periodici all'investitore e restituirà il capitale investito alla scadenza dell'obbligazione. Ogni obbligazione avrà problemi di rating del credito da parte delle agenzie di rating. Il rating più sicuro è AAA e qualsiasi obbligazione con rating inferiore a BBB è considerata un'obbligazione spazzatura ed è molto più rischiosa.

Le obbligazioni comunali sono debiti emessi da comunità in tutti gli Stati Uniti. Questi legami aiutano a costruire infrastrutture come progetti di fognature, biblioteche e aeroporti. Ancora una volta, le obbligazioni municipali hanno un rating creditizio basato sulla stabilità finanziaria dell'emittente.

I fondi comuni di investimento e gli ETF sono panieri di titoli sottostanti di cui gli investitori possono acquistare azioni o quote. Questi fondi sono disponibili in una gamma completa di profili di rendimento e di rischio.

Determinazione della tolleranza al rischio

La tua tolleranza al rischio è la tua capacità e la tua volontà di affrontare le flessioni delle tue scelte di investimento. Questa soglia ti aiuterà a determinare quanto rischioso di un investimento dovresti intraprendere. Non può essere previsto esattamente, ovviamente, ma è possibile ottenere un senso approssimativo dalla tolleranza per il rischio.

I fattori che influenzano la vostra tolleranza includono l'età, il reddito, l'orizzonte temporale dell'investitore fino al pensionamento o altre pietre miliari e la vostra situazione fiscale individuale. Ad esempio, molti giovani investitori possono recuperare tutti i soldi che possono perdere e avere un reddito disponibile elevato per il loro stile di vita. Potrebbero essere in grado di investire in modo più aggressivo. Se sei più anziano, ti avvicini o sei in pensione, o hai preoccupazioni urgenti, come i costi elevati per l'assistenza sanitaria, puoi scegliere di essere più prudente, meno rischioso, nelle tue scelte di investimento.

Invece di investire liquidità in eccesso in azioni o altre attività a rischio più elevato, tuttavia, è possibile scegliere di mantenere allocazioni maggiori in liquidità e investimenti a reddito fisso. Più è lungo l'orizzonte temporale fino a quando non smetti di lavorare, maggiore sarà il potenziale profitto che potresti ottenere investendo piuttosto che ridurre il debito, perché le azioni storicamente restituiscono il 10% o più, pretax, nel tempo.

Pagare i debiti

Il debito è uno di quegli eventi della vita che la maggior parte delle persone vive. Pochi di noi possono comprare un'auto o una casa senza indebitarsi. A volte eventi imprevisti accadono come le spese mediche o le spese che potresti avere dopo un uragano o un altro disastro naturale. In questi periodi potresti scoprire di non avere abbastanza fondi disponibili e di aver bisogno di prendere in prestito denaro.

Oltre ai prestiti per grandi acquisti o emergenze impreviste, uno dei debiti più comuni è il debito con carta di credito. Le carte di credito sono utili perché non è necessario trasportare contanti. Tuttavia, molte persone possono ottenere rapidamente se non si rendono conto di quanti soldi spendono sulla carta ogni mese.

Tuttavia, non tutti i debiti sono creati allo stesso modo. Tieni presente che alcuni debiti, come il tuo mutuo, non sono male. Gli interessi addebitati su un'ipoteca e sui prestiti studenteschi sono deducibili dalle tasse. Dovrai pagare questo importo, ma il vantaggio fiscale mitiga alcune delle difficoltà.

Interessi sui debiti

Quando prendi in prestito denaro, il creditore addebiterà una commissione, chiamata interesse, sul denaro prestato. Il tasso di interesse varia a seconda dei finanziatori, quindi è una buona idea guardarsi intorno prima di decidere dove prendere in prestito denaro. Inoltre, il tuo rating di credito influenzerà quanto buono di un tasso di interesse che ricevi su un prestito.

Il prestatore può utilizzare interessi composti o semplici per calcolare gli interessi dovuti sul prestito. L'interesse semplice ha una base solo sull'importo principale preso in prestito. Gli interessi composti includevano sia la somma presa in prestito più gli interessi maturati durante la vita del prestito. Inoltre, ci sarà una data entro la quale i fondi dovranno essere restituiti al creditore, nota come data di rimborso.

Gli interessi addebitati sui prestiti saranno generalmente superiori ai rendimenti che la maggior parte delle persone può guadagnare sugli investimenti, anche se scelgono investimenti ad alto rischio. Quando si paga il debito, ci sono molte scuole di pensiero su cosa pagare prima e su come procedere per ripagarlo. Ancora una volta, un banchiere, un conto o un consulente finanziario può aiutarti a determinare l'approccio migliore per la tua situazione.

Costruire un cuscino di cassa

I consulenti finanziari suggeriscono che le persone che lavorano hanno almeno sei mesi di spese mensili in contanti o in un conto corrente. Questo cuscino di sicurezza dovrebbe essere la prima priorità, ma se il debito è troppo elevato, potrebbe essere impossibile accumulare così tanti soldi.

I consulenti raccomandano agli individui di mantenere un rapporto debito / reddito mensile (DTI) non superiore al 25% al ​​33% del loro reddito al lordo delle imposte. Questo rapporto significa che dovresti spendere non più del 25% al ​​33% delle tue entrate per estinguere il tuo debito.

Budgeting bilanciato

Il pagamento del debito richiede pianificazione e determinazione. Un buon primo passo è quello di dare un'occhiata seria alla tua spesa mensile. Guarda tutte le spese che puoi ragionevolmente ridurre, ad esempio pranzando fuori invece di impacchettare un pranzo. Determina quanto puoi risparmiare ogni mese e usa questi soldi, anche se solo pochi dollari, per saldare il tuo debito. Il pagamento del debito consente di risparmiare fondi andando verso il pagamento di interessi che possono quindi andare ad altri usi.

Crea un budget e pianifica quanto ti sarà necessario per le spese di soggiorno, trasporto e cibo ogni mese. Fai del tuo meglio per rispettare il tuo budget. Evita la tentazione di ricadere in cattive abitudini di spesa. Dedicati al rispetto del budget per almeno sei mesi.

Metodi di pagamento del debito

Alcuni consulenti suggeriscono di pagare prima il debito con il più alto interesse. Tuttavia, altri consulenti suggeriscono di pagare prima il debito più piccolo. Indipendentemente dal corso che segui, fai del tuo meglio per attenersi ad esso fino al pagamento del prestito.

Diversi metodi di budget consentono sia il rimborso del debito che gli investimenti. Ad esempio, il budget del 50/30/20 accantona il 20% delle tue entrate per risparmi ed eventuali pagamenti del debito superiori al minimo. Questo piano alloca anche il 50% ai costi essenziali (alloggio, cibo, servizi pubblici) e l'altro 30% per le spese personali.

L'autore di consigli finanziari e conduttore radiofonico Dave Ramsey offre molti approcci al bilancio, al risparmio e agli investimenti. In uno, suggerisce di risparmiare $ 1.000 in un fondo di emergenza prima di lavorare per uscire dal debito - estinguere il debito diverso dall'ipoteca di casa - il più rapidamente possibile. Una volta eliminato tutto il debito, consiglia di tornare a costruire un fondo di emergenza che contenga abbastanza denaro per coprire almeno 3-6 mesi di spese. Successivamente, il suo piano prevede di investire il 15% di tutto il reddito familiare in Roth IRA e piani previdenziali al lordo delle imposte, risparmiando anche per l'istruzione universitaria di tuo figlio, se applicabile.

Considerazioni speciali - Imposte

Il tipo di debito o il tipo di reddito da investimento può svolgere un ruolo diverso quando arriva il momento di pagare le tasse. Sia che tu paghi i debiti o usi i soldi per investire, è una decisione che dovresti prendere dalla prospettiva di un numero. Basa la tua decisione su un costo al netto delle imposte del prestito rispetto a una dichiarazione al netto delle imposte sugli investimenti.

Ad esempio, supponiamo di essere un lavoratore dipendente nella fascia fiscale del 35% e di avere un'ipoteca convenzionale di 30 anni con un tasso di interesse del 6%. Poiché è possibile detrarre gli interessi ipotecari, entro certi limiti, dalle imposte federali, il costo del debito al netto delle imposte potrebbe essere più vicino al 4%.

I prestiti studenteschi sono un debito deducibile dalle tasse che può farti risparmiare denaro al momento delle tasse. L'IRS consente di detrarre il minore di $ 2.500 o l'importo pagato in interessi su un prestito studentesco qualificato utilizzato per le spese di istruzione superiore. Tuttavia, questa detrazione si riduce a livelli di reddito più elevati.

Il reddito ottenuto dagli investimenti è tassabile. Questo trattamento fiscale comprende:

• Proventi da interessi pagati da obbligazioni, CD e conti di risparmio
• Dividendi pagati da azioni — anche chiamati azioni
• Il profitto che guadagni vendendo una partecipazione così apprezzata, nota come una plusvalenza

Key Takeaways

Investire è l'atto di usare i tuoi soldi per fare soldi.

I proventi da investimenti si presentano sotto forma di interessi, dividendi e apprezzamento delle attività.

Il debito è il prestito di denaro per finanziare un evento di grandi dimensioni o imprevisto.

I finanziatori addebitano interessi semplici o composti sulle somme prestate.

Costruire un cuscino di cassa, creare un budget e applicare un metodo determinato contribuirà a ripagare il debito.