Roth 401 (k) è giusto per te?

Se la tua azienda offre un piano di previdenza 401 (k), come molti altri, una delle domande più importanti a cui potresti dover rispondere è questa: tradizionale o Roth?

La domanda è se contribuirai al tuo pensionamento in denaro al lordo delle imposte o al netto delle imposte. La risposta breve è che risparmiare denaro al lordo delle imposte in un piano tradizionale è più facile ora, durante gli anni di lavoro, ma il risparmio di denaro al netto delle imposte in un Roth può farti guadagnare più ricchezza nei tuoi anni di pensionamento.

Key Takeaways

• Se riesci a sopportare il colpo immediato alla tua paga da portare a casa, Roth potrebbe essere la scelta migliore.
• Se ti aspetti di trovarti in una fascia fiscale più bassa dopo il pensionamento, il tradizionale 401 (k) potrebbe adattarsi a te.
• Se non riesci a decidere, considera di dividere i tuoi risparmi tra i due tipi di account.

L'opzione Roth sta crescendo lentamente in popolarità. Circa il 70% dei datori di lavoro che offrono piani 401 (k) lo include come scelta, ma solo il 19% dei dipendenti lo sceglie.

Di seguito sono riportati i fattori che dovrebbero essere presi nella tua decisione.

Ridurre le imposte ora o reddito esente da imposte in seguito?

Quando si opta per un piano tradizionale 401 (k), il datore di lavoro detrae l'importo che si sceglie di pagare dal salario lordo. Sulla carta (e la carta è il modulo di imposta sul reddito dell'IRS) il tuo reddito lordo è stato ridotto dell'importo versato. L'importo che devi in ​​tasse di settimana in settimana diminuisce un po ', attenuando il colpo del reddito che hai nascosto.

Devi iniziare a prelevare denaro da un tradizionale 401 (k) all'età di 70 1/2. Un account Roth non ha questo requisito.

Dopo la pensione, pagherai regolarmente l'imposta sul reddito sull'importo che ritiri. Le tasse sono dovute sia sui contributi originali che sui guadagni degli investimenti.

Se si sceglie un piano Roth 401 (k), il datore di lavoro detrae l'importo scelto dal reddito netto al netto delle imposte. Se scegli di contribuire con il 3% del tuo stipendio, quel 3% scompare dalla tua paga da portare a casa (insieme alle tasse che devi su quella porzione di reddito).

Una volta in pensione, non dovrete alcuna imposta sul reddito sui soldi prelevati dal conto. I contributi sono stati tassati anni fa e gli utili degli investimenti sono esentasse.

I fattori da considerare includono:

• Riesci a mettere a dura prova il tuo budget di pagare le tasse ora? Se puoi, Roth IRA potrebbe essere la scelta migliore.
• Ti aspetti di trovarti in una fascia fiscale più bassa dopo il pensionamento? Molte persone lo sono. In tal caso, le tasse che dovrai pagare per i tuoi prelievi non sono un grosso problema. L'IRA tradizionale potrebbe essere migliore per te.

Stai risparmiando per i tuoi eredi?

Se hai una famiglia, dovresti considerare il tuo piano 401 (k) come una parte cruciale della tua pianificazione immobiliare. Se ti succede qualcosa, erediteranno i soldi nel conto.

Oppure, non hai intenzione di andare in pensione in tenera età o qualsiasi età. Vuoi conservare i soldi nel tuo 401 (k) per un futuro lontano quando ne hai davvero bisogno.

Ma se il tuo 401 (k) è un conto tradizionale, devi iniziare a prelevare denaro da esso all'età di 70 1/2. Si chiama una distribuzione minima richiesta (RMD) e, se non si riesce a prenderlo, l'IRS punterà con un'enorme penalità del 50% sul denaro. L'importo che devi prelevare si basa su una formula complicata che include l'aspettativa di vita e il saldo del tuo account.

Se è un Roth, non è richiesta alcuna distribuzione minima a qualsiasi età. (Se i tuoi eredi ottengono l'account, saranno soggetti a un RMD ma almeno saranno soldi esentasse.)

Fattori da considerare:

• Speri di riuscire a preservare l'equilibrio nel tuo 401 (k) e mantenerlo in crescita in modo che sia disponibile per i tuoi eredi?
• In alternativa, speri di continuare a lavorare bene nei tuoi anni senior e stai risparmiando per un futuro bisogno remoto?

Perché non considerare una divisione?

Questa non deve essere una decisione o / o. Puoi dividere i tuoi risparmi tra un 401 tradizionale (k) e un Roth 401 (k). Puoi passare il tuo tradizionale 401 (k) in un Roth quando te lo puoi permettere (anche se devi pagare le tasse sui tuoi contributi in anticipo). In alternativa, puoi scorrere il tuo Roth 401 (k) in un account tradizionale (nel qual caso le tue precedenti tasse pagate sul reddito verranno accreditate sul nuovo account).

Se dividi i tuoi soldi tra i due tipi di conti, i professionisti finanziari ti diranno che stai coprendo i tuoi investimenti. Cioè, non puoi dire realisticamente se l'aliquota fiscale sarà più alta o più bassa quando andrai in pensione. In questo modo, hai un reddito esente da imposte e un reddito imponibile.

Una spiegazione più banale potrebbe essere che puoi permetterti una piccola perdita di entrate al netto delle imposte, ma non molto. Da qui la divisione tra Roth e i tradizionali piani 401 (k).