Piove azioni legali: hai bisogno di una politica ombrello?

È impossibile prevedere se si potrebbe perdere una causa risultante da un incidente d'auto o da un incidente sulla proprietà. Né è possibile prevedere l'importo che potrebbe essere assegnato alla parte vincente, un importo che sarebbe responsabile per il pagamento. Per proteggerti dalla possibilità di devastanti perdite finanziarie da questi eventi imprevisti, potresti voler acquistare una politica ombrello.

Che cos'è una politica ombrello? Una politica ombrello protegge i tuoi beni personali esistenti e futuri beni personali (come i salari, la tua eredità o quella lotteria che stai pianificando di vincere) dal costo di perdere una causa per un incidente d'auto o un incidente sulla tua proprietà. Se dovessi perdere una causa simile, probabilmente dovresti pagare la parte vincente per costi quali spese mediche e salari persi, che possono rapidamente diventare molto costosi.

Non devi essere ricco per avere bisogno di una politica ombrello - anche se non hai beni, i tuoi salari possono essere ridotti.

Una polizza ombrello riprende da dove finiscono le polizze assicurative auto e proprietari di casa. Ha una franchigia elevata perché la franchigia è progettata per essere soddisfatta dalle altre politiche. Aspettati di pagare qualche centinaio di dollari all'anno per questa copertura.

VEDI: proteggi i tuoi beni personali

Che cosa copre Una polizza ombrello fornisce una copertura in eccesso al di là di ciò che viene fornito dai proprietari di case e polizze di assicurazione auto. Ad esempio, supponiamo che la tua assicurazione auto paghi $ 300.000 di spese mediche per incidente e la tua polizza ombrello sia per $ 1 milione. Se vieni fatto causa per $ 900.000, la tua assicurazione auto pagherebbe $ 300.000 dei danni e la tua polizza ombrello pagherebbe i restanti $ 600.000. Le polizze ombrello di solito forniscono circa $ 1 milione a $ 5 milioni di copertura aggiuntiva, ed è possibile ottenere di più se si dispone di un sacco di risorse da proteggere.

E le spese legali che dovrai sostenere in caso di querela? Con le polizze ombrello, le spese legali sono coperte in aggiunta all'importo della polizza. La politica può anche pagarti se la tua presenza in un procedimento legale ti fa perdere la retribuzione dal lavoro (ad esempio, se sei un dipendente orario o se non hai giorni personali o di vacanza disponibili). Dal momento che il denaro della compagnia assicurativa è a rischio quando viene citato in giudizio, vorrà proteggerlo con il proprio team legale, possibilmente un team legale migliore di quello che ci si potrebbe permettere da soli.

Oltre a coprirti per incidenti sulla tua proprietà o incidenti stradali di cui sei ritenuto colpevole, una politica ombrello può anche proteggere i tuoi figli a carico (ad esempio, se tua figlia provoca un incidente d'auto), eventuali incidenti causati da te o i tuoi figli a carico mentre gestiscono un natante, incidenti che si verificano sulla proprietà in affitto che possiedi e cause di lesioni personali derivanti da calunnia, calunnia, diffamazione di carattere, falso arresto, detenzione o detenzione, abuso di processo, accusa dolosa, shock / angoscia mentale e possibilmente Di Più. Assicurati di consultare la tua politica specifica per i dettagli.

Che cosa non copre Una polizza ombrello è una forma di assicurazione personale, quindi non ti proteggerà da azioni legali relative a un'attività commerciale di tua proprietà. Ciò include babysitter, o "assistenza all'infanzia compensata" nel gergo assicurativo, dall'assicurato (perché sarebbe considerato un affare). Tuttavia, la tua polizza potrebbe comunque coprire i tuoi figli se fanno da baby-sitter a tempo parziale sulla proprietà di qualcun altro.

VEDI: Copertura assicurativa: una necessità aziendale

L'assicurazione ombrello non copre anche attività come la corsa di trascinamento o qualsiasi altro uso non necessario e ad alto rischio del veicolo. Inoltre, potrebbe non coprire tutti i tipi di veicoli, come veicoli a motore da diporto, rimorchi per trattori per camion, trattori agricoli o rimorchi o, più in generale, veicoli che superano un certo limite di peso, ad esempio 12.000 libbre. La polizza non copre i danni alla tua auto (la tua assicurazione auto dovrebbe provvedere a tale scopo) o i danni alla tua proprietà (la tua assicurazione dei proprietari di case dovrebbe coprirla).

Se commetti un crimine (come guidare sotto l'influenza) e sei costretto a pagare la restituzione, una politica ombrello non lo coprirà. Allo stesso modo, gli atti intenzionali, quali molestie sessuali, discriminazione, lesioni personali intenzionali, lesioni intenzionali alla proprietà e altri atti intenzionali e dannosi da parte dell'assicurato non sono coperti. (Come dice il vecchio detto, "il crimine non paga").

Inoltre, una polizza ombrello non fornisce una copertura assicurativa sanitaria in eccesso. La maggior parte delle polizze assicurative sanitarie hanno limiti annuali e permanenti su ciò che pagheranno. Se sei preoccupato che tali importi siano troppo bassi, dovrai acquistare un'assicurazione sanitaria più completa, perché una polizza ombrello non ti aiuterà.

Questi sono solo alcuni esempi di cose che una politica ombrello generalmente non tratterà. Perché ci sono alcune esclusioni, se sei preoccupato di essere coperto per un evento specifico, chiedi al tuo agente assicurativo se una polizza ombrello lo coprirà e, in caso contrario, quale polizza aggiuntiva puoi acquistare per proteggerti.

Requisiti assicurativi sottostanti Poiché una polizza ombrello è progettata per essere una forma di assicurazione secondaria, avrà requisiti assicurativi sottostanti. Ciò significa che dovrai avere una certa quantità di assicurazione auto e copertura assicurativa per i proprietari di abitazione come condizione per essere approvata per una polizza ombrello. I requisiti assicurativi sottostanti varieranno a seconda della compagnia in cui si ottiene l'ombrello, ma la copertura tipica include:

• Copertura assicurativa per infortuni fisici di $ 250.000 a persona / $ 500.000 per incidente
• Copertura assicurativa per danni alla proprietà assicurativa di $ 100.000 per incidente
• Copertura assicurativa sulla responsabilità civile per i proprietari di case di $ 500.000

Inoltre, alcuni fornitori di assicurazioni ombrello richiederanno di avere un'assicurazione auto e proprietari di case con loro prima che emettano una polizza ombrello. A volte avere tutte le vostre polizze con un assicuratore consente di risparmiare denaro, ma a volte no: il passaggio dei proprietari di abitazione e delle polizze di assicurazione auto al fornitore ombrello può potenzialmente rendere l'assicurazione ombrello più costosa del semplice premio assicurativo ombrello stesso. Se non si dispone già dell'assicurazione sottostante richiesta da una polizza ombrello, ciò renderà effettivamente più costosa la polizza ombrello.

Cose che aumentano il rischio di essere citati in giudizio Se prendi sempre i mezzi pubblici e non possiedi alcuna proprietà, è molto meno probabile che tu abbia bisogno di una politica ombrello. D'altro canto, ci sono alcune cose che aumentano la probabilità di richiedere una polizza assicurativa ombrello:

• Un lungo tragitto giornaliero
• Guida nelle ore di punta, quando i conducenti hanno maggiori probabilità di incorrere in un incidente
• La tua casa ha una piscina
• Possiedi un cane
• Spesso hai ospiti

La linea di fondo Solo perché non si è ad alto rischio di essere citati in giudizio non significa che non si è a rischio. Anche se stai molto attento, l'assicurazione ombrello può essere considerata un'assicurazione sfortuna. Il modo più sicuro di agire deve essere assicurato. E ricorda che quando la tua situazione finanziaria cambia, potrebbe essere necessario aggiungere una maggiore copertura in futuro.

VEDI: Suggerimenti assicurativi per i proprietari di abitazione