Definizione di rendita vitalizia
Una rendita vitalizia è un prodotto assicurativo che presenta un importo di pagamento periodico predeterminato fino alla morte del beneficiario. Sono comunemente utilizzati per fornire un reddito garantito in pensione che non può essere sopravvissuto. In genere, l'annuitant paga in rendita su base periodica quando sta ancora lavorando. Tuttavia, i ricorrenti possono anche acquistare il prodotto di rendita in un unico acquisto forfettario, di solito al momento del pensionamento. Una volta finanziato e promulgato, l'annualità effettua pagamenti periodici all'annuitant, di solito mensilmente, fornendo una fonte di reddito affidabile. Quando si verifica un evento scatenante, come la morte, i pagamenti periodici della rendita di solito cessano, sebbene possano continuare a pagare a seconda dell'opzione scelta dall'acquirente della rendita.
Abbattere una vita vitalizia
Le rendite vitalizie, con i loro pagamenti garantiti a vita, sono essenzialmente assicurazioni sulla longevità, poiché il rischio di sopravvivere ai propri risparmi viene trasferito all'emittente delle rendite, di solito un assicuratore. Le rendite vitalizie sono spesso utilizzate come metodo di pagamento per i vincitori della lotteria e negli insediamenti strutturati. I piani pensionistici a benefici definiti sono una forma di rendita vitalizia, in quanto pagano un sussidio a vita in base allo stipendio, all'età e alla durata del servizio di un dipendente.
Le rendite in genere pagano un beneficio ogni mese, ma possono anche pagare trimestralmente, annualmente o semestralmente, a seconda delle esigenze o delle circostanze fiscali del beneficiario. Molti pensionati finanziano una rendita vitalizia per abbinare le loro abitazioni ricorrenti (mutuo o affitto), vita assistita, assistenza sanitaria, premio assicurativo o spese mediche. Mentre una rendita vitalizia paga un reddito garantito, non è indicizzata all'inflazione, quindi il potere d'acquisto può erodersi nel tempo. Una rendita vitalizia, una volta emanata, non è revocabile.
Ci sono due fasi di una rendita: accumulazione (o differimento), quando l'acquirente finanzia un'annualità con premi, e distribuzione (o rendita), durante la quale il beneficiario riceve pagamenti fino alla morte.
Esempi di rendite vitalizie
Esistono diversi tipi di rendite vitalizie, ognuna con il suo scopo. Per esempio:
- Rendita immediata: ha solo una fase di distribuzione, come nel caso di una rendita di pagamento, una rendita di reddito o una rendita immediata a premio unico.
- Rendita garantita: paga per un certo periodo e continuerà a pagare a un beneficiario o proprietà dopo la morte del richiedente. Chiamato anche una certa rendita annuale o un certo periodo rendita annuale.
- Rendita fissa: paga una percentuale fissa.
- Rendita variabile: paga in base alla performance di un paniere di investimenti o di un indice.
- Rendita comune: paga fino alla morte di entrambi i coniugi, a volte in misura ridotta dopo la morte del primo coniuge.
Vitalizio: come scegliere
A causa della natura complessa dei prodotti di rendita e delle loro implicazioni per il tenore di vita del richiedente, si consiglia alle persone di consultare un professionista rispettabile prima di acquistare qualsiasi prodotto di rendita. A causa della natura fiscale preferita delle rendite, gli investitori molto facoltosi o i redditi al di sopra della media utilizzano spesso questi prodotti assicurativi sulla vita per trasferire ingenti somme di denaro o per mitigare gli effetti delle imposte sul loro reddito annuale.
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