Aspettativa di vita: è più di un semplice numero

L'aspettativa di vita è il singolo fattore più influente che le compagnie assicurative utilizzano per determinare i premi dell'assicurazione sulla vita. Comprendere come le compagnie assicurative usano il concetto di aspettativa di vita - e come viene calcolato per l'assicurato - può aiutarti a decidere quando acquistare una polizza, come calcolare il valore potenziale futuro della polizza e cosa considerare quando si sceglie un'opzione di pagamento di rendita .

Aspettativa di vita: i numeri difficili

L'aspettativa di vita è definita come l'età in cui una persona dovrebbe vivere. Può anche essere descritto come il numero restante di anni che una persona dovrebbe vivere, sulla base di tabelle emesse dall'Internal Revenue Service (IRS).

Ci sono diversi fattori che influenzano l'aspettativa di vita; i due singoli essere più importanti quando sei nato e il tuo genere. Ulteriori fattori che possono influenzare l'aspettativa di vita sono:

• La tua razza
• Condizioni mediche personali
• Anamnesi familiare

È possibile visualizzare i dati del governo federale sull'aspettativa di vita degli Stati Uniti sul sito Web del National Center for Health Statistic e sulla tabella di vita del periodo attuariale dell'Amministrazione della previdenza sociale.

È importante notare che l'aspettativa di vita cambia nel tempo. Questo perché invecchiando, gli attuari usano formule complesse che tengono conto delle persone più giovani di te ma che sono morte. Mentre continui a invecchiare oltre la mezza età, sopravvivi a un numero crescente di persone più giovani di te, quindi la tua aspettativa di vita aumenta effettivamente. In altre parole, più si invecchia (oltre una certa età), più si invecchia.

Aspettativa di vita e premio di assicurazione sulla vita

Esiste una correlazione diretta tra l'aspettativa di vita e l'importo che ti verrà addebitato per una polizza di assicurazione sulla vita. Quanto più giovane sei quando acquisti una polizza di assicurazione sulla vita, tanto più è probabile che tu viva. Ciò significa che esiste un rischio minore per la compagnia di assicurazione sulla vita perché è meno probabile che tu muoia a breve termine, il che richiederebbe un pagamento dell'intero beneficio della polizza prima che tu abbia pagato molto nella polizza.

Al contrario, più a lungo aspetti ad acquistare un'assicurazione sulla vita, minore è l'aspettativa di vita e ciò si traduce in un rischio maggiore per la compagnia di assicurazione sulla vita. Le società compensano tale rischio applicando un premio più elevato. (Vedi anche: Cosa aspettarsi quando si applica per l'assicurazione sulla vita .)

Considerata la matematica, molte persone si chiedono se dovrebbero acquistare un'assicurazione sulla vita per i loro figli. Dopotutto, avere una politica da bambino garantisce il premio più basso possibile. Tuttavia, è necessario prendere in considerazione un'analisi costi-benefici prima di acquistare una polizza per il bambino. Poiché il principale vantaggio finanziario dell'assicurazione sulla vita è di fornire reddito ai familiari a carico in caso di decesso dell'assicurato, la copertura assicurativa sulla vita è relativamente superflua per un bambino.

Tuttavia, potrebbe fornire a tuo figlio un premio e una copertura bassi per la durata della sua vita, il che può essere importante date le condizioni mediche o l'occupazione future del bambino. Parla con il tuo consulente finanziario o agente assicurativo sui pro e contro dell'acquisto di una polizza assicurativa sulla vita per tuo figlio. (Vedi anche: I 10 migliori miti sull'assicurazione sulla vita .)

Il principio dell'aspettativa di vita suggerisce che è necessario acquistare una polizza assicurativa sulla vita per te e il tuo coniuge prima piuttosto che dopo. Non solo risparmierai denaro grazie a costi premium inferiori, ma avrai anche più tempo per accumulare valore dalla tua politica e diventare una risorsa finanziaria potenzialmente significativa con l'età. (Vedi anche: Acquisto di un'assicurazione sulla vita: termine contro permanente ).

Speranza di vita e calcolo del ROI sulla polizza assicurativa sulla vita

Anche l'aspettativa di vita gioca un ruolo importante nel determinare il potenziale ritorno sull'investimento (ROI) che potresti ottenere.

Pagamento ai beneficiari - Importo versato nella polizza al momento del decesso = ROI

Ad esempio, se scegli una polizza che paga i tuoi beneficiari $ 150.000 al momento della tua morte e hai effettuato solo $ 48.000 in pagamenti premium per la copertura, il ROI sul tuo investimento è $ 102.000.

Aspettativa di vita e rendite

Una rendita è un contratto tra te e una compagnia di assicurazione sulla vita in cui la società accetta di fornirti un "flusso di reddito" per un determinato periodo di tempo o fino alla morte. Il pagamento di solito inizia a una certa età e, a seconda dei termini della rendita, può continuare al beneficiario dopo la morte. I pagamenti al beneficiario possono essere inferiori a quelli effettuati mentre si è in vita, a seconda del tipo di rendita e dei termini del contatto. (Vedi anche: una panoramica delle rendite .)

L'importo che la compagnia assicurativa ti paga è determinato, in parte, dalla tua aspettativa di vita. Diamo un'occhiata a tre diversi esempi per vedere come l'aspettativa di vita gioca o influisce sul contratto di rendita:

1. Se scegli una rendita vitalizia congiunta con un determinato periodo di pagamento, stai essenzialmente stimando per quanto tempo vivrai. Tuttavia, se muori prima del periodo contrattuale, il beneficiario continuerà a ricevere fondi per gli anni rimanenti nel contratto.
2. Se si sceglie una rendita con un'opzione di vita congiunta con prestazioni di reversibilità, si sta selezionando un contratto che continuerà a effettuare pagamenti al beneficiario superstite dopo la morte o continuerà a effettuare pagamenti a voi dopo la morte del beneficiario. In genere, se muori per primo, l'importo del pagamento della rendita del beneficiario viene ridotto, ma se il beneficiario muore per primo, continuerai a ricevere l'intero importo del pagamento. Poiché tale rendita avvantaggia sia te che il tuo beneficiario, il costo del premio si baserebbe sulle aspettative di vita sia di te che del beneficiario.
3. Se scegli una singola opzione di rendita vitalizia, i pagamenti vengono effettuati in base alla tua aspettativa di vita da solo e cessano dopo la tua morte.

I pagamenti delle rendite vengono generalmente effettuati su base sistematica e possono essere effettuati mensilmente, trimestralmente, semestralmente o annualmente, come consentito dai termini del contratto di rendita. (Per ulteriori letture, controlla Esplorazione dei tipi di rendite fisse .)

La linea di fondo

È importante conoscere la tua aspettativa di vita - non solo per capire come arriva la tua compagnia di assicurazione sulla vita al tuo costo premium, ma anche per prendere decisioni informate sulle opzioni di pagamento della rendita. Due fattori determinanti chiave che influenzano la scelta della rendita sono se si desidera che i pagamenti continuino a un beneficiario dopo la morte e per quanto tempo si prevede di vivere. Una rendita per un certo periodo può essere ideale in alcuni casi, mentre una con opzioni di sopravvivenza può essere più adatta in altri casi.