Fondi comuni di investimento del mercato monetario: un conto di risparmio migliore

Se non hai $ 1.000 o più in un conto di risparmio, questo articolo potrebbe non interessarti. Se hai un po 'di denaro risparmiato, ti starai chiedendo se un conto di risparmio è il posto migliore per conservarlo. Certo, è liquido, ma i tassi di interesse sono solo leggermente migliori di quelli offerti dal cassetto dei calzini e potrebbero essere solo leggermente migliori del tasso di inflazione. Un'alternativa è un fondo comune di investimento del mercato monetario.

Confronto tra la sicurezza di un conto di risparmio e un conto del mercato monetario

Il motivo principale per cui le persone usano le banche per trattenere i propri soldi non è a causa dei profitti redditizi dei tassi di interesse, ma perché i mattoni, i sensori e una cassaforte in acciaio temperato trasmettono un senso di sicurezza che un cassetto delle calze non può eguagliare. Oltre alla sicurezza fisica di una banca, c'è la protezione fornita dal governo degli Stati Uniti. La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) garantisce che la banca non perderà i tuoi soldi. Il limite per questa copertura è di $ 250.000 per account e per proprietario.

I fondi comuni di investimento del mercato monetario sono sicuri in un modo diverso. Non vi è alcun sostegno da parte del governo federale, ma la SEC presta attenzione ai fondi del mercato monetario. In genere investono solo in titoli finanziariamente affidabili e tutti gli investimenti devono avere una scadenza media inferiore a 120 giorni. Ciò si traduce in molte questioni governative (municipali, statali, federali), che sono gli strumenti di debito più sicuri. Hanno un rendimento inferiore rispetto al mercato medio, ma un tasso migliore rispetto al tuo conto di risparmio.

tasse

Per i conti di risparmio, le due maggiori commissioni sono associate a un requisito di saldo minimo e commissioni di transazione. A seconda della banca e del conto di risparmio esatto, queste commissioni variano, ma di solito non rappresentano un problema per chi ha una grande quantità di denaro in un conto di risparmio.

Per i fondi del mercato monetario, ci sono diverse commissioni di cui gli investitori dovrebbero essere a conoscenza prima di investire. Il più grande è il rapporto spese, che è una commissione percentuale addebitata al fondo per le spese di gestione. Per i fondi del mercato monetario, queste commissioni sono in genere molto basse, generalmente inferiori allo 0, 5%. Inoltre, potrebbero esserci requisiti di saldo o commissioni di transazione.

ritorna

Un conto di risparmio può darti ovunque un rendimento dello 0, 1-1, 7% sul tuo investimento. I fondi del mercato monetario sono compresi tra l'1 e il 3%. Ciò non significa che otterrai sempre rendimenti del 3%, ma significa che le tue possibilità di ottenere rendimenti fino al 3% sono maggiori rispetto a un conto di risparmio.

Come per le obbligazioni, la performance dei fondi del mercato monetario è strettamente legata ai tassi di interesse fissati dalla Federal Reserve. Quando i tassi sul mercato sono a livelli molto bassi, come dal 2002 al 2004 e dal 2007 al 2009, questi tipi di fondi tendono a generare rendimenti nella fascia bassa dell'intervallo, non molto più di un conto di risparmio. Quindi sii consapevole dell'attuale contesto dei tassi di interesse e di come si confronta con il tasso del tuo conto di risparmio prima di spostare i tuoi soldi in un fondo del mercato monetario.

Accessibilità

I fondi del mercato monetario sono paragonabili ai conti di risparmio per quanto riguarda la liquidità. Di solito sono disponibili assegni gratuiti, servizi di cambio elettronico automatizzati e centralini telefonici e riscatti. Se sei sicuro che il denaro rimarrà inattivo per più di tre mesi, i buoni del Tesoro o i CD sono un'opzione garantita, ma prevedono penali e commissioni per il rimborso anticipato. Sia un conto sul mercato monetario che un conto di risparmio sono destinati a persone che hanno bisogno di accedere al denaro.

Le tasse

Esiste una serie di fondi per aiutarti ad alleviare i diversi tipi di oneri fiscali. Se ti trovi in ​​una fascia fiscale statale elevata ma in una fascia fiscale federale bassa, puoi investire in un fondo del mercato monetario del Tesoro americano. Ci sono anche fondi esenti da tasse. Le esenzioni fiscali si basano su quali titoli investe il fondo e se si tratta di emissioni di debito locali o federali. In questo caso, esentasse si riferisce ai dividendi: non vi è alcuna detrazione fiscale per il denaro messo nei fondi. Con alcune ricerche, dovresti essere in grado di trovare un fondo che soddisfi le tue esigenze fiscali.

Selezione di un fondo

I vari tipi di fondi investono tutti nello stesso paniere di titoli all'interno della loro sezione (municipale, del Tesoro, ecc.), Quindi i rendimenti di un determinato fondo potrebbero variare del decimo per cento dagli altri nella sua sezione. Pertanto, un fondo con bassi costi operativi genererà generalmente rendimenti migliori. Le spese operative annue dello 0, 5% o meno dovrebbero essere il metro di valutazione quando si passa al setaccio i fondi. Se una società di fondi ha successo, le maggiori quantità di capitale che controlla si tradurranno in minori costi operativi per gli investitori. Sebbene questi investimenti siano considerati a basso rischio, nel loro tentativo di sovraperformare, alcuni hanno raggiunto strumenti a rendimento più elevato al di fuori della norma, tra cui obbligazioni di debito garantite (CDO) garantite da mutui subprime.

La linea di fondo

Passare da un conto di risparmio a un conto del mercato monetario è più un salto psicologico che un cambiamento nella meccanica reale. Con un fondo del mercato monetario, puoi ancora scrivere assegni e trasferire denaro sul tuo conto corrente quando ne hai bisogno, ma non è più un risparmi conto, è un investimento (anche se a breve termine).

I rendimenti sono migliori, la sicurezza è comparabile e le tasse e l'accesso sono facilmente gestibili. Nonostante ciò, le persone credono che un conto di risparmio sia in qualche modo più solido. Se riesci ad aggirare quel tipo di pensiero, un fondo comune di investimento del mercato monetario ti aiuterà a vedere alcuni rendimenti dai soldi che stai conservando come fondo di emergenza o in attesa di investire.