Pagamento in mongolfiera

Che cos'è un pagamento in mongolfiera?

Un pagamento in mongolfiera è un grosso pagamento dovuto alla fine di un prestito in mongolfiera, come un'ipoteca, un prestito commerciale o un altro tipo di prestito ammortizzato. È considerato simile al rimborso di un proiettile.

Che cos'è un prestito in mongolfiera? Un prestito in mongolfiera è istituito per un periodo relativamente breve e solo una parte del saldo principale del prestito è ammortizzata in quel periodo. Il saldo residuo è dovuto come pagamento finale al termine del periodo.

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Cosa sono i pagamenti in mongolfiera?

Comprensione dei pagamenti in mongolfiera

Il termine "fumetto" indica che il pagamento finale è notevolmente elevato. I pagamenti in mongolfiera tendono ad essere almeno il doppio dell'importo dei pagamenti precedenti del prestito. I pagamenti in mongolfiera sono più comuni nei prestiti commerciali che in quelli al consumo perché il proprietario di casa medio in genere non può effettuare un pagamento in mongolfiera molto grande alla fine del mutuo.

La maggior parte dei proprietari di case e dei mutuatari prevede in anticipo di rifinanziare il proprio mutuo man mano che si avvicina il pagamento del pallone o di vendere la propria proprietà prima della data di scadenza del prestito.

I pagamenti in mongolfiera sono spesso impacchettati in mutui a due fasi.

In un "mutuo di pagamento in mongolfiera", il mutuatario paga un tasso di interesse fisso per un certo numero di anni. Quindi, il prestito viene reimpostato e il pagamento in mongolfiera viene convertito in un'ipoteca nuova o continuativa ai tassi di mercato prevalenti alla fine di tale termine. Il processo di ripristino non è automatico con tutti i mutui a due fasi. Può dipendere da diversi fattori, ad esempio se il mutuatario ha effettuato pagamenti tempestivi e se il suo reddito è rimasto coerente. Il pagamento del palloncino è dovuto se il prestito non viene ripristinato.

Key Takeaways

• Di solito, un normale pagamento in mongolfiera non viene utilizzato in un tipico mutuo per la casa di 30 anni.
• I pagamenti in mongolfiera sono spesso almeno il doppio dell'importo dei pagamenti precedenti del prestito
• Un pagamento in mongolfiera può essere un grosso problema in un mercato immobiliare in declino quando i proprietari potrebbero non essere in grado di vendere le loro case per quanto previsto prima che il pagamento dovesse essere dovuto.

Pagamenti in mongolfiera vs. mutui a tasso variabile

A volte un prestito in mongolfiera viene confuso con un mutuo a tasso variabile (ARM). Il mutuatario riceve un tasso introduttivo per un determinato periodo di tempo con un prestito ARM, spesso per un periodo compreso tra uno e cinque anni. Il tasso di interesse si ripristina a quel punto e potrebbe continuare a ripristinare periodicamente fino a quando il prestito non è stato completamente rimborsato.

Un ARM si regola automaticamente, a differenza di alcuni prestiti in mongolfiera. Il mutuatario non deve richiedere un nuovo prestito o rifinanziare un pagamento in mongolfiera. I mutui a tasso variabile possono essere molto più facili da gestire al riguardo.

Svantaggi dei pagamenti in mongolfiera

I pagamenti in mongolfiera possono essere un grosso problema in un mercato immobiliare in calo. Man mano che i prezzi delle case diminuiscono, anche le probabilità che i proprietari di case abbiano un patrimonio netto positivo nelle loro case diminuiscono e potrebbero non essere in grado di vendere le loro case per quanto previsto.

I mutuatari spesso non hanno altra scelta se non quella di inadempiere sui loro prestiti e stipulare una preclusione, indipendentemente dal reddito familiare, di fronte a un pagamento in mongolfiera che non possono permettersi.

Qualifiche di pagamento in mongolfiera

Il regolamento Z della legge sulla verità in materia di prestiti richiede che le banche esaminino attentamente la capacità di un debitore di rimborsare (ATR) prima di concedere un'ipoteca. Alcuni istituti di credito hanno storicamente aggirato questo problema con i mutui in mongolfiera perché la maggior parte dei consumatori ha una capacità limitata di effettuare importanti pagamenti in mongolfiera. Alcuni finanziatori, pertanto, non hanno incluso questi grandi pagamenti nelle loro valutazioni, basandosi invece sull'ATR di un acquirente solo sui pagamenti precedenti.

Il regolamento Z stabilisce criteri specifici che i finanziatori devono soddisfare prima di poter ignorare i pagamenti in mongolfiera dalla loro analisi.

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