Definizione di blocco del tasso ipotecario
Un blocco del tasso ipotecario è un accordo tra un mutuatario e un prestatore che consente al mutuatario di bloccare il tasso di interesse su un mutuo per un determinato periodo di tempo al tasso di interesse di mercato prevalente. Un blocco di prestito fornisce al mutuatario protezione contro un aumento dei tassi di interesse durante il periodo di blocco.
Il prestatore può addebitare una commissione di blocco, che il mutuatario deve pagare se non blocca il tasso di interesse. In alternativa, il prestatore può addebitare un tasso di interesse marginalmente più elevato, nel caso in cui il mutuatario scelga di non bloccare il tasso di interesse.
Spiegazione di un blocco del tasso ipotecario
Quando un mutuatario blocca un tasso di interesse su un'ipoteca, dovrebbe essere vincolante sia per il mutuatario che per il creditore. Il tasso di interesse è bloccato per il periodo dall'offerta del prestito alla sua chiusura. Il tasso rimarrà coerente, indipendentemente dai cambiamenti del mercato, purché non vi siano modifiche alla domanda di prestito durante il periodo di chiusura. Se ci sono informazioni nuove o corrette sul reddito del debitore o sul punteggio di credito, o se l'importo del prestito cambia, questi potrebbero influenzare il tasso di interesse a prescindere. Inoltre, se il mutuatario modifica il tipo di mutuo che sta cercando o se la valutazione della casa è inferiore o superiore al previsto, il tasso di interesse può variare.
Se i tassi scendono, il mutuatario può avere la possibilità di recedere dall'accordo. La probabilità di un tale ritiro è noto come rischio di ricaduta per il creditore. Il mutuatario dovrebbe tuttavia prestare molta attenzione a garantire che l'accordo di blocco consenta il ritiro.
In alcuni casi in cui i tassi prevalenti diminuiscono durante il periodo di blocco, il mutuatario può avere la possibilità di trarre vantaggio da un accantonamento fluttuante per bloccare un nuovo tasso più basso. Come per qualsiasi caratteristica che aumenta il rischio di tasso di interesse per il creditore, un accantonamento fluttuante sarà disponibile solo a un costo aggiuntivo per il mutuatario.
Le serrature dei mutui durano generalmente da 30 a 60 giorni. Dovrebbero almeno coprire il periodo necessario al prestatore per elaborare la domanda di prestito del mutuatario. Un esempio di un breve periodo di blocco è quello che scade poco dopo il completamento del processo di approvazione del prestito. In alcuni casi questo periodo di blocco può durare anche pochi giorni. Un mutuatario può negoziare i termini di un blocco del prestito e spesso prolungare il termine del blocco per una commissione o un tasso leggermente superiore.
Key Takeaways
- Un blocco del tasso ipotecario garantisce l'attuale tasso di interesse su un mutuo per la casa mentre un acquirente domestico procede attraverso il processo di acquisto e chiusura.
- Questo blocco protegge i mutuatari dal potenziale di aumento dei tassi di interesse durante il processo di acquisto della casa.
- Alcuni blocchi di tassi garantiranno inoltre una disposizione a ribasso che consentirà al mutuatario di trarre vantaggio dai tassi più bassi sul mercato quando si verificano, pur proteggendo dagli aumenti.
- Un periodo di blocco della tariffa è in genere compreso tra 30 e 60 giorni.
Rischi derivanti dall'assunzione di un blocco del tasso ipotecario
Un aspetto negativo, per il mutuatario, è un blocco del tasso ipotecario che impedirebbe loro di beneficiare di tassi più bassi che possono verificarsi durante il periodo di blocco. Al contrario, il finanziatore non può trarre vantaggio dagli aumenti dei tassi di interesse.
Alcuni mutuatari si allontanano dall'accordo se i tassi di interesse diminuiscono e si sa che i prestatori senza scrupoli fanno scadere i periodi di blocco se i tassi di interesse aumentano con il pretesto che il mutuatario non è in grado di elaborare le pratiche burocratiche necessarie in tempo.
Un requisito di deposito cauzionale indica che sia il mutuatario che il creditore intendono mantenere l'accordo. Un blocco dei tassi può essere emesso unitamente a una stima del prestito.
Un periodo di blocco del tasso ipotecario potrebbe essere un intervallo di 10, 30, 45 o 60 giorni. Più lungo è il periodo potrebbe significare un tasso di interesse più elevato concordato. In sostanza, il blocco del tasso sarebbe inferiore su intervalli più brevi fino alla chiusura perché vi è un minor rischio di fluttuazione nel mercato. Se il periodo di blocco scade e il mutuo non è stato chiuso, potrebbe essere possibile richiedere un'estensione al blocco dei tassi. Se un'estensione non viene concessa, l'ipoteca sarà soggetta ai tassi di mercato correnti.
Anche con un blocco del tasso e un blocco del tasso ipotecario in calo, è possibile finire per pagare un tasso di interesse più elevato rispetto al tasso concordato al momento della firma per il blocco. Ciò si verifica perché molti istituti di credito includono un "limite" con l'accordo di blocco. Il limite consente al tasso garantito di aumentare se i tassi di interesse aumentano prima del regolamento. Poiché il limite impone un limite all'importo che il tasso può aumentare, fornisce una certa protezione contro l'aumento dei tassi di interesse.