Il mio datore di lavoro non offre un 401 (k). Dovrei preoccuparmi?

Milioni di lavoratori americani non hanno accesso a 401 (k) piani pensionistici. Molte di queste persone sono lavoratori autonomi o giovani; altri lavorano per aziende più piccole senza pacchetti di benefit stabiliti. A volte, vengono offerti altri benefici ai dipendenti al posto di un 401 (k). Qualunque sia il motivo, tali lavoratori devono trovare modi alternativi per risparmiare per la pensione e, in alcuni casi, potrebbero prendere in considerazione il passaggio a un'altra società.

Key Takeaways

• Molte aziende offrono ai dipendenti 401 (k) conti pensionistici, ma se la tua azienda non lo fa puoi comunque risparmiare per il futuro.
• Conti pensionistici individuali (IRA tradizionali e Roth) ti consentono di mettere a disposizione fino a $ 6.000 all'anno a fini pensionistici.
• Cerca di incoraggiare i capi dell'azienda ad adottare un piano pensionistico: le aziende possono ottenere agevolazioni fiscali e incentivi per la creazione di un piano 401 (k) e diversi fornitori contribuiranno a rendere il processo senza soluzione di continuità.

Il ruolo di un 401 (k)

Come molti piani pensionistici a contribuzione definita, il piano 401 (k) prende il nome da una disposizione del Codice delle entrate (IRC). La sezione 401 (k) dell'IRC è stata emanata nel 1978 per concedere una detrazione fiscale ai civili che hanno differito il reddito per la pensione.

Il governo non ha mai immaginato che la sezione 401 (k) trasformasse il modo in cui i datori di lavoro e i dipendenti gestivano gli investimenti pensionistici. Queste innovazioni arrivarono due anni dopo quando il consulente Ted Benna creò il primo vero piano 401 (k) con la Johnson Companies. Il piano di Benna è stato copiato e modificato da allora. A partire dal 2018, i piani 401 (k) detenevano $ 5, 3 trilioni in attività che rappresentano il 19% dei $ 28, 3 trilioni in attività pensionistiche statunitensi di qualsiasi tipo.

Oggi, i dipendenti possono scegliere di differire il reddito attraverso detrazioni automatiche dagli stipendi in piani 401 (k) sponsorizzati dal datore di lavoro. Il denaro differito non viene tassato e può essere indirizzato a qualsiasi investimento elencato nel piano, la maggior parte dei quali sono fondi comuni di investimento. I fondi differiti devono essere lasciati nei piani a contribuzione definita fino a quando un dipendente non raggiunge l'età di 59½ anni, a meno che non si applichino disposizioni speciali; in caso contrario, i fondi sono soggetti a penali per il prelievo anticipato.

Nonostante la miriade di restrizioni - e il fatto che la maggior parte dei piani 401 (k) offrono scelte di investimento alquanto limitate - molti lavoratori fanno molto affidamento sui loro investimenti 401 (k) per la pensione.

La maggior parte dei lavoratori americani privati ​​si aspetta semplicemente che i loro datori di lavoro offrano piani, e molte guide sulla pianificazione della pensione sembrano dare per scontato che 401 (k) avranno un ruolo guida per i lavoratori. La realtà è piuttosto diversa: solo il 57% dei lavoratori americani ha accesso a piani a contribuzione definita sponsorizzati dal datore di lavoro, secondo uno studio di marzo 2015 condotto dall'US Bureau of Labor Statistics (BLS), e solo il 39% era partecipanti attivi.

Quei numeri sono in realtà un po 'ingannevoli; i tassi di accesso salgono al 66% e i tassi di partecipazione salgono al 47% per i lavoratori a tempo pieno. Le cifre sono ancora più elevate quando si esclude il lavoro sindacale, in cui i lavoratori hanno altri benefici contrattati collettivamente disponibili. Tuttavia, molti americani non hanno accesso a un piano 401 (k) e devono trovare altri modi per risparmiare per la pensione.

Perché il tuo datore di lavoro non offre un 401 (k)

La ragione più comune per cui un datore di lavoro non offre un 401 (k) è che la maggior parte dei suoi lavori è entry-level o part-time. Il lavoratore medio in queste posizioni è uno stipendio molto giovane o vivente per uno stipendio, quindi il risparmio per la pensione è difficile; la maggior parte sceglierebbe di ottenere più soldi in anticipo invece di un piano di pensionamento comunque.

Ci sono altri motivi per cui il tuo datore di lavoro potrebbe non offrire un piano. Un datore di lavoro potrebbe non avere l'esperienza o il tempo per creare un piano progettato individualmente o avere un istituto finanziario o fiduciario. In questi casi, molti datori di lavoro decidono di non offrire benefici piuttosto che spendere tempo e denaro a caccia di un buon sponsor. I piani pensionistici sono più economici che mai da istituire, ma non tutte le aziende lo sanno. “Le piccole imprese spesso non offrono piani 401 (k) perché sono molto costosi da amministrare. I requisiti di test e reporting dell'IRS possono arrivare facilmente a $ 20.000 per il piano più piccolo ", afferma Kristi Sullivan, CFP®, di Sullivan Financial Planning, LLC a Denver.

Uno studio del 2014 di Capital One ha rilevato che solo il 25% delle aziende con meno di 50 dipendenti ha in atto piani a contribuzione definita. Ci sono molti vantaggi nel lavorare per una piccola impresa, ma le opzioni del piano di pensionamento in genere non sono tra queste.

Alcune aziende erano solite offrire piani 401 (k) ma decisero di abbandonarli. Questo a volte accade perché un'azienda sta perdendo denaro e si sta arrampicando per ridurre le spese. Altre volte, è perché è arrivata la nuova gestione e sta cercando un'opzione diversa o perché i lavoratori non partecipano al piano e non è più ragionevole tenerlo aperto.

Non avere l'opzione 401 (k) può rappresentare un grosso problema per i lavoratori di mezza età e quelli più anziani, afferma Stephanie Genkin, CFP®, fondatrice di My Financial Planner, LLC, a New York. “Questo è in genere il momento in cui le persone cercano di recuperare il ritardo con i risparmi per la pensione. Anche se i lavoratori con più di 50 anni possono contribuire con un ulteriore $ 1.000 a un IRA, è ancora piuttosto piccolo rispetto ai $ 19.000 [nel 2019] che un dipendente può guadagnare con un 401 (k) o 403 (b), per non parlare del pescato- fino a oltre 50 [lavoratori], che sono $ 6.000 ".

Alternative a un 401 (k)

La sostituzione più ovvia per un 401 (k) è un conto pensionistico individuale (IRA). Poiché un IRA non è attaccato a un datore di lavoro e può essere aperto praticamente da chiunque, è probabilmente una buona idea per ogni lavoratore - con o senza accesso a un piano di datore di lavoro - contribuire a un IRA (o, se possibile, a un Roth IRA). “Questi conti con agevolazioni fiscali fanno due cose: in primo luogo, destinare denaro ai risparmi per la pensione, rendendo meno probabile che vengano spesi in anticipo; in secondo luogo, fornire un risparmio fiscale di potenzialmente decine o centinaia di migliaia di dollari nel corso della vita di un risparmiatore ”, afferma Jonathan Swanburg, rappresentante di un consulente per gli investimenti con Tri-Star Advisors a Houston.

Tuttavia, ci sono limitazioni a un IRA. È molto improbabile che un lavoratore possa sostituire completamente un 401 (k) con solo un IRA. Il più evidente è il limite di contributo dell'IRA, che è un importo relativamente modesto di $ 6.000 all'anno contro il limite di 401 (k) di $ 19.000 (entrambi a partire dal 2019). Il 1 ° novembre 2018, l'IRS ha aumentato il limite di contribuzione 401 (k) da $ 18.500 e il limite IRA da $ 5.500. I risparmiatori devono tenere presente che è possibile apportare un contributo all'IRA 2018 fino al 15 aprile 2019. Il contributo 401 (k) 2018 deve essere effettuato entro il 31 dicembre 2018.

Alcuni datori di lavoro offrono contributi corrispondenti per i loro piani 401 (k), che sono essenzialmente fondi pensionistici gratuiti per il lavoratore. Nessun IRA può includere questo tipo di contributo corrispondente poiché l'IRA non è legata a nessun datore di lavoro. Dati questi tipi di limitazioni, i lavoratori dovrebbero integrare i loro IRA con altre strategie di pensionamento.

A seconda del datore di lavoro, è possibile disporre di altri tipi di piani pensionistici. Questi includono IRA SEP, piani SEMPLICI o stock options. "Ogni azienda è unica, motivo per cui i piani di pensionamento non sono" a misura unica ". Gli IRA SEP e gli IRA SEMPLICI sono eccellenti alternative al piano 401 (k) per i lavoratori autonomi e le imprese con 100 o meno dipendenti ", afferma Michael J. Marini, presidente e consulente finanziario con gli specialisti Orlando 401k di Altamonte Springs, in Florida.

I certificati di deposito (CD) erano un tempo un veicolo di risparmio molto interessante, ma anni di bassi tassi di interesse li hanno effettivamente paralizzati come un'opzione seria. Esistono altre alternative più rischiose o più costose per i redditi pensionistici differiti, come rendite o polizze vita permanenti.

È sempre meglio trovare veicoli di risparmio esenti da imposte o differiti. Una volta esaurite queste opzioni, i lavoratori possono anche rivolgersi a investimenti tradizionali: fondi comuni di investimento, azioni, obbligazioni o immobili in affitto.

Il valore di un 401 (k)

Un 401 (k) ben gestito può essere un vantaggio per i risparmi per la pensione, ma i lavoratori possono trovare molti altri modi per risparmiare denaro. È troppo semplicistico (e non proprio vero) per dire che qualsiasi azienda che offre un 401 (k) è buona e ogni azienda senza una è economica. Molte aziende offrono cattivi piani 401 (k), proprio come molte aziende offrono altri vantaggi utili. Stai meglio valutando il pacchetto di compensazione totale e chiedendoti: "Che cosa mi dà il mio datore di lavoro per compensare il fatto di non avere un 401 (k)?"

Immagina che il tuo datore di lavoro non offra un 401 (k), ma un'impresa concorrente lo fa. Dovresti considerare di cambiare azienda? Il tuo datore di lavoro potrebbe offrire salari di partenza più alti invece delle prestazioni di vecchiaia, o forse la tua azienda ha stock option, una pensione o un'altra forma di compensazione alternativa.

La linea di fondo

Il valore finale di un 401 (k) è determinato da due cose: quanto bene viene eseguito il 401 (k) e se ci sono altri vantaggi più utili. Se stai contando su ogni busta paga solo per coprire le tue spese di soggiorno, allora è probabile che il 401 (k) non sia ancora un grosso problema. Se invece stai ottenendo grandi benefici per la salute o i denti, probabilmente preferiresti prenderli e gestire gli investimenti per la pensione da solo. Pensa sempre in termini di cos'altro stai ottenendo e quali sono le tue alternative.

“La responsabilità di finanziare la nostra pensione è strettamente sulle nostre spalle. Indipendentemente dal fatto che un datore di lavoro fornisca o meno un piano definito, dobbiamo assicurarci di finanziare un piano pensionistico adeguato in qualche modo ”, afferma Jamin Armstead, consulente finanziario e proprietario di J. Dishon Financial LLC a Surprise, in Arizona.