Commissione di origine
Una commissione di costituzione è una commissione anticipata addebitata da un finanziatore per l'elaborazione di una nuova domanda di prestito. È un risarcimento per la messa in atto del prestito. Le commissioni di origine sono indicate come percentuale del prestito totale e sono generalmente comprese tra lo 0, 5% e l'1% sui prestiti ipotecari negli Stati Uniti.
A volte indicati come commissioni o punti di sconto, in particolare quando sono pari all'1% dell'importo preso in prestito, le commissioni di origine possono coprire molti servizi oltre all'elaborazione, inclusi sottoscrizione e finanziamenti.
Come funziona una tassa di origine
Una tassa di origine è simile a qualsiasi pagamento basato su commissioni. Un finanziatore farebbe $ 1.000 su un prestito di $ 100.000 - o $ 2.000 su un prestito di $ 200.000 - se ci vuole una commissione dell'1% per originare quel prestito. La tassa di origine rappresenta il modo principale in cui un prestatore viene pagato per i suoi servizi iniziali.
I clienti con ingenti somme di prestito sono spesso in grado di negoziare tariffe di origine più basse poiché i finanziatori tendono a essere disposti a fare concessioni per guadagnare la propria attività. Allo stesso modo, la tassa di origine a volte rappresenta una percentuale più elevata dell'importo del prestito su prestiti meno costosi perché un prestito di $ 50.000 può richiedere la stessa quantità di lavoro da parte del creditore di un prestito di $ 500.000.
È possibile confrontare facilmente le commissioni ipotecarie totali da istituti di credito utilizzando uno strumento come un calcolatore di ipoteca. Queste commissioni sono generalmente stabilite in anticipo e aumentano improvvisamente alla chiusura. Dovrebbero essere elencati nella tua informativa di chiusura.
Un mutuatario è spesso meglio pagare una commissione di origine più alta in cambio di un tasso di interesse più basso perché il risparmio di interessi nel tempo supererà la commissione di origine.
Esempi di tasse di origine
I finanziatori hanno spesso ottenuto commissioni di esorbitazione esorbitanti e premi sugli spread di rendimento tra la fine degli anni '90 e la metà degli anni 2000 per aver venduto al mutuatario un tasso di interesse più elevato. I mutuatari con credito marginale o reddito non verificabile sono stati presi di mira in particolare dai prestatori di subprime predatori che hanno addebitato commissioni di origine pari al 4% o al 5% dell'importo del prestito. Questi istituti di credito hanno guadagnato migliaia di dollari in più in premi sugli spread di rendimento.
Il governo ha approvato nuove leggi a seguito della crisi finanziaria del 2008, limitando il modo in cui i finanziatori potevano essere risarciti. La pressione pubblica ha incentivato i finanziatori a frenare le pratiche che li hanno resi ricchi durante il boom immobiliare. Le tasse di origine si riducono in media all'1% o meno.
Key Takeaways
- Una commissione di origine è in genere compresa tra lo 0, 5% e l'1% dell'importo del prestito ed è addebitata da un finanziatore come compensazione per l'elaborazione di una domanda di prestito.
- Le tasse di origine sono talvolta negoziabili, ma ridurle o evitarle di solito significa pagare un tasso di interesse più elevato per tutta la durata del prestito.
- Queste commissioni sono in genere fissate prima di prendere il prestito. Non dovrebbero essere una sorpresa al momento della chiusura.
considerazioni speciali
Come molti termini di mutuo, le tasse di origine possono essere negoziabili, ma un prestatore non può e non dovrebbe aspettarsi di lavorare gratuitamente. Ottenere una tassa di origine ridotta di solito comporta la concessione di qualcos'altro al prestatore. Il modo più comune per abbassare la commissione è accettare in cambio un tasso di interesse più elevato. In effetti, il creditore guadagna la sua commissione dal premio di spread di rendimento anziché da una commissione di origine.
Come regola generale, questo è un buon affare per il mutuatario solo se ha intenzione di vendere o rifinanziare entro pochi anni.