Pagamento del mutuo con una carta di credito

Vuoi pagare il tuo mutuo con una carta di credito? Potrebbe essere possibile, ma probabilmente ti costerà. Come si fa? Qual è il costo? E quando vale la pena? Questo articolo risponderà a tutte le tue domande sull'addebito del pagamento mensile del mutuo.

Perché pagare il mutuo con una carta di credito?

I quattro motivi per cui le persone potrebbero considerare di effettuare il pagamento del mutuo mensile con una carta di credito sono i seguenti:

1. Per guadagnare premi con carta di credito
2. Rimanere in contanti e incassare un paio di settimane di interesse in più
3. Acquistare un paio di settimane in più per pagare il mutuo senza effettuare un pagamento in ritardo alla società ipotecaria
4. Per evitare la preclusione a tutti i costi

Questi sono tutti motivi validi per voler pagare il mutuo con una carta di credito. I primi tre di questi motivi potrebbero darti un leggero vantaggio finanziario a lungo termine. Il quarto potrebbe essere incredibilmente distruttivo. Esamineremo ogni opzione in modo più dettagliato di seguito, ma prima esploriamo la logistica del pagamento del mutuo con una carta di credito.

Key Takeaways

• I prestatori di mutui non accettano direttamente i pagamenti con carta di credito.
• Se possiedi una carta Mastercard o Discover, potresti essere in grado di pagare il tuo mutuo attraverso un servizio di elaborazione dei pagamenti chiamato Plastiq con una commissione del 2, 5%.
• A causa della commissione, il pagamento del mutuo con una carta di credito non vale la maggior parte del tempo per la maggior parte delle persone.

Servizi di elaborazione dei pagamenti di terze parti

Il creditore ipotecario non accetterà una carta di credito per pagare il mutuo. Sa che ciò significherebbe consentire ai clienti di scambiare una forma di debito - una forma di interesse relativamente basso e talvolta deducibile dalle tasse - con un'altra che ha un interesse relativamente elevato e non è deducibile dalle tasse. I politici, i regolatori e i media avrebbero una giornata campale denigrando tale pratica.

Inserisci processori di pagamento di terze parti. Queste società ti permetteranno di utilizzare una carta di credito per pagare quasi qualsiasi entità. Il panorama competitivo è in continua evoluzione, ma al momento in cui scrivo, il giocatore più noto e apparentemente unico che elabora i pagamenti dei mutui è Plastiq, che applica una commissione di transazione del 2, 5%. Potresti essere in grado di trovare un codice di riferimento online che ti offre alcune centinaia di dollari in transazioni gratuite, ma che ti porterà solo finora, a meno che non trovi un modo per guadagnare più transazioni gratuite facendo riferimento ad altri te stesso.

Anche con Plastiq, il pagamento del mutuo con una carta di credito ha alcune restrizioni. I termini e le condizioni ti vietano di utilizzare qualsiasi carta Visa o American Express per pagare il mutuo tramite Plastiq. Inoltre, vari processori di pagamento sono venuti e passati in passato. Plastiq potrebbe non essere in circolazione per sempre, potrebbe non essere sempre un'opzione per effettuare pagamenti di mutui, oppure Mastercard e Discover potrebbero smettere di concedere pagamenti di mutui. Al contrario, in futuro potrebbero essere disponibili più opzioni per pagare il mutuo con una carta di credito, magari con commissioni più competitive o nuovi vantaggi.

Esaminiamo ciascuno dei quattro motivi per cui potresti voler pagare il mutuo con una carta di credito e vediamo se sono buone idee o no.

Per guadagnare premi

Le carte di credito hanno due tipi principali di premi: bonus di iscrizione e premi in corso. Un bonus di iscrizione potrebbe restituirti $ 300 in contanti per aver speso $ 3.000 nei primi tre mesi come titolare della carta. I premi in corso potrebbero restituirti il ​​2% su ogni acquisto, inclusi gli acquisti effettuati per guadagnare il bonus di iscrizione.

Per semplicità, supponiamo che il pagamento del mutuo sia di $ 1.000. Se incorri in una commissione del 2, 5% per effettuare il pagamento, perdi $ 25. Tuttavia, potresti essere in grado di emergere in uno di questi scenari:

• La tua carta di credito offre un rimborso in corso (o l'equivalente in punti o miglia) del 3, 0% o più su questo pagamento.
• La società emittente della carta di credito non classifica l'addebito del processore di pagamento di terze parti come anticipo in contanti. Gli anticipi in contanti a volte comportano commissioni e iniziano sempre a incorrere immediatamente in interessi, di solito tra il 20% e il 30%. Per scoprirlo, leggi la stampa fine nel tuo contratto con carta di credito. Se tutto sembra a posto, vai avanti e fai un piccolo acquisto di prova attraverso il processore dei pagamenti prima di effettuare il pagamento del mutuo.
• Guadagnerai un bonus di iscrizione che vale più della commissione di elaborazione e non sarai in grado di guadagnare il bonus di iscrizione attraverso la tua solita spesa. Questo potrebbe essere il motivo più convincente per pagare il mutuo una o due volte con una carta di credito.
• Guadagnerai qualche altro vantaggio con la carta di credito dall'acquisto che vale più della commissione e non sarai in grado di guadagnare questo vantaggio con la tua solita spesa. I vantaggi che potresti provare a guadagnare includono lo stato della compagnia aerea, lo stato dell'hotel, una notte in hotel gratuita o un biglietto aereo gratuito per un compagno.

Non pagare mai il mutuo con una carta di credito se non si è in grado di pagare l'intero saldo della carta di credito entro la data di scadenza; i tassi di interesse sulle carte di credito sono in genere almeno 3-4 volte superiori ai tassi di interesse sui mutui.

Guadagnare interesse

Se non si dispone di un saldo della carta di credito, si ottiene un periodo di tolleranza senza interessi di circa 21-25 giorni tra il momento in cui viene emesso l'estratto conto della carta di credito e il pagamento è dovuto. Nel corso di un anno, approfittando di questo periodo di tolleranza mantenendo i tuoi risparmi, dove guadagna interessi, fino alla scadenza della tua carta di credito potrebbe farti guadagnare qualche soldo in più. Quindi non è una brutta cosa fare con gli acquisti che avresti fatto comunque, purché non sei mai in ritardo per effettuare un pagamento e non porti mai un saldo.

Con una commissione di elaborazione del 2, 5% per pagare il mutuo con una carta di credito, tuttavia, non guadagnerai abbastanza interesse sul tuo conto di risparmio per venire avanti. Un conto di risparmio ad alto interesse nel mercato di oggi potrebbe pagare un interesse del 2, 5% per 365 giorni. Non ti avvicinerai nemmeno a guadagnare quella tassa con 25 giorni di interesse in più.

Per evitare un pagamento in ritardo

Tecnicamente, il pagamento del mutuo è dovuto il primo del mese. Tuttavia, molti istituti di credito danno mutuatari fino al 15 per effettuare il pagamento senza una commissione in ritardo. Una volta terminato questo periodo di grazia, i finanziatori impongono forti addebiti in ritardo (controlla la tua dichiarazione per vedere quanto), ma un pagamento in ritardo non verrà effettivamente segnalato agli uffici di credito fino a quando non sono trascorsi 30 giorni.

Se hai bisogno di più del periodo di tolleranza di 15 giorni per pagare il tuo mutuo ma vuoi evitare una commissione in ritardo e un danno al punteggio di credito, potresti pagare il tuo mutuo con una carta di credito il 14 per acquistarti circa 25 giorni in più per fare il tuo mutuo pagamento. Potresti venire in anticipo se la commissione del processore di pagamento è inferiore alla commissione in ritardo del prestatore e se paghi il saldo completo della tua carta di credito entro la data di scadenza. In caso contrario, potresti finire in peggiori circostanze finanziarie pagando gli interessi della carta di credito, a seconda di quanto tempo impieghi per rimborsare ciò che devi.

Per evitare la preclusione

Un'estensione dell'idea sopra è quella di pagare il mutuo con una carta di credito per evitare la preclusione. È comprensibile voler fare tutto il possibile per rimanere a casa tua. Tuttavia, se sei così indietro sui pagamenti dei mutui che stai affrontando la preclusione - un processo che il tuo prestatore non può avviare fino a quando non sei in ritardo di 120 giorni - le tue circostanze finanziarie sono probabilmente così tenue che l'aggiunta del debito della carta di credito a i tuoi problemi non sono nel tuo interesse. Parlare con il tuo prestatore e un consulente per l'edilizia abitativa di un piano per evitare la preclusione è un'idea migliore.

Un ultimo consiglio: utilizzo del credito e punteggio di credito

Secondo FICO, che genera i punteggi di credito utilizzati dalla maggior parte dei principali istituti di credito, l'utilizzo del credito rappresenta il 30% del punteggio di credito. Cos'è l'utilizzo del credito? È la percentuale della tua linea di credito che stai utilizzando al momento dell'emissione del tuo estratto conto. Se non si desidera che il pagamento del mutuo con la carta di credito influisca sul rapporto di utilizzo del credito, è necessario saldare il saldo prima ancora dell'emissione dell'estratto conto, non solo prima della data di scadenza dell'estratto conto.

Detto questo, se disponi di una linea di credito elevata e ne utilizzi solo una percentuale minuscola, ad esempio meno del 10%, non devi preoccuparti di pagare il saldo prima della pubblicazione dell'estratto conto. Un rapporto di utilizzo del credito così basso non dovrebbe danneggiare il tuo punteggio.

Un esempio di pagamento del mutuo con una carta di credito

Chi non vorrebbe pagare il mutuo con una carta di credito dopo aver letto un titolo del tipo "Questa coppia ha pagato $ 100.000 del mutuo con una carta di credito e ha guadagnato $ 2.000 in premi"? È una storia vera che Holly Johnson, blogger di finanza personale, ha realizzato - e ha usato i premi per contribuire a finanziare una crociera nel Mediterraneo per la sua famiglia di quattro persone.

Tuttavia, è stata in grado di raggiungerlo perché la sua piattaforma di blogger di alto profilo le ha permesso di guadagnare migliaia di dollari in transazioni Plastiq gratuite indirizzando i suoi lettori al servizio. Molti di noi non possono farlo.

La linea di fondo

È solo in circostanze limitate che la persona media potrebbe beneficiare di addebitare i pagamenti dei mutui su una carta di credito. Innanzitutto, dovrai trovare un processore di pagamento di terze parti che ti consenta di utilizzare la tua carta di credito per pagare la tua società di mutui. In secondo luogo, dovrai guadagnare premi con carta di credito che superano la commissione di elaborazione del pagamento. In terzo luogo, dovrai pagare il saldo completo della tua carta di credito, idealmente anche prima dell'emissione del tuo estratto conto, non solo per evitare di pagare gli interessi, ma anche per influenzare il tuo rapporto di utilizzo del credito e eventualmente danneggiare il tuo punteggio di credito. Se riesci a fare tutte queste cose, il pagamento del tuo mutuo con una carta di credito potrebbe ripagare.