Prestito peer-to-peer (P2P)
I prestiti peer-to-peer (P2P) consentono alle persone di ottenere prestiti direttamente da altre persone, eliminando l'istituzione finanziaria come intermediario. I siti Web che facilitano il prestito peer-to-peer hanno notevolmente aumentato la sua adozione come metodo di finanziamento alternativo.
Il prestito P2P è anche noto come prestito sociale o crowdlending. Esiste solo dal 2005, ma la folla di concorrenti include già Prosper, Lending Club, Peerform, Upstart e StreetShares.
[Importante: qualsiasi consumatore o investitore che stia considerando di utilizzare un sito di prestito peer-to-peer dovrebbe verificare le commissioni sulle transazioni.]
Come funziona P2P
I siti Web di prestito P2P collegano i mutuatari direttamente agli investitori. Il sito imposta le tariffe e i termini e abilita la transazione. La maggior parte dei siti ha una vasta gamma di tassi di interesse basati sull'affidabilità creditizia del richiedente.
Innanzitutto, un investitore apre un conto con il sito e deposita una somma di denaro da disperdere in prestiti. Il richiedente prestito pubblica un profilo finanziario a cui è assegnata una categoria di rischio che determina il tasso di interesse che il richiedente pagherà. Il richiedente il prestito può rivedere le offerte e accettarne una. (Alcuni richiedenti suddividono le loro richieste in blocchi e accettano più offerte.) Il trasferimento di denaro e i pagamenti mensili vengono gestiti attraverso la piattaforma.
Il processo può essere completamente automatizzato oppure i prestatori e i mutuatari possono scegliere di contrattare.
Alcuni siti sono specializzati in particolari tipi di mutuatari. StreetShares è progettato per le piccole imprese. Il Lending Club ha una categoria "Soluzioni per i pazienti" che collega i medici che offrono programmi di finanziamento a potenziali pazienti.
Come si è evoluto il prestito P2P
All'inizio, il sistema di prestito P2P era visto come offrire accesso al credito a persone che sarebbero state respinte da istituzioni convenzionali, o un modo per consolidare il debito dei prestiti agli studenti a un tasso di interesse più favorevole. Negli ultimi anni, tuttavia, i siti di prestito peer-to-peer hanno ampliato la loro portata. La maggior parte ora si rivolge ai consumatori che vogliono pagare il debito della carta di credito a un tasso di interesse più basso. I prestiti per il miglioramento della casa e il finanziamento automatico sono ora disponibili presso i siti di prestito peer-to-peer.
I tassi per i candidati con un buon credito sono spesso inferiori a tassi bancari comparabili. Le tariffe per i candidati con record di credito imprecisi possono andare molto più in alto. Ad esempio, LendingTree.com ha offerto tariffe dal 6, 95% al 35, 80% a fine aprile 2019. Peerform ha pubblicato tariffe comprese tra il 5, 99% e il 29, 99%.
Il tasso di interesse medio delle carte di credito era del 17, 67% al 27 marzo 2019.
Per i finanziatori, il prestito peer-to-peer è un modo per generare interessi attivi sul proprio denaro ad un tasso superiore a quello offerto dai conti di risparmio convenzionali o dai certificati di deposito (CD). Alcuni siti consentono ai finanziatori di iniziare con un saldo del conto di soli $ 25.
considerazioni speciali
Il prestito peer-to-peer è controverso. Un'analisi della Cleveland Federal Reserve nel 2017 ha messo in guardia sul fatto che il prestito al consumo attraverso siti peer-to-peer stava cominciando a somigliare al sistema di prestito ipotecario subprime che ha causato la crisi finanziaria del 2008. Cioè, quando i siti hanno ampliato la loro portata hanno iniziato ad allentare i loro standard, portando a tassi di default più elevati.
Aveva anche un avvertimento per i consumatori: le persone che consolidano il debito dei consumatori attraverso siti di prestito peer-to-peer tendono a finire con un debito complessivo ancora maggiore quando iniziano a utilizzare le carte di credito liberate dai loro prestiti.
Ha osservato che quasi 16 milioni di consumatori americani avevano prestiti personali attraverso siti di prestito peer-to-peer entro la fine del 2016.
Un avvertimento per gli investitori
Le persone che stanno prendendo in considerazione l'adesione a un sito di prestito peer-to-peer in quanto gli investitori devono preoccuparsi dei tassi di default, così come le banche convenzionali. Zopa aveva un tasso di insolvenza del 4, 52% per i prestiti concessi nel 2017, secondo un blog aziendale con sede nel Regno Unito. Ha detto che altri siti prevedevano tassi di default simili. Un indice composito S & P / Experian di tassi di default su tutti i tipi di prestiti ai mutuatari statunitensi ha oscillato tra circa lo 0, 8% e l'1% da aprile 2015. Il tasso di default sul debito delle carte di credito statunitensi fluttua molto di più, raggiungendo un massimo del 9, 1% in Aprile 2015 ma scendendo al 3, 56% a metà 2018.
Qualsiasi consumatore o investitore che stia considerando di utilizzare un sito di prestito peer-to-peer dovrebbe verificare le commissioni sulle transazioni. Ogni sito guadagna in modo diverso, ma commissioni e commissioni possono essere addebitate al creditore, al mutuatario o ad entrambi. Come le banche, i siti possono addebitare commissioni per la concessione di prestiti, commissioni in ritardo e commissioni di pagamento rimbalzato.
Key Takeaways
- I siti Web di prestito P2P collegano i mutuatari direttamente agli investitori. Il sito imposta tariffe e condizioni e abilita la transazione.
- I prestatori di P2P sono singoli investitori che desiderano ottenere un rendimento migliore sui propri risparmi in contanti rispetto a un conto di risparmio bancario o alle offerte di CD.
- I mutuatari P2P cercano un'alternativa alle banche tradizionali o un tasso migliore di quello offerto dalle banche.