Principali, interessi, imposte, assicurazioni (PITI)
Il capitale, gli interessi, le tasse, l'assicurazione (PITI) è la somma di un pagamento ipotecario che include l'importo del capitale, gli interessi sui prestiti, l'imposta sulla proprietà, i premi dell'assicurazione sulla proprietà e sul mutuo privato.
Abbattimento di capitale, interessi, imposte, assicurazione (PITI)
PITI è in genere quotato su base mensile e viene confrontato con il reddito lordo mensile di un debitore per il calcolo dei rapporti di front-end e back-end dell'individuo, che vengono utilizzati per approvare i prestiti ipotecari. In genere, i prestatori di mutui preferiscono che PITI sia pari o inferiore al 28% del reddito mensile lordo del debitore.
PITI e mutui sottoscritti
Poiché PITI rappresenta il pagamento totale del mutuo mensile, aiuta sia l'acquirente che il creditore a determinare l'accessibilità economica di un singolo mutuo. Un finanziatore esaminerà PITI per determinare se un acquirente è un buon rischio per un mutuo per la casa. Gli acquirenti possono studiare presso PITI per decidere se possono permettersi di acquistare una casa particolare.
Il rapporto front-end confronta PITI con il reddito mensile lordo. La maggior parte dei finanziatori preferisce un rapporto front-end del 28% o inferiore. Ad esempio, il rapporto front-end di un PITI per un totale di $ 1.500 a un reddito mensile lordo di $ 6.000 è del 25%, il che è accettabile per la maggior parte dei finanziatori.
Il rapporto di back-end confronta PITI e altre obbligazioni di debito mensili con il reddito mensile lordo. La maggior parte dei finanziatori preferisce un rapporto back-end del 36% o inferiore. Supponiamo che il mutuatario sopra abbia un pagamento di $ 400 per auto e un pagamento di $ 100 con carta di credito; il back-end ratio sarebbe del 33% (PITI: $ 1.500 + $ 400 + $ 100 / $ 6.000 = 33%), il che è accettabile per la maggior parte dei finanziatori.
Alcuni istituti di credito utilizzano anche PITI per calcolare i requisiti di riserva. I finanziatori richiedono riserve per garantire i pagamenti dei mutui nel caso in cui un mutuatario subisca temporaneamente una perdita di reddito. Spesso i finanziatori citano i requisiti di riserva come multiplo di PITI. Due mesi di PITI rappresentano un requisito di riserva tipico. Se sottoposto a questo requisito, il mutuatario dell'esempio precedente avrebbe bisogno di $ 3.000 in un conto depositario per essere approvato per un mutuo.
Considerazioni aggiuntive
Non tutti i pagamenti dei mutui includono tasse e assicurazioni. Alcuni istituti di credito non richiedono ai mutuatari di impegnare questi pagamenti come parte del loro pagamento mensile del mutuo. In questi scenari, il proprietario della casa paga i premi assicurativi direttamente alla compagnia assicurativa e le tasse sulla proprietà direttamente al perito fiscale. Il pagamento del mutuo del proprietario della casa, quindi, consiste solo in capitale e interessi.
Anche se non depositati in garanzia, la maggior parte dei finanziatori considera ancora gli importi delle tasse sulla proprietà e dei premi assicurativi nel calcolo dei rapporti tra front-end e back-end. Inoltre, in PITI possono essere inclusi ulteriori obblighi mensili relativi ai mutui, come le commissioni dell'associazione dei proprietari di abitazione (HOA), per il calcolo degli indici di debito.