Regolamento B
Il regolamento B è un regolamento inteso a prevenire la discriminazione dei richiedenti in qualsiasi aspetto di un'operazione di credito. Il regolamento B delinea le regole a cui i prestatori devono attenersi quando ottengono e trattano le informazioni sul credito. Ai finanziatori è vietato discriminare in base all'età, al sesso, all'etnia, alla nazionalità o allo stato civile.
Comprensione del regolamento B
Tutti i finanziatori sono tenuti a rispettare il regolamento B quando estendono il credito ai mutuatari. Il regolamento B attua la legge sulla parità di credito (ECOA), che è regolata e applicata dall'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori (CPFB). La ECOA è stata emanata per garantire che le istituzioni e le società finanziarie che si occupano dell'estensione del credito rendano il credito equamente disponibile per tutti i clienti meritevoli di credito. Ciò significa che qualsiasi funzione che non ha a che fare con il credito al consumo non può essere utilizzata per valutare se un cliente è approvato per un prestito.
I creditori che non rispettano il regolamento B saranno ritenuti responsabili per danni punitivi fino a $ 10.000 in azioni individuali; per le azioni di classe, al creditore potrebbe essere inflitta una penalità del minore di $ 500.000 o 1% del patrimonio netto del creditore.
Il regolamento B riguarda le azioni di un creditore prima, durante e dopo una transazione creditizia. Il CFPB elenca le transazioni creditizie e gli aspetti delle transazioni creditizie per includere credito al consumo, credito commerciale, mutuo, credito aperto, rifinanziamento, domande di credito, requisiti di informazione, standard di affidabilità creditizia, procedure di indagine e revoca o risoluzione del credito.
Quando si tratta di transazioni creditizie, un creditore non può discriminare:
- Sulla base della razza, dello stato civile, della nazionalità, del genere, dell'età o della religione del richiedente
- Contro un richiedente il cui reddito deriva da un programma di assistenza pubblica
- Contro un richiedente che, in buona fede, ha esercitato i propri diritti ai sensi del Consumer Credit Protection Act
Il regolamento B impone inoltre ai prestatori di presentare un avviso di rigetto orale o scritto ai richiedenti falliti entro 30 giorni dal ricevimento della domanda completa. L'avviso deve spiegare perché il richiedente è stato respinto o fornire istruzioni su come il richiedente può richiedere tali informazioni. Anche i coniugi di richiedenti sposati che sono respinti hanno diritto a tali informazioni. Le informazioni fornite ai richiedenti sul motivo per cui sono state respinte li aiutano ad adottare misure costruttive per costruire il loro credito a un livello accettabile o per correggere informazioni errate utilizzate dal creditore nella valutazione del merito creditizio del richiedente.
considerazioni speciali
Ai sensi del regolamento B, mentre un prestatore non può richiedere informazioni sul sesso, l'origine nazionale, il colore, ecc. Del richiedente, vi sono determinati periodi in cui tali informazioni possono essere raccolte dal richiedente. Ad esempio, un richiedente che pone la propria casa come garanzia avrà ulteriori informazioni raccolte per il monitoraggio della conformità.
Key Takeaways
- Tutti i finanziatori sono tenuti a rispettare il regolamento B, che protegge i richiedenti dalla discriminazione.
- Il regolamento B impone ai prestatori di presentare un avviso di rifiuto, spiegando il motivo per cui i candidati falliti entro 30 giorni dal ricevimento della domanda completata.
- I creditori che non rispettano il regolamento B sono soggetti a danni punitivi.
Inoltre, l'età del richiedente può essere richiesta se risulta che non ha la capacità di firmare legalmente un contratto. Il numero di figli, la loro età e gli obblighi finanziari del debitore relativi ai figli sono informazioni che possono essere raccolte dai creditori. Lo stato civile è richiesto anche se il richiedente risiede in uno stato di proprietà della comunità.
Un creditore può richiedere informazioni al coniuge del richiedente un prestito solo se:
- Il coniuge sarà autorizzato a utilizzare l'account
- Il coniuge sarà responsabile contrattualmente sul conto
- Il richiedente fa affidamento sul reddito del coniuge come base per il rimborso del credito richiesto
- Il richiedente risiede in uno stato di proprietà della comunità o fa affidamento su proprietà situata in tale stato come base per il rimborso del credito richiesto
- Il richiedente fa affidamento su alimenti, assegni familiari o pagamenti di mantenimento separati da un coniuge o ex coniuge come base per il rimborso del credito richiesto