Regolamento C
Il regolamento C è un regolamento che attua l'Home Mortgage Disclosure Act del 1975. Il regolamento C impone che gli istituti di deposito debbano divulgare annualmente i dati sui prestiti relativi alle comunità alle quali hanno erogato mutui residenziali. Ciò consente alle autorità di regolamentazione di valutare se il finanziatore soddisfa adeguatamente le esigenze dei potenziali mutuatari in quella comunità.
Come funziona il regolamento C.
Qualsiasi istituto di credito con un totale attivo di $ 10 milioni o meno è esente dal regolamento C. Anche le istituzioni che non si trovano in aree statistiche metropolitane possono essere esentate. Tutti i fornitori di mutui garantiti dal governo a qualsiasi titolo devono rivelare annualmente la quantità e gli importi in dollari di tutti i mutui erogati nell'ultimo anno. Questi prestiti devono essere suddivisi in base al censimento in cui si trovano le proprietà.
L'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori continua a modificare il regolamento C. Gli aggiornamenti della politica hanno finora incluso l'aggiunta di nuovi obblighi di segnalazione per essere conformi alla riforma Dodd-Frank Wall Street e alla legge sulla protezione dei consumatori. Dodd-Frank ha anche trasferito l'autorità di regolamentazione sulla legge sull'informativa sui mutui domestici dal Consiglio della Federal Reserve all'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori.
Come viene utilizzato il regolamento C dalle autorità
Il regolamento C è strutturato per aiutare i funzionari pubblici a determinare i loro piani di distribuzione per gli investimenti del settore pubblico al fine di attirare più investimenti privati nelle aree bisognose. Sebbene l'intenzione sia quella di aumentare gli investimenti, la Regola C non intende favorire "pratiche di prestito non fondate" o l'allocazione del credito.
La politica ha anche lo scopo di aiutare a identificare possibili pratiche di prestito discriminatorie e applicare statuti anti-discriminazione. La raccolta di dati sui prestiti ha lo scopo di facilitare tale identificazione.
Gli istituti finanziari tenuti a conformarsi al regolamento C devono comunicare i propri dati ogni anno civile. I dati sono suddivisi nel tratto del censimento per mostrare l'origine dei mutui, gli acquisti di case e i prestiti per il miglioramento della casa. Il regolamento C impone a queste istituzioni di fornire anche dati sulle domande di prestito che non hanno dato origine a originazioni. Ciò include le domande ritirate, i rifiuti di prestito, le domande che sono state respinte perché erano incomplete e le domande che hanno ricevuto l'approvazione ma non sono state accettate.
La raccolta di tali dati dovrebbe fornire alle autorità un modo per vagliare gli episodi di discriminazione nei prestiti. Le informazioni sono legate alla geolocalizzazione e alla demografia del tratto del censimento. Se esiste un modello ripetitivo in cui viene negato il finanziamento a un particolare segmento della popolazione, l'istituzione finanziaria potrebbe essere penalizzata dalle autorità. Ad esempio, una banca potrebbe negare costantemente finanziamenti a persone di una determinata etnia o provenienti da una determinata area nonostante sia altrimenti qualificata. Tale attività attirerebbe l'attenzione dei regolatori.
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