Imposte sulla pensione: 5 modi per risparmiare denaro

Hai lavorato duramente per risparmiare abbastanza denaro per la pensione, ma questa è solo una parte della battaglia.

Una volta che ti ritiri e fai affidamento su quei soldi come principale fonte di reddito, l'ultima cosa che vuoi è che il governo ne ottenga una grossa fetta. La maggior parte delle persone entrerà in pensione con meno soldi del necessario, quindi le tasse devono essere ridotte al minimo. In effetti, anche se hai risparmiato un sacco di soldi, vorrai comunque pagare le tasse più basse possibili.

Abbiamo chiesto ad alcuni consulenti finanziari di valutare come pagare meno tasse al governo e risparmiare più denaro per te e la tua famiglia. (Vedi anche: Imposte sui fondi pensione: come pagare di meno. )

1. Sapere cosa è tassabile

È facile: praticamente tutto è tassabile. La domanda è: quando è tassabile? Se disponi di investimenti al di fuori dei conti pensionistici con agevolazioni fiscali, sono tassabili ogni anno, indipendentemente dal fatto che tu sia pensionato o meno. Questi possono includere conti di intermediazione regolari, immobili, conti di risparmio e alcuni altri.

La maggior parte del reddito previsto per la pensione, d'altra parte, non è tassabile fino a quando non si va in pensione. Quindi lo è. Prelievi da IRA tradizionali, 401 (k) se 403 (b) s - e pagamenti da rendite, pensioni, conti di vecchiaia militari e molti altri - possono essere tassabili.

Roth IRA, nel frattempo, è un ibrido. Il denaro che inserisci nel conto è tassabile prima di effettuare il deposito, ma gli utili sugli investimenti sono esentasse se aspetti di ritirarli fino a quando non si verifica un "evento valido". Girare 59½ è un evento valido; alcune ricerche da soli o con l'aiuto di un consulente finanziario ti aiuteranno a capire gli altri, nonché quali altri beni sono tassabili. (Vedi anche: Risparmio previdenziale: fiscalmente differito o esente? )

2. Conosci la tua parentesi

Secondo Nathan Garcia, CFP, consulente patrimoniale di Strategic Wealth Partners nel Maryland, “Il modo più semplice per ridurre le tasse è mantenere il reddito all'interno della fascia fiscale che le imposte aumentano i guadagni in conto capitale a 0%. In questo modo le imposte sul reddito ordinarie verranno mantenute nella fascia del 15%. "

Per le coppie nel 2018, ciò significa un reddito imponibile fino a $ 77.400; per le persone singole, significa reddito imponibile fino a $ 38.700.

Soddisfare i requisiti di reddito non è sempre facile. "Molta pianificazione deve essere messa in atto per attuare correttamente questa strategia perché è necessario incorporare la previdenza sociale, le pensioni e altre fonti di reddito insieme a qualsiasi distribuzione di conti pensionistici", ha affermato Garcia. "Tu o il tuo consulente dovete avere una chiara comprensione della vostra base nei vostri conti di investimento non qualificati."

Continua, “Per eseguire correttamente questa strategia dovresti portare le distribuzioni in cima alla fascia di imposta marginale (fino a $ 77, 400 in coppia) anche se non hai bisogno del reddito. In questo modo ti aiuterà a creare un buffer per gli anni futuri quando hai bisogno del reddito. Se trovi che hai bisogno di più entrate rispetto ai $ 77, 400 puoi prendere questo denaro da un conto Roth. "

3. Esegui una conversione Roth

Ricorda, un Roth IRA ti tassa ora invece che quando ritiri il denaro. Pagare le tasse ora, mentre stai ancora lavorando, elimina il carico fiscale più tardi nella vita quando hai bisogno di tutto il denaro che puoi ottenere.

Josh Trubow, CFP, di Sensible Financial Planning ha dichiarato: “Senza assumere alcuna modifica al codice fiscale in futuro, fare conversioni Roth in anni a basso reddito è una strategia per pagare le tasse a una fascia fiscale inferiore spostando quando si realizza il reddito. Determiniamo quanto il cliente dovrebbe convertire su base annuale al fine di riempire le fasce fiscali più basse e pagare le tasse a un tasso inferiore (ora) rispetto a quello che farebbero se avessero aspettato e ritirato fondi in un anno in cui " sarò in una fascia fiscale più alta. "

4. Diversificazione fiscale

Proprio come dovresti diversificare il tuo portafoglio di investimenti per evitare perdite su larga scala, dovresti fare lo stesso con le tue tasse perché la tua fascia fiscale probabilmente fluttuerà in vari momenti della tua vita.

Chris Kowalik di ProFeds, esperto di pensionamento federale e relatore frequente di dipendenti federali sulla pianificazione finanziaria, afferma: “La diversificazione fiscale è il concetto secondo cui, durante i vari periodi economici, un pensionato ha diversi secchi di denaro tra cui scegliere. Quando le tasse sono relativamente alte, un pensionato potrebbe scegliere di prendere entrate da un conto esente da imposte. Quando le tasse sono relativamente basse, un pensionato può scegliere di prendere entrate da un conto imponibile. "

5. Valuta di muoverti

Vi siete mai chiesti perché la Florida è una destinazione così popolare per i pensionati? Non sono solo le spiagge - è la mancanza di imposta statale sul reddito. Anche il Nevada, il New Hampshire, il Dakota del Sud, il Tennessee, il Texas, Washington, il Wyoming e l'Alaska non dispongono di un'imposta sul reddito statale.

Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, afferma: “Questa strategia può funzionare, ma non è l'unica soluzione. Un'opzione è quella di investire in fondi obbligazionari municipali specifici dello Stato. Ma prima di fare qualsiasi cosa, capire come le tasse statali e locali influenzeranno il tuo gruzzolo di pensionamento. ”(Vedi anche: I migliori Stati in cui andare in pensione per motivi fiscali .)

La linea di fondo

La chiave per mantenere basse le tasse di pensione è di non aspettare fino al pensionamento per iniziare a fare piani. Invece, pianifica bene prima di dover fare affidamento sui tuoi risparmi per la pensione come principale fonte di reddito. La pianificazione finanziaria non è un compito facile. È meglio chiedere il parere di un consulente finanziario con esperienza nella progettazione di piani di gestione patrimoniale efficienti sotto il profilo fiscale.