Risparmio per un acconto: dove devo conservare i miei soldi?

L'acquisto di una casa può essere un passaggio molto eccitante, soprattutto se sei un acquirente di casa per la prima volta. C'è così tanto da pensare, dall'ottenere tutto sulla tua lista dei must-have alla ricerca della posizione giusta. Per non parlare dell'eccitazione di decorare e arredare la tua nuova casa dopo aver ricevuto le chiavi. Ma può essere un compito scoraggiante, che richiede agli acquirenti di fare un grande sacrificio, in particolare sotto forma di acconto. Il risparmio per un acconto per un mutuo è il primo passo importante verso l'acquisto di una casa. Richiede ovviamente la disciplina di mettere da parte i soldi e una decisione su dove conservare al meglio quei fondi.

Key Takeaways

• Le banche preferiscono i mutuatari che possono pagare almeno un quinto del prezzo richiesto da una casa come acconto.
• Conservare i fondi in un conto di risparmio presso la banca in cui si svolge l'attività di controllo è probabilmente la scelta più semplice e facile.
• Se vuoi guadagnare più interesse senza sacrificare la sicurezza della protezione FDIC o NCUA, opta per un conto di risparmio ad alto rendimento.
• Puoi scegliere di far accumulare il tuo fondo di acconto in un conto di investimento presso una grande mediazione.

Quanto dovrai risparmiare

Quando concede un mutuo, una banca richiede un acconto per contribuire a ridurre il rischio nel finanziare il costo residuo della casa.

Le banche preferiscono i mutuatari che possono aumentare di almeno un quinto del prezzo richiesto da una casa. Se hai un credito eccellente o sei idoneo per determinati programmi, potresti essere in grado di assicurarti un prestito con meno del 20% di sconto, o addirittura senza alcun acconto. Tieni presente, tuttavia, che i programmi che offrono acconti bassi o assenti di solito richiedono al mutuatario di pagare un'assicurazione per i mutui privati ​​(PMI) a un costo mensile aggiuntivo.

Al contrario, se sei considerato un mutuatario ad alto rischio a causa della tua storia creditizia o di altri fattori, la banca potrebbe cercare una percentuale più alta del valore della casa come acconto prima di concedere il mutuo.

Se utilizzare una banca, una banca online o il mercato azionario per conservare quelle decine di migliaia di dollari di acconto dipende dalla cronologia.

Sei libero di optare per un acconto superiore al 20% del valore della casa se hai i soldi disponibili. Più grande è l'acconto, dopo tutto, minore è l'ipoteca e meno onerosi sono i pagamenti mensili. (Per calcolare i numeri coinvolti, è possibile utilizzare un piano di ammortamento del prestito.)

Acconto

I posti migliori per mantenere l'acconto

I soldi per un acconto devono essere accessibili facilmente e rapidamente, il che esclude quasi tutte le opzioni come un certificato di deposito a lungo termine (CD). Dovrebbe anche essere in una forma a cui puoi facilmente aggiungere, ad esempio dal tuo stipendio. Idealmente, i fondi dovrebbero guadagnare un rendimento, pur rimanendo abbastanza stabili in termini di valore da essere sufficienti a far fronte all'acconto al momento opportuno. Trovare l'equilibrio tra rischio, rendimento, flessibilità e tempismo che funziona per te è la considerazione chiave quando scegli tra le opzioni di seguito.

Conto di risparmio

Conservare i fondi in un conto di risparmio presso la banca in cui si svolge l'attività di controllo è probabilmente la scelta più semplice e facile. Come cliente esistente, puoi aprire rapidamente un conto di risparmio e quindi trasferire prontamente denaro dal tuo conto corrente, manualmente o tramite bonifici ricorrenti ogni giorno di paga.

I fondi sono altamente sicuri poiché sono garantiti dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) o dalla National Credit Union Association (NCUA). C'è un aspetto negativo di questa opzione, però. Questo è un rendimento scarso sui tuoi fondi poiché i conti di risparmio regolari hanno tassi di interesse molto bassi.

Conto di risparmio ad alto rendimento

Se vuoi guadagnare più interesse senza sacrificare la sicurezza della protezione FDIC o NCUA, opta per un conto di risparmio ad alto rendimento. Come suggerisce il termine, questi pagano interessi molto più elevati rispetto a un conto normale, a volte da 10 a 20 volte di più.

Puoi aprire un conto di risparmio presso la tua banca corrente, che soddisferà una condizione che a volte viene imposta sui conti ad alto rendimento: che il cliente abbia già un altro conto presso l'istituzione. Tuttavia, i tassi più alti su questi conti sono offerti dalle banche solo online. Se riesci a vivere con l'assenza di posizioni di mattoni e malta, una di queste istituzioni virtuali potrebbe essere la migliore opzione di risparmio di tutti.

Detto questo, se non sei già un cliente di servizi bancari online, probabilmente dovrai aspettare un po 'di più per i trasferimenti dal tuo conto corrente rispetto a se hai tenuto il conto di risparmio presso la tua banca. E anche i tassi di interesse dei conti di risparmio online non sono nulla di cui vantarsi rispetto ai potenziali guadagni da altre opzioni di investimento.

Conto d'investimento

Se hai un appetito per il rischio più elevato, puoi scegliere di far accumulare il tuo fondo di acconto in un conto di investimento presso un'importante mediazione. Il conto ti consentirà di investire denaro in azioni e fondi comuni di investimento che potrebbero potenzialmente ottenere rendimenti molto più elevati rispetto a un conto di risparmio ad alto rendimento.

Tuttavia, data la volatilità del mercato azionario, potresti non realizzare quei rendimenti salutari nel minor tempo possibile. L'investimento di un fondo di acconto in azioni, quindi, è meglio riservato a coloro la cui tempistica per acquistare una casa è flessibile e può permettersi di aspettare eventuali fluttuazioni del mercato. Di norma, il mercato azionario generalmente si riprende dalle flessioni nel tempo e i fondi detenuti in azioni raggiungono guadagni più salutari nel lungo periodo.

Se non sei sicuro di come scegliere un broker, puoi consultare questo elenco dei migliori broker di borsa online.

La linea di fondo

Se vuoi la convenienza sopra ogni altra cosa, farai perfettamente con un conto di risparmio presso la banca di mattoni che potresti già utilizzare. Se desideri un po 'più di rendimento e non ti dispiace aspettare i trasferimenti tra banche, puoi cercare una banca online e guadagnare più interessi. Se riesci a gestire il rischio, i conti di investimento offrono i migliori rendimenti ma presentano anche il rischio più elevato che il valore del tuo fondo di acconto possa diminuire a breve termine nel momento in cui hai bisogno di denaro.

Dato che probabilmente risparmierai decine di migliaia di dollari per un acconto, è saggio cercare con attenzione dove meglio tenere quei soldi e scegliere l'opzione che si allinea alle tue esigenze e priorità.