Risparmio per la pensione quando non si ha un lavoro regolare

Molte persone si ritrovano al di fuori della forza lavoro formale di volta in volta - o per sempre - alcuni per scelta e altri dopo licenziamenti. Alcuni si uniscono alla vasta economia dei concerti. Altri cercano di consultare o freelance o restano a casa per prendersi cura della famiglia. In ogni caso, quando le persone smettono di riscuotere uno stipendio settimanale, spesso smettono di contribuire al risparmio previdenziale. Tuttavia, mantenere tali contributi, per quanto modesti, può fare una grande differenza nel reddito che hai dopo la pensione.

La maggior parte dei lavoratori che risparmiano per la pensione lo fa attraverso un programma sponsorizzato dal datore di lavoro. Ma puoi farlo in modo indipendente. Ci sono molti modi per farlo da soli.

Key Takeaways

• I lavoratori autonomi possono investire in un solo 401 (k), che ha limiti di contributo più elevati rispetto alla versione offerta dai datori di lavoro.
• Un coniuge non dipendente può contribuire a un IRA se il coniuge ha una compensazione imponibile.
• I conti di risparmio sanitario sono progettati per pagare le spese mediche, ma dopo aver raggiunto i 65 anni tale restrizione non si applica più.

The Solo 401 (k)

Il solo 401 (k), noto anche come 401 (k) indipendente, è progettato per le persone che sono lavoratori autonomi come imprenditori individuali, imprenditori indipendenti o membri di una società di persone. È per le persone che lavorano da sole o con un coniuge e non hanno dipendenti. I contributi combinano i risconti passivi e gli elementi di partecipazione agli utili.

Un limite di $ 19.000 può essere versato come dipendente nel 2019. Per le persone di età pari o superiore a 50 anni, è consentito un contributo di recupero aggiuntivo di $ 6.000. La componente di compartecipazione agli utili per un unico imprenditore è il 20% dei redditi da lavoro autonomo ridotto del 50% delle imposte sul lavoro autonomo. Per le imprese incorporate, la componente di partecipazione agli utili aumenta al 25% dei redditi da lavoro autonomo senza detrazione per le tasse sul lavoro autonomo.

Ciò porta l'ammontare totale dei contributi consentiti in differimenti e partecipazione agli utili a $ 56.000 all'anno, o $ 62.000 con il contributo.

Ad esempio, supponiamo che Mary, una responsabile marketing di 33 anni, abbia lasciato il lavoro a tempo pieno quando aveva un bambino. Fa un lavoro di consulenza, guadagnando $ 20.000 in un anno. In quanto proprietaria di una ditta individuale, poteva versarne fino a $ 19.000 in differimenti dei dipendenti.

Se si desidera stabilire uno di questi, osservare la scadenza: i piani Solo 401 (k) devono essere stabiliti prima del 31 dicembre dell'anno fiscale per consentire i contributi per l'anno successivo.

Anche piccoli contributi possono fare una grande differenza per i tuoi risparmi di vecchiaia nel lungo periodo. Non è necessario un impiego regolare per ottenere i vantaggi fiscali.

The Spousal IRA

Un coniuge non lavoratore che presenta una domanda congiunta ha la possibilità di investire in un IRA sponsale tradizionale o Roth fintanto che il coniuge abbia un indennizzo imponibile. Il contributo massimo per il 2019 per l'IRA è di $ 6.000, più un ulteriore $ 1.000 per le persone di età pari o superiore a 50 anni. Ciò consente alla famiglia di raddoppiare i risparmi pensionistici dell'IRA.

Ad esempio, diciamo che Joe, 51 anni, ha perso il lavoro alla fine dell'anno scorso e non è stato in grado di trovare un lavoro a tempo pieno, ma vuole continuare a contribuire al suo pensionamento. Il suo coniuge ha un risarcimento imponibile di $ 50.000 per il 2019. Finché la coppia presenta congiuntamente, Joe potrebbe contribuire per un totale di $ 7.000 nel 2019 a un IRA. Questo è il contributo standard di $ 6.000 più un contributo di recupero di $ 1.000 per quelli dai 50 anni in su.

Tieni presente che lo stato di archiviazione può influire sul livello dei contributi consentiti. Se Joe e sua moglie avessero presentato una domanda separatamente, non sarebbe stato in grado di contribuire in alcun modo a un IRA per l'anno perché non aveva un risarcimento imponibile. Se avessero archiviato separatamente e avesse un reddito imponibile di soli $ 2.000 per l'anno, il suo contributo all'IRA sarebbe stato limitato a $ 2.000.

I contributi agli IRA differiti dalle tasse possono essere versati entro il 15 aprile dell'anno successivo.

Il Conto di risparmio sanitario (HSA)

Un po 'sorprendentemente, un conto di risparmio sanitario è un'altra opzione. Un HSA è un conto fiscale agevolato disponibile per le persone con piani sanitari deducibili elevati (HDHP) da utilizzare per il pagamento di spese mediche non coperte.

Per le persone che lavorano, i contributi possono essere forniti sia dal datore di lavoro che dal dipendente. Coloro che non sono impiegati possono fornire contributi per proprio conto. E quei contributi possono beneficiare di una detrazione fiscale.

Il denaro depositato non deve provenire da entrate guadagnate. Può provenire da risparmi, dividendi azionari, indennità di disoccupazione o persino indennità sociali.

Il contributo massimo per il 2019 è di $ 3.500 per un individuo e $ 7.000 per una famiglia. Ulteriori contributi di recupero di $ 1.000 sono consentiti per le persone di età pari o superiore a 55 anni.

In che modo un conto di risparmio medico conta come risparmio previdenziale? Le distribuzioni utilizzate per spese mediche qualificate sono esenti da tasse a qualsiasi età. Quelli non utilizzati per le spese mediche sono inclusi nel reddito e sono tassabili e probabilmente soggetti a una penalità del 20%. Ma se conservi questi fondi nell'HSA e inizi a ritirare fondi all'età di 65 anni o più, puoi usarli per qualsiasi scopo, proprio come un IRA tradizionale. Come un tradizionale IRA, dovrai pagare tasse sul reddito, ma senza penalità. (Si noti che i prelievi IRA esenti da penalità iniziano all'età di 59½ anni.)

In breve, i contributi a un HSA possono essere una fonte di reddito dopo il pensionamento.

Un conto di intermediazione

Puoi sempre investire tramite un conto di intermediazione. I guadagni non saranno differiti dalle tasse, ma aumenterai il piatto di denaro che può fornirti una fonte di reddito durante la pensione.

Questo può essere un modo eccellente per investire denaro una volta esauriti gli importi dei contributi differiti dalle tasse. Inoltre, poiché i prelievi da un conto imponibile non sono nuovamente tassabili (hai già pagato), un conto di investimento ti offre una maggiore flessibilità nella pianificazione fiscale che può essere utile.