Assicurazione Second-To-Die
L'assicurazione secondo il decesso è un tipo di assicurazione sulla vita per due persone (di solito sposata) che fornisce benefici ai beneficiari solo dopo la morte dell'ultima persona sopravvissuta sulla polizza. Ciò differisce dalla normale assicurazione sulla vita in quanto il partner superstite non riceve alcun beneficio dopo la morte del coniuge. Pertanto, l'assicurazione secondo il decesso viene utilizzata per la pianificazione patrimoniale.
RIPARTIZIONE Assicurazione Second-to-Die
I genitori che stipulano questo tipo di assicurazione di solito pensano ai propri figli. Ad esempio, una polizza assicurativa secondo al decesso potrebbe essere progettata per pagare le tasse sulla proprietà o sostenere eventuali bambini sopravvissuti. Si chiama anche "assicurazione sulla doppia vita" e "assicurazione sulla sopravvivenza".
In genere, per la pianificazione patrimoniale viene utilizzata un'assicurazione secondo al decesso e, di solito, copre due o più persone per meno soldi di quanto le singole polizze costerebbero. L'indennità in caso di decesso di un'assicurazione sulla vita per superstiti viene in genere calcolata per pagare le tasse federali sulla proprietà e gli altri costi di insediamento dovuti dopo la morte di entrambi i coniugi. Il prodotto assicurativo sulla vita secondo la morte è stato sviluppato negli anni '80 quando una nuova legge ha consentito alle coppie sposate di ritardare le tasse federali sulla proprietà fino alla morte di entrambi i coniugi. Questa legge ha aiutato i coniugi sopravvissuti a evitare l'esaurimento delle loro finanze per pagare grandi tasse, il che ha esercitato ulteriori pressioni finanziarie sugli altri eredi rimasti.
Una polizza assicurativa sulla vita secondo alla morte inizia con un premio annuale che copre la prestazione di morte. L'eccedenza aumenta in base alle imposte, costruendo un valore in contanti che dovrebbe coprire alcuni o tutti i premi più alti con l'età. Negli anni '80 e '90, le polizze venivano vendute con proiezioni che mostravano guadagni dal 6 al 12 percento di interesse. Con la Federal Reserve che ha mantenuto bassi i tassi di interesse per la parte migliore dell'ultimo decennio, i tassi sono stati più vicini al 3 o al 4 percento, con una garanzia minima.
Motivi per l'acquisto dell'assicurazione Second-to-Die
Più economico. Il premio si basa sull'aspettativa di vita congiunta di una coppia e poiché non paga nulla fino alla morte di entrambi i coniugi, il premio è significativamente meno costoso rispetto all'acquisto di polizze separate per entrambe le persone con lo stesso importo totale in dollari in benefici.
Qualificazione più semplice. Se una persona non è in ottima salute, non importa tanto perché entrambi gli assicurati devono morire prima che le prestazioni vengano pagate. Altrimenti, la persona in cattiva salute può essere negata l'assicurazione sulla vita se si applica per una singola polizza.
Pianificazione. In alcuni casi, l'assicurazione sulla vita secondo la morte può effettivamente aiutare a costruire un patrimonio, non solo a proteggerlo dalle tasse. Come per le assicurazioni sulla vita tradizionali, le prestazioni in caso di decesso di una polizza secondo il decesso possono garantire ai beneficiari un importo minimo di denaro, anche se tutti i risparmi degli assicurati sono stati ridotti durante la loro vita.
Mantiene una tenuta. Molte persone acquistano polizze assicurative sulla vita secondarie al fine di garantire intatti i loro trasferimenti immobiliari ai loro beneficiari. Ad esempio, potrebbero voler sapere che la cabina familiare rimarrà in uso per generazioni, anziché essere venduta per pagare le tasse sulla morte.
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