Come si costruisce il valore in contanti in una polizza di assicurazione sulla vita

L'assicurazione sulla vita basata sul valore in contanti, nota anche come assicurazione sulla vita permanente, comprende un'indennità in caso di morte oltre all'accumulo del valore in contanti. Mentre la vita variabile, l'intera vita e l'assicurazione sulla vita universale hanno tutti un valore in denaro incorporato, la vita a termine no.

Dopo aver accumulato un valore in contanti considerevole, puoi utilizzare questi fondi per:

• Paga la tua polizza premium
• Contrarre un prestito a un tasso inferiore rispetto a quello offerto dalle banche
• Creare un portafoglio di investimenti che mantenga e accumuli ricchezza
• Supplemento al reddito pensionistico

Quindi, come si accumula esattamente il valore in contanti nella polizza di assicurazione sulla vita permanente? I dettagli variano a seconda del tipo di polizza che hai e di ogni singola compagnia di assicurazione sulla vita. Tuttavia, questo è in genere il modo in cui funziona il processo:

Key Takeaways

• Il valore in denaro si accumula nella polizza di assicurazione sulla vita permanente quando i premi sono suddivisi in tre gruppi: una parte per l'indennità in caso di morte, una parte per i costi e i profitti dell'assicuratore e una per il valore in contanti.
• L'assicurazione sulla vita a valore in denaro ha di solito un premio di livello, in cui il denaro distribuito in contanti diminuisce nel tempo e il denaro pagato per l'assicurazione aumenta, in sintonia con il costo più elevato dell'assicurazione con l'età.
• Con le polizze a vita intera, i conti in contanti crescono in base ai calcoli delle compagnie assicurative; con le polizze vita universali, il denaro cresce in sintonia con i tassi di interesse attuali.
• Le politiche sulla vita variabile investono in sottoconti simili a fondi comuni di investimento; la crescita o il declino del valore in denaro si basa sull'andamento di questi sottoconti.

I pagamenti premium sono divisi

Quando si effettuano pagamenti premium su un'assicurazione sulla vita con valore in denaro, una parte del pagamento viene assegnata all'indennità in caso di morte (in base all'età, alla salute e ad altri fattori di sottoscrizione). La seconda parte copre i costi operativi e i profitti della compagnia assicurativa. Il resto del pagamento del premio andrà verso il valore in contanti della polizza. La compagnia di assicurazione sulla vita investe generalmente questo denaro in un investimento a rendimento prudente. Mentre continui a pagare premi sulla polizza e guadagni più interessi, il valore in contanti cresce nel corso degli anni.

L'accumulazione rallenta nel tempo

Quando si dispone di un'assicurazione sulla vita con valore in denaro, generalmente si paga un premio di livello. Nei primi anni della polizza, una percentuale più alta del premio va verso il valore in contanti. Nel tempo, l'importo assegnato al valore in denaro diminuisce. È simile a come funziona un'ipoteca domestica: nei primi anni paghi principalmente gli interessi, mentre negli anni successivi la maggior parte del tuo mutuo va verso il capitale.

Ogni anno, quando si invecchia, il costo di assicurare la propria vita diventa più costoso per la compagnia di assicurazione sulla vita. Questo è il motivo per cui più sei vecchio, più costa acquistare una polizza a vita. Per quanto riguarda l'assicurazione del valore in contanti, la compagnia assicurativa tiene conto di questi costi crescenti.

Nei primi anni della polizza, una parte maggiore del premio viene investita e allocata al conto in contanti. In generale, questo valore in contanti può crescere rapidamente nei primi anni della politica. Quindi, negli anni successivi, l'accumulo di valore in denaro rallenta man mano che invecchi e una parte maggiore del premio viene applicata al costo dell'assicurazione.

Consultare il proprio consulente assicurativo per determinare come calcolare la potenziale accumulazione di valore in contanti della polizza di assicurazione sulla vita permanente.

Politiche diverse Accumulano il valore in contanti in modi diversi

Naturalmente, l'accumulo di valore in denaro varia a seconda del tipo di politica che hai.

• Le polizze vita intera forniscono conti di valore in contanti "garantiti" che crescono secondo una formula stabilita dalla compagnia assicurativa.
• Le polizze vita universale accumulano valore in denaro in base ai tassi di interesse correnti.
• Le polizze a vita variabile investono fondi in sottoconti, che operano come fondi comuni di investimento. Il valore in contanti aumenta o diminuisce in base al rendimento di questi account secondari.

Non lasciare che il valore in denaro accumulato nella tua polizza vada sprecato; il valore in contanti della polizza alla sua morte risale alla compagnia assicurativa, non agli eredi.

Procedura dettagliata: come cresce il valore in contanti

Supponiamo che tu acquisti una polizza a vita intera con un'indennità di morte di $ 1 milione quando hai 25 anni. Paghi costantemente il tuo premio mensile e ogni mese una percentuale di quel pagamento va verso il valore in contanti della tua polizza.

Trent'anni dopo l'acquisto della polizza, hai 55 anni e il tuo conto in denaro è cresciuto fino a $ 500.000. Poiché la polizza offre un sussidio di morte di $ 1 milione e hai già un valore in contanti di $ 500.000, i costi assicurativi devono coprire i rimanenti $ 500.000.

Dieci anni dopo, il valore in contanti della polizza è cresciuto fino a $ 750.000. Dato che ora hai 65 anni, il costo per assicurarti la vita è molto più alto. Tuttavia, quando si tiene conto del proprio valore in denaro significativo, la polizza assicura in realtà solo $ 250.000. Il resto della prestazione di morte che la polizza pagherà verrà dal valore in contanti.

Questo è un esempio molto semplificato: i numeri variano in modo significativo a seconda della compagnia di assicurazione sulla vita, del tipo di polizza acquistata e, in alcuni casi, dei tassi di interesse correnti.