Dovresti fare un prestito personale alla famiglia?

Il prestito e il prestito di denaro da una banca segue alcune linee guida procedurali che si sono evolute nel corso dei secoli. Nel frattempo, il prestito personale - che sta facendo prestiti o prendendo prestiti da amici e familiari - è andato avanti per altrettanto tempo, ma non sono state sviluppate linee guida precise perché ogni situazione è unica.

Vi è, tuttavia, un modo per rendere i prestiti familiari più sicuri e più sicuri per tutte le parti interessate.

Perché un prestito personale non può essere una buona idea

Vi sono forti ragioni per non concedere un prestito personale a familiari o amici. Il più grande ha a che fare con le tue finanze personali. La maggior parte delle persone non è abbastanza liquida da rischiare di perdere quei soldi e supponendo che tutto il denaro prestato andrà perso, ti renderai presto conto di quale entità di prestito puoi ragionevolmente fare. Se stai immergendo in un conto pensionistico, un fondo di emergenza o altro fondo necessario per effettuare il prestito, non è un prestito che dovresti fare.

Conflitti familiari, problemi fiscali e compiacenza (soprattutto compiacenza) sono alcune delle altre cose di cui preoccuparsi. Se la tua famiglia o i tuoi amici vengono da te per i prestiti semplicemente perché presti a un tasso basso (o no), allora stai danneggiando le tue finanze per sovvenzionare i loro.

Un prestito da una banca o un istituto di credito li aiuterà a costruire un buon punteggio di credito, nonché la responsabilità finanziaria. Dall'altro lato della medaglia, quando i tassi di interesse iniziano a divorare il reddito di un mutuatario, la cattiva abitudine di vivere al di fuori dei loro mezzi può essere spezzata.

La differenza tra un prestito e un regalo

Le ragioni contro i prestiti personali spesso evaporano di fronte a considerazioni emotive, quando uno dei tuoi cari "ha bisogno di soldi". In questo caso, devi fare una chiara distinzione tra un regalo e un prestito. Un regalo non ha aspettative di rimborso, mentre un prestito deve essere rimborsato per intero, compresi eventuali interessi, e deve essere documentato per iscritto. Fare un regalo è una scelta personale basata principalmente sull'emozione, mentre fare un prestito deve essere fatto in modo logico.

(Per ulteriori approfondimenti, consulta 8 modi per aiutare i familiari in difficoltà finanziarie .)

Prima di dire Sì al prestito

Prima di dare loro le chiavi della cassetta di sicurezza, tuttavia, hai il diritto di porre alcune domande:

A cosa servono i soldi?

Indipendentemente dal fatto che il prestito sia grande o piccolo, hai il diritto di sapere come verrà utilizzato. Se il motivo non si adatta bene a te (per una vacanza, piuttosto che un pagamento ipotecario), si prega gentilmente di indicare il potenziale debitore alla banca più vicina.

Quanto tempo ci vorrà per rimborsare?

Se il prestito è un prestito ponte per la busta paga successiva, potresti sentirti a tuo agio con una stretta di mano a zero interessi, senza termini. Se il prestito ha una dimensione significativa o impiegherà più di un mese per essere pagato, ottenerlo per iscritto. I ricordi dell'accordo originale di solito svaniscono nel tempo, quindi avrai bisogno di documentazione.

Qual è l'attuale situazione finanziaria del mutuatario?

Anche se questo viene spesso trascurato, hai la responsabilità di te stesso e dell'altra parte di assicurarti che si trovi in ​​una situazione finanziaria decente prima di prestare denaro. Può essere scomodo, ma ricorda che il mutuatario è venuto da te per soldi, non viceversa.

Pensa come una banca e, se la loro situazione è troppo terribile, allora dì di no.

Questo non significa che non dovresti aiutare. Forse puoi offrire di aiutare a pagare per un pianificatore finanziario piuttosto che dare un prestito. I finanziatori di prestiti personali spesso si rendono conto dopo che è troppo tardi che hanno versato denaro in una barca che perde. Questo porta a intromettersi dopo il fatto. Dal momento che non hai più potere contrattuale quando l'affare è concluso, non si può ottenere altro che risentimento.

(Ulteriori informazioni su come trovare un pianificatore finanziario affidabile in Consigli per trovare il miglior consulente .)

Stabilire i termini del prestito

I contratti verbali non finiscono quasi mai bene. I problemi sorgono anche con piccoli prestiti a breve termine. Ad esempio, se il pagamento arriva con due mesi di ritardo e hai dovuto mettere tutti i tuoi generi alimentari su una carta di credito, allora hai effettivamente perso soldi a causa del prestito - soldi che non riceverai mai indietro, perché non c'erano termini. Scrivere contratti anche per i prestiti più piccoli scoraggerà le persone dal venire costantemente da te a meno che non sia veramente garantito. Entrambe le parti dovrebbero lavorare insieme sui termini prima di firmare.

Di seguito sono riportati alcuni aspetti necessari di qualsiasi prestito solido.

Tasso d'interesse

L'Internal Revenue Service (IRS) può essere sgradevole quando si tratta di prestiti personali senza interessi, soprattutto quelli di grandi dimensioni. La carica vicino al tasso di interesse di mercato sostituirà l'interesse che stai perdendo estraendo quel denaro da un conto di risparmio o da un fondo del mercato monetario per la durata del prestito.

Programma di rimborso

Ciò dovrebbe indicare le dimensioni e la data di ciascun pagamento. Dovrebbe inoltre indicare cosa succede in caso di mancato pagamento. Puoi scegliere di non avere alcuna penalità per i ritardi di pagamento, ma ciò può comportare che i pagamenti del prestito abbiano la priorità più bassa nel budget mensile - e possibilmente essere sbattuti a favore di spese meno del necessario come una serata in città.

Condizioni del prestito

In caso di decesso del prestatore o del debitore è necessario redigere condizioni chiare. Con i familiari, questo è particolarmente importante a causa della dispersione della proprietà. Se un bambino ha ricevuto un prestito di $ 10.000 e la proprietà paga $ 30.000 a ciascun bambino, a prescindere, allora hai appena trasformato la tua scia in una faida familiare. Potresti voler aggiungere ulteriori condizioni in base alla situazione. Ad esempio, se stai concedendo un prestito per aiutare qualcuno a comprare una casa, puoi garantire il prestito alla proprietà.

Dopo aver ottenuto il prestito per iscritto, vale la pena eseguirlo attraverso un professionista legale e / o finanziario. Il tuo avvocato o commercialista avrà probabilmente dei buoni consigli sulle condizioni e potrebbe agire come terza parte per la firma. I piccoli prestiti, in particolare quelli per meno di $ 500, potrebbero non valere il costo di autenticazione del contratto, ma i prestiti di grandi dimensioni dovrebbero far parte della documentazione legale.

(Prima di firmare un contratto di prestito, leggi Come leggere i contratti di prestito e carta di credito .)

La linea di fondo

I prestiti personali possono essere un incubo, se una delle parti non riesce ad affrontarlo seriamente. Se non ti senti in grado di passare attraverso tutti i passaggi di cui sopra, ma vuoi comunque fare il prestito, c'è un'alternativa. Le società terze sono sorte per fungere da intermediari nei prestiti personali. A pagamento gestiranno i contratti e imposteranno i prelievi automatici. Alcuni addirittura riferiscono alle agenzie di credito e nel processo possono aiutare il debitore a creare un buon punteggio (fornendo più incentivi per evitare un mancato pagamento). Ciò aggiunge un onere a carico del prestito del debitore, ma è meglio che andare avanti con un accordo scarsamente ponderato.

Se tutto va bene, sarai in grado di chiudere il prestito, avendo aiutato una persona cara, senza farti del male. Nel peggiore dei casi, hai prestato solo denaro che eri disposto a perdere e, se lo desideri, hai un documento legale a sostegno di un reclamo.

(Per ulteriori informazioni su altri tipi di prestiti che potrebbero essere disponibili, dai un'occhiata a Esigenze diverse, Prestiti diversi .)