Strategie per massimizzare il tuo 401 (k)

Se sei tra i milioni di americani che contribuiscono a un piano 401 (k), ottieni un estratto conto trimestrale che è un miracolo positivo di mortale prosa opaca avvolta da eufemismi incomprensibili. Peggio ancora, quando ti iscrivi per la prima volta, e ogni anno dopo, ti viene chiesto di prendere o confermare un'importante decisione finanziaria basata sullo stesso dreck.

Permettici di tradurre. Potresti trovare utile fare le tue scelte di investimento iniziali e rivederle quando dovresti. Per massimizzare il tuo 401 (k) dovrai comprendere i tipi di investimenti offerti, che sono più adatti a te e come gestire l'account in futuro, tra le altre strategie.

Key Takeaways

• I piani 401 (k) in genere offrono una gamma di fondi comuni di investimento che vanno dal conservatore all'aggressivo.
• Prima di scegliere gli investimenti, considera la tua tolleranza al rischio, l'età e l'importo che dovrai ritirare.
• Evita di scegliere fondi con commissioni elevate.
• Assicurati di diversificare i tuoi investimenti per mitigare il rischio.
• Come minimo, contribuisci abbastanza per massimizzare la corrispondenza di un datore di lavoro.
• Una volta stabilito un portafoglio, monitorarne le prestazioni e il riequilibrio, se necessario.

Tipi di fondi offerti in 401 (k) s

I fondi comuni di investimento sono le opzioni di investimento più comuni offerte nei piani 401 (k), anche se alcuni stanno iniziando a offrire anche fondi negoziati in borsa (ETF). Come le salse piccanti, i fondi comuni di investimento hanno etichette di avvertimento standard, ma invece di lievi, medie e infiammabili, la gamma va da conservativa a aggressiva, con un sacco di gradi in mezzo. I fondi possono essere descritti come bilanciati, di valore o moderati. Tutte le principali società finanziarie utilizzano una formulazione simile.

Fondo conservativo

Un fondo conservativo evita i rischi, rimanendo fedele a obbligazioni di alta qualità e altri investimenti sicuri. I tuoi soldi cresceranno lentamente e prevedibilmente, e non puoi perdere i soldi che hai messo, a meno di una catastrofe globale.

Value Fund

Un fondo di valore si trova al centro della gamma di rischio e investe principalmente in società solide e stabili che sono sottovalutate. Queste società sottovalutate di solito pagano dividendi ma si prevede che crescano solo modestamente.

Fondo bilanciato

Un fondo bilanciato può aggiungere alcune azioni più rischiose a un mix di titoli prevalentemente di valore e obbligazioni sicure, o viceversa. Il termine "moderato" si riferisce a un livello moderato di rischio coinvolto nelle partecipazioni in investimenti.

Fondo di crescita aggressivo

Un fondo di crescita aggressivo è sempre alla ricerca della prossima Apple, ma potrebbe trovare invece la prossima Enron. Potresti diventare ricco velocemente o povero più velocemente. In effetti, nel tempo il fondo può oscillare selvaggiamente tra grandi guadagni e grandi perdite.

Fondi specializzati

Tra tutto quanto sopra ci sono infinite variazioni. Molti di questi possono essere fondi specializzati, investimenti in mercati emergenti, nuove tecnologie, servizi pubblici o prodotti farmaceutici.

Fondo target-date

In base alla data di pensionamento prevista, è possibile scegliere un fondo con data obiettivo che è destinato a massimizzare il proprio investimento in quel periodo. Non è una cattiva idea. Man mano che il fondo si avvicina al periodo di riferimento previsto, gli investimenti si spostano verso la fine prudente dello spettro di investimento. Fai attenzione alle commissioni con questi fondi, tuttavia; alcuni sono più alti della media.

Cosa considerare prima di investire

Non devi scegliere solo un fondo. In effetti, dovresti distribuire i tuoi soldi su diversi fondi. Il modo in cui dividi i tuoi soldi - o, come dicono gli esperti, determina la tua allocazione patrimoniale - è la tua decisione. Tuttavia, ci sono alcune cose che dovresti considerare prima di investire.

Tolleranza al rischio

La prima considerazione è molto personale, e questa è la tua cosiddetta tolleranza al rischio. Solo tu sei qualificato per dire se ami o odi l'idea di prendere un volantino o se preferisci giocare in sicurezza.

Età dell'investitore

Il prossimo grande è la tua età, in particolare quanti anni hai in pensione. La regola empirica di base è che una persona più giovane può investire una percentuale maggiore in fondi azionari più rischiosi. Nel migliore dei casi, i fondi potrebbero ripagare alla grande. Nel peggiore dei casi, c'è tempo per recuperare le perdite, poiché la pensione è molto più avanti.

La stessa persona dovrebbe gradualmente ridurre le partecipazioni in fondi rischiosi, trasferendosi in paradisi sicuri con l'avvicinarsi della pensione. Nello scenario ideale, l'investitore più anziano ha messo da parte quei grandi guadagni iniziali in un luogo sicuro, aggiungendo comunque denaro per il futuro.

Somma pensione necessaria

La regola tradizionale era che la percentuale del tuo denaro investito in azioni dovrebbe essere pari a 100 meno la tua età. Più recentemente, tale cifra è stata rivista a 110 o addirittura 120, poiché le aspettative di vita medie sono aumentate.

In generale, 120 meno la tua età è leggermente più accurata, dato il tempo di permanenza delle persone in questi giorni, afferma Mark Hebner, autore di Index Funds: il programma di recupero in 12 fasi per investitori attivi e fondatore e presidente di Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, in California.

Tuttavia, Hebner non raccomanda di fare affidamento esclusivamente su questa metodologia. Suggerisce di utilizzare un sondaggio sulla capacità di rischio per valutare il rapporto adeguato tra azioni e obbligazioni per gli investitori.

Se hai bisogno di ulteriori incentivi, potrebbe essere utile sapere che gli esperti fissano il 10% delle entrate correnti come regola generale per quanto dovresti accantonare per la pensione. Suggeriscono anche quanto è necessario il 15% per andare in pista se hai contribuito di meno o hai bisogno di riprenderti dalle battute d'arresto, come la recessione del 2008.

Decisioni sulla diversificazione

Probabilmente sai già che la distribuzione del saldo del conto 401 (k) su una varietà di tipi di investimento ha senso. La diversificazione ti aiuta a ottenere rendimenti da un mix di investimenti - azioni, obbligazioni, materie prime e altri - proteggendo il tuo saldo dal rischio di una flessione in una singola classe di attività.

La riduzione del rischio è particolarmente importante se si considera che una perdita del 50% in un determinato investimento richiede un rendimento del 100% sulle attività rimanenti solo per tornare allo stato di pareggio nel proprio account.

Le tue decisioni iniziano con la scelta di un approccio di asset allocation con cui puoi convivere durante i mercati su e giù, afferma Stuart Armstrong, un pianificatore finanziario di Boston con Centinel Financial Group. Dopodiché, si tratta di combattere la tentazione di mercato, di scambiare troppo spesso o di pensare di poter superare in astuzia i mercati. Rivedi periodicamente, forse annualmente, le allocazioni delle tue risorse, ma cerca di non eseguire la micromanage.

Alcuni esperti consigliano di dire di no alle azioni della società, che concentra il portafoglio 401 (k) in modo troppo stretto e aumenta il rischio che una corsa al ribasso sulle azioni potrebbe spazzare via una grossa fetta dei tuoi risparmi. Le restrizioni di maturazione possono anche impedirti di trattenere le azioni se lasci o cambi lavoro, rendendoti incapace di controllare i tempi dei tuoi investimenti.

Evita di scegliere fondi con commissioni elevate

La gestione di un piano 401 (k), una scheda pesante che generalmente deriva dai rendimenti dell'investimento, costa denaro. Considera il seguente esempio pubblicato dal Dipartimento del Lavoro. Supponi di iniziare con un saldo di 401 (k) di $ 25.000 che genera un rendimento annuo medio del 7% nei prossimi 35 anni. Se paghi lo 0, 5% in commissioni e spese annuali, il tuo conto salirà a $ 227.000. Tuttavia, aumenta le commissioni e le spese all'1, 5% e finirai con solo $ 163.000, consegnando effettivamente altri $ 64.000 per pagare gli amministratori e le società di investimento.

Non puoi evitare tutte le commissioni e i costi associati al tuo piano 401 (k). Sono determinati dall'accordo che il tuo datore di lavoro ha stipulato con la società di servizi finanziari che gestisce il piano. Questo dipartimento del lavoro spiega i dettagli delle commissioni e degli oneri tipici .

Fondamentalmente, l'attività di gestione del 401 (k) genera due serie di fatture: pianificare le spese, che non è possibile evitare, e finanziare le commissioni, che dipendono dagli investimenti scelti. Il primo paga per il lavoro amministrativo di cura del piano pensionistico stesso, incluso il monitoraggio dei contributi e dei partecipanti. Quest'ultimo include qualsiasi cosa, dalle commissioni di negoziazione al pagamento degli stipendi dei gestori di portafoglio per tirare le leve e prendere decisioni.

Tra le tue scelte, evita i fondi che addebitano le maggiori commissioni di gestione e commissioni di vendita. I fondi gestiti attivamente sono quelli che assumono analisti per condurre ricerche sui titoli. Questa ricerca è costosa e fa aumentare le commissioni di gestione, afferma James B. Twining, CFP®, CEO e fondatore, Financial Plan, Inc., a Bellingham, Washington.

I fondi indicizzati hanno generalmente le commissioni più basse, poiché richiedono una gestione pratica scarsa o assente da parte di un professionista. Questi fondi vengono automaticamente investiti in azioni delle società che compongono un indice azionario, come l'indice S&P 500 o l'indice Russell 2000, e cambiano solo quando tali indici cambiano. Se opti per fondi indicizzati ben gestiti, dovresti cercare di pagare non più dello 0, 25% in commissioni annuali, afferma Adam Zoll, editore di Morningstar. In confronto, un fondo a gestione attiva relativamente frugale potrebbe addebitare l'1% all'anno.

Quanto dovrei investire?

Se sei a molti anni dalla pensione e stai lottando con il qui-e-ora, potresti pensare che un piano 401 (k) non sia una priorità. Ma la combinazione di una corrispondenza del datore di lavoro (se l'azienda lo offre) e un vantaggio fiscale lo rendono irresistibile.

Quando hai appena iniziato, l'obiettivo raggiungibile potrebbe essere un pagamento minimo per il tuo piano 401 (k). Quel minimo dovrebbe essere l'importo che ti qualifica per la partita completa dal tuo datore di lavoro. Per ottenere il pieno risparmio fiscale, è necessario contribuire con il contributo massimo annuale (vedere di seguito).

55 milioni

Il numero di americani che partecipano a un piano 401 (k), secondo l'Investment Company Institute.

Al giorno d'oggi, è comune che i datori di lavoro contribuiscano a poco meno di 50 centesimi per ogni dollaro versato dal dipendente, fino al 6% dello stipendio. Questo è un bonus salariale di quasi il 3%. Inoltre, stai effettivamente riducendo il tuo reddito imponibile federale dell'importo che contribuisci al piano.

Con l'avvicinarsi della pensione, potresti essere in grado di iniziare a riporre una percentuale maggiore delle tue entrate. Certo, l'orizzonte temporale non è così distante, ma l'importo del dollaro è probabilmente molto più grande rispetto ai tuoi anni precedenti, data l'inflazione e la crescita dei salari. Questa strategia è anche sancita dal codice fiscale federale. Nel 2019, i contribuenti di età inferiore ai 50 anni possono contribuire fino a $ 19.000 di reddito ante imposte, mentre le persone di età pari o superiore a 50 anni possono contribuire con ulteriori $ 6.000.

Inoltre, mentre ti avvicini alla pensione, questo è un buon momento per cercare di ridurre l'aliquota fiscale marginale contribuendo al piano 401 (k) della tua azienda. Quando andrai in pensione, l'aliquota fiscale potrebbe diminuire, permettendoti di ritirare questi fondi a un'aliquota fiscale inferiore, afferma Kirk Chisholm, gestore patrimoniale dell'Innovative Advisory Group a Lexington, nel Massachusetts.

Vantaggi extra per i risparmiatori a basso reddito

Il governo federale è così entusiasta di promuovere i risparmi per la pensione che offre un altro vantaggio per le persone con redditi più bassi, e non è poi così basso. Chiamato Credito d'imposta risparmiatore, può aumentare il rimborso o ridurre l'imposta dovuta compensando una percentuale (fino al 50%) dei primi $ 2.000 ($ 4.000 in caso di deposito coniugale) che hai inserito nel tuo 401 (k), IRA, o un piano pensionistico agevolato fiscale simile. Questa compensazione si aggiunge ai normali benefici fiscali di questi piani. La dimensione della percentuale dipende dal reddito lordo corretto del contribuente per l'anno.

Nel 2019, l'idoneità per questo credito varia da:

• Da $ 19.250 a $ 32.000 per single o persone sposate che archiviano separatamente
• Da $ 28, 875 a $ 48, 00 per i capifamiglia
• Da $ 38, 850 a $ 64.000 per le coppie sposate che hanno presentato una domanda congiunta

Dopo aver stabilito il piano

Una volta che il tuo portafoglio è a posto, monitora le sue prestazioni. Tieni presente che vari settori del mercato azionario non sempre si muovono a passi da gigante. Ad esempio, se il tuo portafoglio contiene sia titoli a grande capitalizzazione sia titoli a bassa capitalizzazione, è molto probabile che la porzione a piccola capitalizzazione del portafoglio cresca più rapidamente rispetto alla porzione a grande capitalizzazione. In tal caso, potrebbe essere il momento di riequilibrare il portafoglio vendendo alcune delle partecipazioni a piccola capitalizzazione e reinvestendo i proventi in azioni a grande capitalizzazione.

Anche se può sembrare controintuitivo vendere l'asset più performante nel tuo portafoglio e sostituirlo con un asset che non ha funzionato altrettanto bene, tieni presente che il tuo obiettivo è mantenere l'allocazione patrimoniale scelta. Quando una parte del portafoglio cresce più rapidamente di un'altra, l'allocazione delle attività è distorta a favore dell'asset più performante. Se nulla dei tuoi obiettivi finanziari è cambiato, il riequilibrio per mantenere l'allocazione patrimoniale desiderata è una solida strategia di investimento.

E tieni le mani lontane. Prendere in prestito contro 401 (k) attività può essere allettante se i tempi si riducono. Tuttavia, facendo ciò si annullano efficacemente i benefici fiscali dell'investimento in un piano a benefici definiti poiché si dovrà rimborsare il prestito in dollari al netto delle imposte. Inoltre, è possibile che vengano calcolate delle commissioni sul prestito.

Resistere all'opzione, dice Armstrong. La necessità di prendere in prestito dal tuo 401 (k) è in genere un segno che devi fare un lavoro migliore di pianificare una riserva di cassa, risparmiare o tagliare la spesa e il budget per gli obiettivi della vita.

Alcuni sostengono che ripagare te stesso con gli interessi sia un buon modo per costruire il tuo portafoglio, ma una strategia di gran lunga migliore non è quella di interrompere in primo luogo l'avanzamento della crescita del tuo veicolo di risparmio a lungo termine.

Porta con te il tuo 401 (k)

La maggior parte delle persone cambierà lavoro più di una mezza dozzina di volte nel corso della vita. Troppi di loro incasseranno dai loro piani 401 (k) ogni volta che si muovono. Questa è una brutta strategia. Se incassi ogni volta, non ti resterà nulla quando ne avrai bisogno, soprattutto se pagherai le tasse sui fondi, oltre a una penalità di prelievo anticipato del 10% se hai meno di 59½ anni. Anche se il tuo saldo è troppo basso per rimanere nel piano, puoi trasferire quei soldi a un IRA e lasciarlo crescere.

Se ti stai trasferendo in un nuovo lavoro, potresti anche essere in grado di trasferire i soldi dal tuo vecchio 401 (k) al piano del tuo nuovo datore di lavoro, se la società lo consente. Qualunque sia la tua scelta, assicurati di effettuare un trasferimento diretto dal tuo 401 (k) all'IRA o alla nuova società 401 (k) per evitare il rischio di sanzioni fiscali.

La linea di fondo

Costruire una pista migliore per la pensione o l'indipendenza finanziaria inizia con il risparmio. Il metodo "paga te stesso per primo" funziona meglio, ed è uno dei motivi per cui il tuo piano datore di lavoro 401 (k) è un ottimo posto per riporre denaro, afferma Charlotte Dougherty, CFP®, fondatrice di Dougherty & Associates a Cincinnati, Ohio.

Una volta superata la prosa senza morte della letteratura della società finanziaria, potresti trovarti veramente interessato alle molte varietà di investimenti che un piano 401 (k) ti apre. In ogni caso, ti divertirai a vedere crescere il tuo gruzzolo da un quarto all'altro.