Perdono per il prestito studentesco
Recentemente, il debito studentesco ha raggiunto il massimo storico negli Stati Uniti, con circa 40 milioni di persone che ora hanno un saldo medio di $ 29.000, secondo la società di report di credito Experian. Tuttavia, in determinate circostanze, i prestiti studenteschi sostenuti a livello federale, come i prestiti sovvenzionati diretti e i prestiti federali Perkins, possono essere erogati o perdonati.
La prospettiva dell'evaporazione del debito studentesco può sembrare un sogno diventato realtà. In realtà, però, non molte persone finiscono per essere ammissibili. I requisiti variano a seconda del tipo di prestito, ma la maggior parte offre perdono a coloro che lavorano in determinate professioni di servizio pubblico. Ci sono anche piani di rimborso che includono il perdono di alcuni debiti. E ci sono regole importanti da sapere per rendersi idonei a questi programmi.
Key Takeaways
- Il perdono del prestito studentesco può essere ottenuto in due modi: lavorando nel servizio pubblico o effettuando pagamenti attraverso piani di pagamento contingenti per un (lungo) periodo di tempo.
- Solo i prestiti diretti federali possono beneficiare del perdono del prestito: non è possibile ottenerlo per i prestiti privati.
- Un'alternativa al perdono dei prestiti è un piano di rimborso basato sul reddito; questi offrono pagamenti mensili più bassi ora, oltre alla possibilità di perdonare i saldi in seguito.
Concedere prestiti per studenti
Affinché un prestito di istruzione federale venga erogato, ci devono essere circostanze al di fuori del controllo del debitore che vietano il rimborso. La maggior parte dei prestiti può essere erogata nelle seguenti situazioni:
- Disabilità permanente del debitore
- Chiusura della scuola durante il periodo di studio
- Falsificazione delle qualifiche del prestito da parte della scuola
- Uso del furto di identità per garantire il prestito
- Mancato rimborso da parte della scuola dei prestiti richiesti al prestatore
- Morte del mutuatario
Le "circostanze al di fuori del controllo del mutuatario" non includono cose come la necessità di abbandonare il college prima della laurea o l'impossibilità di trovare un lavoro dopo la laurea. Tuttavia, esiste la possibilità che possano includere una scuola che utilizza tattiche di reclutamento illegale, come garantire allo studente un lavoro ben pagato dopo la laurea. Nel giugno 2015, ad esempio, il Dipartimento della Pubblica Istruzione degli Stati Uniti ha promesso la riduzione del debito agli studenti delle scuole fallimentari Corinthian College (fare clic qui per ulteriori informazioni su come candidarsi), che hanno fatto tali promesse.
Guadagnare perdono prestito studente
Il perdono del prestito studentesco può essere ottenuto in due modi: lavorando nel servizio pubblico o effettuando pagamenti attraverso piani di pagamento contingenti per un (lungo) periodo di tempo. Ognuno ha le sue condizioni, requisiti e limitazioni. Nessuno dei due percorsi è rapido o semplice.
Il programma di perdono dei prestiti di servizio pubblico (PSLF) è progettato specificamente per le persone che svolgono lavori di servizio pubblico, sia per il governo che per un'organizzazione senza scopo di lucro. Potresti anche essere in grado di ottenere il perdono totale o parziale del tuo prestito attraverso alcuni tipi di volontariato, servizio militare o pratica medica.
Al fine di ottenere il perdono del debito nell'ambito del programma di servizio pubblico, è necessario innanzitutto effettuare 120 pagamenti qualificanti (ovvero, pagare l'importo minimo dovuto in tempo). Questi pagamenti devono essere effettuati mentre si lavora per un datore di lavoro qualificato, in genere un'organizzazione governativa federale, statale o locale o un'organizzazione non profit con esenzione fiscale. In effetti, ti qualifichi dopo 10 anni di lavoro e 10 anni di pagamenti.
Le posizioni potenzialmente ammissibili includono quelle in infermieristica, governo, polizia, vigili del fuoco e lavoro sociale. Solo i pagamenti effettuati dopo il 1 ° ottobre 2007 possono beneficiare di ammissibilità.
Se non lavori in una posizione di servizio pubblico, potresti comunque riuscire a far perdonare parte del debito degli studenti, ma ci vorrà più tempo. I piani di rimborso federali basati sul reddito consentono un certo perdono del debito dopo un minimo di 20 anni (i termini e le condizioni variano in base al programma).
Se si dispone di un prestito FFEL o Perkins, è possibile consolidare questi debiti in un prestito diretto idoneo al perdono, ma solo i pagamenti effettuati dopo il consolidamento vengono conteggiati al minimo di 120 pagamenti, quindi eseguire quanto prima.
Solo i prestiti diretti concessi dal governo federale (il programma di prestiti diretti federali William D. Ford) possono beneficiare del perdono del prestito studentesco. I prestiti non federali (quelli gestiti da istituti di credito privati e società di prestito) non fanno parte di questo programma. Se non si dispone di un prestito diretto William D. Ford e, invece, è stato preso in prestito attraverso il programma federale di prestiti per l'educazione familiare (FFEL) o il programma di prestiti Perkins, è consentito consolidare questi debiti in un prestito di consolidamento diretto. Questo nuovo prestito obbligazionario consolidato sarebbe quindi ammissibile al perdono del prestito di servizio pubblico, alle stesse condizioni di quelle sopra descritte. Tieni presente che solo i pagamenti effettuati sul prestito combinato valgono per il minimo di 120 pagamenti; i pagamenti precedenti effettuati sui vecchi prestiti non vengono presi in considerazione.
Come per qualsiasi cosa relativa al governo federale, i termini relativi al perdono del prestito studentesco sono soggetti a modifiche. Indipendentemente da eventuali alterazioni che potrebbero essere all'orizzonte, Mark Kantrowitz, vicepresidente senior ed editore di Edvisors.com e autore di "Archiviazione della FAFSA", mette in guardia i mutuatari dal scommettere il loro futuro finanziario sulla speranza di perdono del debito, in particolare il tipo che sono legati al servizio pubblico. Per prima cosa, c'è un limite di tempo rigido: “Il perdono del prestito di servizio pubblico avviene dopo 10 anni di servizio a tempo pieno. È un vantaggio tutto o niente, quindi i mutuatari che smettono di lavorare prima di raggiungere il voto di 10 anni non otterranno perdono ”.
Qualificazioni per il perdono del prestito
L'ammissibilità al perdono del prestito studentesco non dipende solo dal tipo di prestito studentesco ma dal tipo di servizio. Secondo il sito web di Federal Student Aid, i lavori qualificati per PSLF consistono in "qualsiasi impiego presso un'agenzia, entità o organizzazione governativa federale, statale o locale o un'organizzazione senza scopo di lucro che è stata designata come esente da imposte dal Internal Revenue Service (IRS) ai sensi della Sezione 501 (c) (3) del Internal Revenue Code (IRC). "
Ecco alcuni ulteriori dettagli sul tipo di lavoro che si qualifica:
- AmeriCorps VISTA, AmeriCorps NCCC o programmi statali e nazionali AmeriCorps. I volontari per questi possono ricevere fino a $ 5.775 per il rimborso di prestiti studenteschi qualificati (prestiti sostenuti dal governo federale) attraverso il Segal AmeriCorps Education Award.
- Guardia nazionale dell'esercito. Il programma di rimborso dei prestiti studenteschi della Guardia nazionale dell'esercito può aiutarti a guadagnare fino a $ 50.000 per i prestiti. I prestiti coperti comprendono prestiti diretti federali, prestiti Perkins e prestiti Stafford.
- Corpo di pace. I volontari possono avere il 15% del saldo del prestito Perkins sarà perdonato per ogni anno di servizio.
- Un insegnante di scuola elementare o secondaria a tempo pieno in una comunità a basso reddito. A tali insegnanti può essere perdonato il 15% del loro prestito Perkins per uno e due anni di lavoro, il 20% nei tre e quattro anni e il restante 30% nel quinto anno. I prestiti federali sovvenzionati e non sovvenzionati e i prestiti federali Stafford sovvenzionati e non sovvenzionati possono anche essere perdonati per coloro che insegnano una materia a corto di personale come matematica, scienze o istruzione speciale o lavorano in una scuola in un quartiere a basso reddito. Fai clic qui per gli ultimi dettagli su questi programmi.
- Laureati in medicina e infermeria. Lavorare in aree disagiate può qualificare medici e infermieri per il perdono del prestito studentesco nell'ambito di programmi statali.
Piani di rimborso: alternative che includono il perdono del prestito
I piani di rimborso basati sul reddito, progettati per aiutare i laureati che hanno difficoltà a effettuare pagamenti entro il termine standard di 10 anni, includono anche il perdono per i mutuatari che non sono nel settore pubblico dopo un certo periodo di tempo. I piani hanno un duplice richiamo: la possibilità di pagamenti mensili più bassi ora, oltre alla possibilità di perdonare i saldi in seguito.
Questi piani includono:
- Rimborso basato sul reddito (IBR): i pagamenti mensili massimi saranno pari al 15% del reddito discrezionale. Idoneità al perdono dopo 25 anni di pagamenti ammissibili.
- Rimborso del reddito potenziale: i pagamenti vengono ricalcolati ogni anno in base al reddito lordo, alla dimensione della famiglia e al saldo dei prestiti federali in essere. Idoneità al perdono dopo 25 anni di pagamenti ammissibili.
- Paga mentre guadagni (PAGA) e Revisiona paga mentre guadagni (PAGA): i pagamenti mensili massimi saranno pari al 10% del reddito discrezionale. Idoneità al perdono dopo 20 anni di pagamenti ammissibili. Il governo può anche contribuire con una parte degli interessi sul prestito.
- Se lavori per un'agenzia federale, il tuo datore di lavoro può rimborsare fino a $ 10.000 dei tuoi prestiti all'anno, con un massimo di $ 60.000, attraverso il Programma di rimborso del prestito studentesco federale.
Il tuo prestatore di prestiti per studenti gestisce il rimborso per i tuoi prestiti studenteschi federali, quindi lavora con il servicer per iscriverti a un piano di rimborso o modificare il tuo piano attuale. Di solito è possibile farlo online tramite il sito Web dell'azienda. Per richiedere il programma di perdono del servizio pubblico, sia tu che il tuo datore di lavoro dovete compilare e presentare un modulo specifico.
Svantaggi del prestito studentesco / Piani di rimborso
Il rimborso basato sul reddito può anche avere un aspetto negativo: sul tuo prestito si accumuleranno maggiori interessi perché il rimborso è prolungato per un periodo di tempo più lungo. "I pagamenti di prestiti in base a IBR e PAYER possono essere ammortizzati negativamente, scavando il mutuatario in un buco più profondo", osserva Kantrowitz. "I mutuatari che prevedono un aumento significativo del loro reddito per alcuni anni nel rimborso dovrebbero forse preferire un piano di rimborso come rimborso esteso o rimborso graduato, in cui il pagamento mensile sarà almeno pari ai nuovi interessi che maturano e il saldo del prestito sarà non aumentare. "
Con i piani di rimborso basati sul reddito, più guadagni, maggiore è il pagamento del prestito.
"Ricorda, i pagamenti cambiano ogni anno in base al reddito. Quando il tuo reddito aumenta, anche il tuo pagamento può farlo", osserva Reyna Gobel, autrice di "Debito di laurea CliffsNotes: come gestire i prestiti degli studenti e vivere la tua vita". Anche se riesci a ridurre i pagamenti mensili, non andare a fare spese con i nuovi fondi disponibili, aggiunge. "Se stai accumulando più debiti perché ti aspetti questi piani in futuro: fermati! Non si sa mai cosa esisterà o non esisterà per i laureati se la legge cambierà in futuro. Chiediti: "Potrei permettermi di rimborsare questo su un piano di rimborso esteso regolare?" In caso contrario, potresti avere un debito molto elevato e una situazione difficile. "
Non tutto è perfetto con i piani di perdono, neanche. I tipi di lavori di servizio che offrono il perdono dei prestiti agli studenti spesso hanno una retribuzione inferiore rispetto alle normali posizioni nel settore privato. Potresti essere in grado di rimborsare i tuoi prestiti più rapidamente attraverso un lavoro con un maggiore potenziale di guadagno, anche se non offre perdono.
Se hai perdonato in tutto o in parte i tuoi prestiti studenteschi, tieni presente che l'IRS potrebbe considerare il debito perdonato come un reddito e potresti dover pagare le tasse su tale importo. Inoltre, se si sceglie di partecipare a qualsiasi programma di perdono del prestito, assicurarsi di ottenere una verifica scritta prima di iniziare di quale importo sarà perdonato e in quali circostanze.
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