Assicurazione sulla vita a termine
L'assicurazione sulla vita a termine, nota anche come assicurazione sulla vita pura, è un'assicurazione sulla vita che garantisce il pagamento di una prestazione di decesso dichiarata durante un periodo determinato. Una volta scaduto il termine, il contraente può rinnovarlo per un altro termine, convertire la polizza in copertura permanente o consentire la risoluzione della polizza.
Come funziona l'assicurazione sulla vita a termine
Le polizze a vita non hanno altro valore che l'indennità di morte garantita. Non esiste alcun componente di risparmio come si trova in un prodotto assicurativo vita intera. Lo scopo della polizza è di fornire un'assicurazione alle persone contro la perdita della vita. Questo vantaggio in denaro può essere utilizzato dai beneficiari per regolare, tra gli altri, i costi sanitari e funebri dell'assicurato, il debito dei consumatori o il debito ipotecario. L'assicurazione sulla vita a termine non viene utilizzata per scopi di pianificazione patrimoniale o di beneficenza. Tutti i premi coprono il costo dell'assicurazione di sottoscrizione. Di conseguenza, i premi a vita sono in genere inferiori ai premi di assicurazione sulla vita permanente.
01:31Spiegazione dell'assicurazione sulla vita a termine
Caratteristiche di Term Life
La base per i premi a vita è in base all'età, alla salute e all'aspettativa di vita di una persona, stabilita dall'assicuratore. Se la persona dovesse morire entro il termine specificato, l'assicuratore pagherà il valore nominale della polizza. Se la polizza scade prima della morte del contraente, non è previsto alcun pagamento. Gli assicurati possono essere in grado di rinnovare una polizza a termine alla sua scadenza, ma i loro premi saranno ricalcolati per la loro età al momento del rinnovo.
Poiché offre una prestazione per un periodo di tempo limitato e offre solo una prestazione in caso di morte, la vita a termine è di solito l'assicurazione sulla vita meno costosa disponibile. Un sano non fumatore di 35 anni in genere può ottenere una polizza di livello 20 anni con un valore nominale di $ 250.000 per $ 20-30 $ al mese. L'acquisto di un equivalente a vita intera avrà premi significativamente più alti, probabilmente da $ 200 a $ 300 al mese. Poiché la maggior parte delle polizze di assicurazione sulla vita scadono prima di versare un'indennità in caso di morte, il rischio complessivo per l'assicuratore è inferiore a quello di una polizza a vita permanente. Il rischio ridotto consente agli assicuratori di trasferire i risparmi sui costi ai clienti sotto forma di riduzione dei premi.
Key Takeaways
- L'assicurazione sulla vita a termine garantisce il versamento di una prestazione di decesso dichiarata ai beneficiari dell'assicurato per un periodo determinato.
- Queste polizze non hanno altro valore che l'indennità di decesso garantita e non presentano alcuna componente di risparmio come quella di un prodotto assicurativo a vita intera.
- I premi a vita si basano sull'età, la salute e l'aspettativa di vita di una persona, stabiliti dall'assicuratore.
- Se l'assicurato muore entro il termine stabilito, l'assicuratore paga il valore nominale della polizza.
- Se la polizza scade prima della morte del contraente, non è previsto alcun pagamento.
Term Life Esempio
Il trentenne George vuole proteggere la sua famiglia nell'improbabile evento della sua morte prematura. Compra una polizza di assicurazione sulla vita di 10 anni per $ 500.000 con un premio di $ 50 al mese. Se George dovesse morire entro il termine di 10 anni, la polizza pagherà al beneficiario di George $ 500.000. In alternativa, George non muore e ora ha 40 anni. Il suo mandato è scaduto. Se sceglie di non rinnovare e successivamente muore, il suo beneficiario non riceve alcun beneficio. Se decide di rinnovare la polizza, la nuova polizza baserà il premio sui suoi attuali 40 anni.
Data la natura di tali polizze, se a un assicurato fosse diagnosticata una malattia terminale durante un periodo, una volta scaduto tale termine l'individuo non sarebbe probabilmente assicurabile, sebbene alcune polizze offrano una riassicurabilità garantita (senza prova di assicurabilità). Tali funzionalità, quando disponibili, tendono a rendere di più la politica.
Premi a vita
L'età, il sesso e la salute di un assicurato sono i fattori determinanti principali per il calcolo del premio assicurativo. A seconda dell'importo nominale della polizza, potrebbe essere necessario un esame medico. Altri fattori comuni sono la patente di guida dell'assicurato, i farmaci attuali, lo stato di fumo, l'occupazione, gli hobby e la storia familiare.
I premi sono piatti o livellati per la durata del contratto. Tuttavia, il costo dell'assicurazione aumenta all'aumentare dell'aspettativa di vita di un assicurato. Al momento del rinnovo, l'assicurato realizzerà probabilmente un aumento significativo dei premi. Sulla base di dati attuariali, l'aspettativa di vita media negli Stati Uniti è di 78, 86 anni. Pertanto, una persona di 20 anni ha un'aspettativa di vita residua di 58, 86 rispetto a una 50enne con un'aspettativa di vita residua di 28, 86 anni. Il rischio di sottoscrivere un'assicurazione per il ventenne è inferiore al rischio di coprire una persona di 50 anni.
L'assicurazione sulla vita a termine tende ad essere il modo meno costoso per acquistare una prestazione di morte significativa sulla base della copertura rispetto ai dollari premium per un periodo definito.
Anche i tassi di interesse, i dati finanziari della compagnia assicurativa e le normative statali possono incidere sui premi. In generale, le aziende offrono spesso tassi migliori a livelli di copertura "breakpoint" di $ 100.000, $ 250.000, $ 500.000 e $ 1.000.000.
Tre tipi di vita a termine
L'assicurazione a termine è disponibile in tre diversi gusti, a seconda di ciò che funziona meglio per ogni persona.
1. Politiche a livello di livello o premio di livello
Questi forniscono una copertura per un periodo specificato che varia da 10 a 30 anni. Sia l'indennità di morte che il premio sono fissi. Poiché gli attuari devono tenere conto dei costi crescenti dell'assicurazione per tutta la durata dell'efficacia della polizza, il premio è comparativamente più elevato dell'assicurazione sulla vita rinnovabile annuale.
2. Politiche di durata rinnovabile annuale (YRT)
Le polizze (YRT) non hanno un termine specificato ma sono rinnovabili ogni anno senza richiedere prove di assicurabilità ogni anno. All'inizio, i premi sono bassi, ma con l'età, i premi aumentano. Sebbene non vi siano termini specifici, i premi possono diventare proibitivi in base all'età, il che rende la politica una scelta poco attraente per molti.
3. Politiche a termine decrescente
Questi hanno un beneficio in caso di morte che diminuisce ogni anno secondo un programma prestabilito. L'assicurato paga un premio fisso di livello per la durata della polizza. Le polizze a termine decrescente sono spesso utilizzate di concerto con un'ipoteca per abbinare la copertura al capitale decrescente del mutuo per la casa.
Chi trarrà beneficio dalla vita a termine?
L'assicurazione sulla vita a termine è attraente per le giovani coppie con bambini. I genitori possono ottenere grandi quantità di copertura per costi ragionevolmente bassi. Alla morte di un genitore, il beneficio significativo può sostituire il reddito perso.
Sono anche adatti per le persone che hanno temporaneamente bisogno di importi specifici di assicurazione sulla vita. Ad esempio, l'assicurato può calcolare che entro la scadenza della polizza i loro sopravvissuti non avranno più bisogno di ulteriore protezione finanziaria o avranno accumulato abbastanza liquidità per autoassicurarsi.
Durata a vita vs. assicurazione permanente
La scelta tra una polizza permanente con prodotti assicurativi a valore in denaro come l'intera vita o la vita universale e la copertura a vita dipende dalle circostanze e dalle esigenze dell'assicurato.
Costo dei premi
Le polizze a vita sono ideali per le persone che desiderano una copertura sostanziale a basso costo. I clienti a vita intera pagano di più in premi per una copertura minore ma hanno la sicurezza di sapere che sono protetti a vita.
Mentre molti acquirenti favoriscono l'accessibilità economica della vita a lungo termine, pagare premi per un lungo periodo e non avere alcun vantaggio dopo la scadenza del termine, è una caratteristica poco attraente. Al momento del rinnovo, i premi dell'assicurazione sulla vita aumentano con l'età, il che può rendere proibitivi i nuovi premi. In effetti, i premi sulla vita a termine del rinnovo possono essere più costosi di quanto non sarebbero stati i premi di assicurazione sulla vita a tempo indeterminato sulla polizza vita a termine originale.
Disponibilità di copertura
Come notato sopra, a meno che una polizza a termine non abbia garantito la riassicurabilità, la compagnia potrebbe rifiutare di rinnovare la copertura al termine della polizza se il contraente ha sviluppato una malattia grave. L'assicurazione permanente offre copertura a vita, a condizione che vengano pagati i premi.
Valore dell'investimento
Alcuni clienti preferiscono un'assicurazione sulla vita permanente perché le polizze possono avere un veicolo di investimento o di risparmio. Una parte di ciascun pagamento del premio è allocata al valore in contanti, che può avere una garanzia di crescita. Alcuni piani pagano dividendi, che possono essere pagati o depositati all'interno della polizza. Nel tempo, la crescita del valore in contanti può essere sufficiente per pagare i premi sulla polizza. Ci sono anche diversi vantaggi fiscali unici, come la crescita del valore del denaro differito dalle imposte e l'accesso esente da imposte alla parte in contanti.
I consulenti finanziari avvertono che il tasso di crescita di una politica con valore in contanti è spesso irrisorio rispetto ad altri strumenti finanziari, quali fondi comuni di investimento e fondi negoziati in borsa (ETF). Inoltre, le commissioni amministrative sostanziali spesso riducono il tasso di rendimento. Da qui la frase comune "Compra un termine e investi la differenza". Tuttavia, la prestazione è costante e agevolata dal punto di vista fiscale.
Altri fattori
Apparentemente, non esiste una risposta unica per tutti rispetto al dibattito sull'assicurazione permanente. Altri fattori da considerare includono:
- Il tasso di rendimento ottenuto sugli investimenti è sufficientemente interessante?
- La polizza permanente ha una disposizione di prestito e altre caratteristiche?
- L'assicurato ha o intende avere un'attività che richiede una copertura assicurativa?
- L'assicurazione sulla vita avrà un ruolo nella protezione fiscale di un patrimonio considerevole?
Durata a termine convertibile
L'assicurazione sulla vita a termine convertibile è una polizza a vita che include un pilota di conversione. Il ciclista garantisce il diritto di convertire una polizza a termine in vigore - o una in procinto di scadere - in un piano permanente senza passare attraverso la sottoscrizione o la dimostrazione di assicurabilità. Il pilota di conversione dovrebbe consentirti di convertirti in qualsiasi polizza permanente che la compagnia assicurativa offre senza restrizioni.
Le caratteristiche principali del ciclista sono il mantenimento della valutazione di salute originale del termine politica al momento della conversione, anche se in seguito si hanno problemi di salute o si diventa non assicurabili e si decide quando e quanto della copertura convertire. La base per il premio della nuova polizza permanente è la tua età alla conversione.
Naturalmente, i premi complessivi aumenteranno in modo significativo, poiché l'assicurazione sulla vita intera è più costosa dell'assicurazione sulla vita a termine. Il vantaggio è l'approvazione garantita senza un esame medico. Le condizioni mediche che si sviluppano durante il periodo di vita non possono aggiustare i premi verso l'alto. Tuttavia, se si desidera aggiungere altri ciclisti alla nuova politica, come ad esempio un ciclista di assistenza a lungo termine, la società potrebbe richiedere una sottoscrizione limitata o completa.
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