Le 3 migliori opzioni di assicurazione sanitaria in caso di pensionamento anticipato

L'abbandono volontario di una carriera produttiva presenta ai primi pensionati una serie di considerazioni importanti. Uno dei primi: l'assicurazione sanitaria. Le persone che vanno in pensione prima dei 65 anni, quando inizia l'idoneità a Medicare, devono trovare opzioni alternative per coprire i costi di medicina, ricovero e prescrizione medica. E questo non è un piccolo problema.

I premi delle assicurazioni sanitarie possono sgretolare una parte considerevole del reddito post-pensionamento. Di conseguenza, i pensionati di età inferiore ai 65 anni devono esaminare tutti i punti vendita ragionevoli per copertura, bilanciamento dei costi con benefici, reti di fornitori e progettazione del piano.

Key Takeaways

• La situazione assicurativa ottimale che un pensionato può incontrare è una continuazione della copertura offerta dal datore di lavoro con il quale la persona è stata assunta per l'ultima volta.
• Un pensionato può richiedere la copertura sanitaria tramite gli iscritti designati dell'Affordable Care Act o il sito Web del governo 60 giorni prima, o 60 giorni dopo, della data effettiva del pensionamento.
• L'opzione di assicurazione sanitaria meno preferibile per un pensionato è l'acquisizione della copertura sanitaria attraverso il Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA).

1. Copertura per pensionati di gruppo

Per quanto riguarda l'assicurazione sanitaria, la situazione ottimale che un pensionato può incontrare è una continuazione della copertura offerta dal datore di lavoro con il quale la persona è stata assunta per l'ultima volta. Sebbene rari, molti datori di lavoro privati ​​ed enti pubblici offrono opzioni di assicurazione sanitaria ai pensionati anticipati. In sostanza, l'individuo in pensione rimane raggruppato con la popolazione attiva. La pratica comune include un'offerta di copertura ai singoli pensionati per un periodo di tempo prestabilito o fino a quando l'ex dipendente non diventa idoneo a Medicare.

Il costo dell'assicurazione si distingue come il vantaggio principale. Molti datori di lavoro del settore pubblico e privato sovvenzionano pesantemente pagamenti di premi o tariffe equivalenti per attrarre e trattenere dipendenti chiave. Come parte di un pacchetto pensionistico negoziato o contrattato collettivamente, la copertura pensionistica pre-65 in genere continua gli stessi livelli di contribuzione a cui il dipendente era abituato. Pertanto, l'assicurazione sanitaria per i pensionati di gruppo può rimanere contrattualmente vicina a livelli pre-pensionistici convenienti o, in alcuni casi, non presentare alcun costo.

A un pensionato sposato prima dei 65 anni viene spesso offerta la possibilità di rimanere nel piano sanitario sponsorizzato dal datore di lavoro di un coniuge che lavora. Sebbene la copertura sponsale non sia obbligatoria a livello federale, la maggior parte delle società private mantiene opzioni sponsali con livelli di contribuzione a prezzi ragionevoli. Un pensionato in anticipo che viene aggiunto come dipendente dalla politica del coniuge impiegato può godere delle stesse disposizioni di ripartizione dei costi economiche estese durante gli anni di guadagno di quella persona.

2. Scambi federali

Nel 2010, l'Affordable Care Act (ACA) ha creato il mercato dell'assicurazione sanitaria. Ciò fornisce opzioni di assicurazione sanitaria che offrono una soglia di valore minimo e livelli di accessibilità legati al reddito. Un pensionato può richiedere la copertura tramite gli iscritti designati o il sito Web del governo 60 giorni prima o 60 giorni dopo la data effettiva di pensionamento.

Nonostante i recenti aumenti dei premi, le opzioni di cambio sono ancora un mezzo di copertura più conveniente rispetto all'ottenimento di una politica valutata individualmente che era precedentemente soggetta a condizioni preesistenti e limiti massimi di vita. Un uomo di 55 anni che non usa tabacco che guadagna $ 50.000 all'anno in pensione e vive a Filadelfia, in Pennsylvania, potrebbe aspettarsi di pagare circa $ 444 al mese per la politica "Bronzo" più economica attraverso la Independence Blue Cross. La quota di costo per i soci comprende una franchigia di $ 6, 850 e una co-paga di visita in ufficio del medico di base ($ PCP) di $ 50. Un reddito di $ 50.000 impedisce al pensionato di ricevere sussidi fiscali federali concessi a persone a basso reddito.

“Ora che abbiamo Obamacare e sembra che non stia andando via, tutti hanno accesso all'acquisto di un'assicurazione sanitaria senza fare domande sulla salute. Gli scambi hanno piani e hanno anche crediti d'imposta per aiutare a pagare un piano. Ad esempio: andare in pensione all'età di 59 anni, rinnovare le pensioni e 401 (k) se non si accettano distribuzioni da alcun conto imponibile in modo che il reddito imponibile sia inferiore a $ 17.000 all'anno (come una sola persona). Se il tuo stato ha accettato l'espansione Medicaid, hai diritto all'assicurazione sanitaria gratuita! "Afferma Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chris Cooper & Company, San Diego, California." Dopo di ciò, se il tuo reddito è inferiore a $ 27.000, hai diritto all'assistenza premium nell'ambito dell'ACA sotto forma di crediti d'imposta per ridurre i tuoi esborsi premium e ridurre i co-pagamenti e le franchigie vicine allo zero! E se riesci a mantenere le tue entrate al di sotto di $ 47.000, hai ancora crediti d'imposta, ma non altrettanto, per aiutarti a pagare i premi. Fai questo piano fiscale fino a quando non avrai 65 anni e avrai diritto a Medicare! "

3. COBRA

In genere, l'opzione di assicurazione sanitaria meno preferibile per un pensionato è un'offerta di prestazioni derivante dal Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA). COBRA impone che i datori di lavoro offrano una copertura identica ai piani di previdenza in cui un dipendente licenziato è stato arruolato prima della separazione del servizio. Mentre la copertura rimane la stessa, i datori di lavoro sovvenzionano raramente i premi COBRA, che possono eguagliare l'intero premio pagato dal datore di lavoro al vettore assicurativo. I datori di lavoro autofinanziati possono applicare una tariffa equivalente stabilita in modo attuariale, più una commissione amministrativa del 2%. Oltre ad essere proibitivamente costose, le disposizioni COBRA durano solo 18 mesi nella maggior parte dei casi. La soluzione a breve termine richiede che un pensionato anticipato a più di un anno e mezzo dai 65 anni richieda un'altra copertura una volta esaurite le prestazioni COBRA.

La linea di fondo

Se non si dispone di un'opzione di assicurazione sanitaria per pensionati di gruppo se si lascia la forza lavoro prima dei 65 anni, la sottoscrizione di un'assicurazione tramite gli scambi ACA è probabilmente la soluzione migliore per una copertura a basso costo. "L'Affordable Care Act dovrebbe essere la prima opzione per l'assistenza sanitaria in caso di pensionamento", afferma David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC "Il reddito ridotto derivante dal mancato funzionamento fornirà le migliori possibilità di ottenere sussidi “.