I 7 principali motivi per passare da 401 (k) a un IRA

Ogni volta che cambi lavoro, hai diverse opzioni con il tuo account piano 401 (k). Puoi incassarlo, lasciarlo dove si trova, trasferirlo nel piano 401 (k) del tuo nuovo datore di lavoro (se presente) o trasferirlo su un conto pensionistico individuale (IRA).

Dimentica di incassare - le tasse e altre sanzioni saranno probabilmente enormi. Per la maggior parte delle persone che rotolano su un 401 (k) —o 403 (b) cugino, per quelli nel settore pubblico o no profit — in un IRA è la scelta migliore. Di seguito sono riportati sette motivi per cui. Tieni presente che questi motivi presuppongono che non sei sull'orlo della pensione o dell'età quando devi iniziare a prendere le distribuzioni minime richieste (RMD) da un piano.

1. Altre scelte di investimento

Il tuo 401 (k) è limitato a pochi pianeti nell'universo di investimento; con ogni probabilità, hai la possibilità di scegliere alcuni fondi comuni di investimento - principalmente fondi azionari e un fondo obbligazionario o due - e basta. Tuttavia, con un IRA, la maggior parte dei tipi di investimento sono disponibili per te, non solo fondi comuni di investimento, ma anche singoli titoli, obbligazioni e fondi negoziati in borsa (ETF), solo per citarne alcuni.

Key Takeaways

• Alcuni dei principali motivi per trasferire il tuo 401 (k) in un IRA sono più scelte di investimento, una migliore comunicazione, tariffe più basse e il potenziale per aprire un conto Roth.
• Altri vantaggi includono incentivi in ​​denaro da parte dei broker per aprire un IRA, meno regole e vantaggi di pianificazione immobiliare.
• Assicurati di soppesare le caratteristiche del tuo piano 401 (k), sia il vecchio che il nuovo datore di lavoro (se ne offrono uno), e come si confrontano con quelli offerti in un IRA.

"Gli IRA aprono un universo più ampio di scelte di investimento", afferma Russ Blahetka, CFP, fondatore e amministratore delegato di Vestnomics Wealth Management, LLC, a Campbell, in California. "La maggior parte dei piani 401 (k) non consente l'uso della gestione del rischio, come come opzioni, ma gli IRA lo fanno. È anche possibile detenere beni immobili che generano reddito nella propria IRA. "

Puoi anche acquistare e vendere le tue partecipazioni ogni volta che lo desideri. La maggior parte dei piani 401 (k) limita il numero di volte all'anno in cui puoi riequilibrare il tuo portafoglio, come dicono i professionisti, o limitarti a determinati periodi dell'anno.

2. Migliore comunicazione

Se lasci il tuo account con il tuo vecchio datore di lavoro, potresti essere trattato come un cittadino di seconda classe, anche se non deliberatamente. Potrebbe essere più difficile ottenere comunicazioni relative ai piani (spesso le notizie vengono distribuite tramite e-mail aziendale) o contattare un consulente o un amministratore.

La maggior parte delle regole del piano 401 (k) stabiliscono che se hai meno di $ 1.000 nel tuo account, un datore di lavoro è automaticamente autorizzato a incassarlo e dartelo e se hai tra $ 1.000 e $ 5.000, il tuo datore di lavoro è autorizzato a inserirlo un IRA.

E avere un accesso immediato alle informazioni è estremamente importante nel caso improbabile che qualcosa vada a sud nel tuo vecchio posto di lavoro. “Ho un cliente il cui ex datore di lavoro è andato in bancarotta. Il suo 401 (k) è stato congelato per tre anni poiché il tribunale doveva assicurarsi che non ci fossero affari di scimmie ", afferma Michael Zhuang, direttore di MZ Capital Management a Bethesda, Md." Durante [quel tempo] il mio cliente non aveva accesso, ed era costantemente preoccupato di perdere il suo fondo pensione. "

3. Tariffe e costi inferiori

Dovresti sgretolare i numeri su questo, ma passare a un IRA potrebbe farti risparmiare molto in commissioni di gestione, spese amministrative e rapporti di spesa del fondo, tutti quei piccoli costi che possono comportare rendimenti degli investimenti nel tempo. I fondi offerti dal piano 401 (k) possono essere più costosi della norma per la loro classe di attività. E poi c'è la commissione annuale complessiva addebitata dall'amministratore del piano.

“Gli investitori devono fare attenzione ai costi di transazione associati all'acquisto di determinati investimenti e ai rapporti di spesa, alle commissioni 12b-1 o ai carichi associati ai fondi comuni di investimento. Tutti questi possono facilmente superare l'1% delle attività totali all'anno ", afferma Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, California, e autore di Index Funds: The 12-Step Programma di recupero per investitori attivi .

Certo, potrebbe essere vero il contrario. I più grandi piani 401 (k) che hanno milioni da investire hanno accesso a fondi di classe istituzionale che applicano commissioni inferiori rispetto alle loro controparti al dettaglio. E, naturalmente, neanche il tuo IRA sarà esente da tasse. Ma ancora una volta, avrai più scelte e un maggiore controllo su come investirai, dove investirai e cosa pagherai.

4. L'opzione Roth

Un rollover IRA apre la possibilità di un account Roth. Ci sono Roth 401 (k) s, ma rimangono rari. Con Roth IRA, paghi le tasse sui fondi che contribuisci quando li contribuisci, ma poi non ci sono tasse dovute quando li ritiri (l'opposto di un IRA tradizionale). Né devi prendere RMD a 70 anni e mezzo, o addirittura, mai, da un Roth IRA.

Se ritieni di essere in una fascia fiscale più elevata o le aliquote fiscali saranno generalmente più elevate quando inizi a aver bisogno dei tuoi soldi IRA, un Roth potrebbe essere nel tuo interesse. Se hai meno di 59 anni e mezzo, è anche molto più facile prelevare fondi da un Roth IRA che da uno tradizionale. Non ci sono penali di prelievo anticipato per i contributi, nella maggior parte dei casi, sebbene ci siano per eventuali guadagni.

L'amministratore del piano 401 (k) può autorizzare solo i trasferimenti a un IRA tradizionale. In tal caso, dovrai farlo e poi convertirlo in Roth.

5. Incentivi in ​​contanti

I broker sono desiderosi della tua attività. Per invogliarti a portare i soldi per la pensione nella loro azienda, potrebbero buttare via un po 'di denaro. TD Ameritrade, ad esempio, offre bonus che vanno da $ 100 a $ 2, 500 quando passi i tuoi 401 (k) a uno dei suoi IRA, a seconda dell'importo che devi investire. Se non si tratta di contanti, le negoziazioni gratuite potrebbero far parte del pacchetto.

Se desideri dare un'occhiata ad alcune delle aziende più quotate che gestiscono IRA, Investopedia offre un elenco dei migliori broker per IRA.

6. Meno regole

Comprendere il 401 (k) non è un compito facile perché ogni azienda ha molto margine di manovra nel modo in cui ha impostato il piano. Al contrario, le normative IRA sono standardizzate dall'Internal Revenue Service (IRS). Un IRA con un broker segue la maggior parte delle stesse regole di qualsiasi altro broker.

7. Vantaggi della pianificazione patrimoniale

Alla tua morte, c'è una buona probabilità che il tuo 401 (k) sia pagato in un'unica soluzione al tuo beneficiario, il che potrebbe causare mal di testa da imposta sul reddito e sulle successioni. Varia a seconda del piano particolare, ma la maggior parte delle aziende preferisce distribuire rapidamente i contanti, quindi non è necessario mantenere il conto di un dipendente che non è più presente. Anche l'ereditarietà degli IRA ha i suoi regolamenti, ma gli IRA offrono più opzioni di pagamento. Ancora una volta, scende al controllo.

La linea di fondo

Per la maggior parte delle persone che cambiano lavoro, ci sono molti vantaggi nel trasferire un 401 (k) in un IRA. Detto questo, molto dipende dalle specifiche del piano 401 (k), sia dal vecchio datore di lavoro che da quello nuovo: opzioni di investimento, commissioni, disposizioni di prestito, ecc. E come questi termini e caratteristiche si confrontano con quelli offerti in un IRA potresti stabilire con un broker o una banca.

Potresti anche avere il meglio di entrambi i mondi. Non devi trasferire tutti i tuoi soldi in un IRA. Parte del saldo può rimanere nella 401 (k) della tua ex azienda se sei soddisfatto dei rendimenti che ricevi. È quindi possibile impostare un nuovo IRA o scorrere il resto in un account esistente o in un nuovo IRA di rollover. Dopo aver effettuato il rollover, puoi contribuire sia alla 401 (k) della nuova azienda sia a una IRA (anche versioni Roth) purché non superi il limite di contribuzione annuale.