I 9 principali vantaggi di un piano 403 (b)

Un piano 403 (b) è un tipo di piano pensionistico protetto dalle imposte per i dipendenti di enti senza scopo di lucro, quali scuole, enti di beneficenza e organizzazioni religiose. Ha molto in comune con il piano 401 (k) più ampiamente riconosciuto, ma con alcune differenze chiave.

Se sei idoneo a partecipare a un piano 403 (b) sul lavoro, scoprirai che ha numerosi vantaggi. Diamo un'occhiata a nove di loro.

Key Takeaways

• 403 (b) piani pensionistici per dipendenti di scuole e organizzazioni senza scopo di lucro funzionano in modo analogo ai piani 401 (k) nel settore a scopo di lucro.
• Se il tuo datore di lavoro lo offre come opzione, potresti essere in grado di investire in un conto Roth, dove non otterrai agevolazioni fiscali anticipate ma i tuoi prelievi in ​​pensione saranno esentasse.
• Una caratteristica unica dei piani 403 (b) consente ad alcuni dipendenti con 15 anni di servizio presso lo stesso datore di lavoro di fornire contributi extra.

1. Contributi deducibili dalle tasse

I contributi a un tradizionale piano 403 (b) sono deducibili ai fini dell'imposta federale sul reddito. In effetti, il denaro esce dal tuo stipendio ed entra nel piano 403 (b) senza che tu debba pagare alcuna imposta su di esso. La detrazione fiscale è preziosa perché riduce l'ammontare dell'imposta sul reddito dovuta da un individuo, in base all'aliquota fiscale marginale massima. Ad esempio, se gli ultimi $ 10.000 del reddito lordo rettificato sono tassati nella fascia fiscale del 22%, mettere $ 10.000 in un tradizionale 403 (b) significherebbe un risparmio fiscale di $ 2.200.

Inoltre, "gli utili si applicano all'intero saldo, non uno ridotto delle tasse. Ciò aumenta i rendimenti complessivi", afferma Elyse Foster, CFP®, fondatore di Harbour Financial Group, a Boulder Colo.

2. Imposte esentate fino al pensionamento

Se versi contributi ante imposte a un tradizionale piano 403 (b), non dovrai pagare tasse su quei soldi, o sui suoi guadagni di investimento nel corso degli anni, fino a quando non prenderai le distribuzioni in pensione. La buona notizia è che la maggior parte delle persone si trova in una fascia fiscale inferiore dopo la pensione.

3. Possibile opzione 403 (b) Roth

Dal 2006, i datori di lavoro hanno avuto la possibilità di consentire contributi di Roth a 403 (b) piani. A differenza di un tradizionale 403 (b), i contributi a un Roth 403 (b) non possono beneficiare di una detrazione fiscale. Tuttavia, quando effettui prelievi dalla parte Roth del tuo piano, tali prelievi non sono tassabili. Non tutti i piani 403 (b) hanno un'opzione Roth, ma se il tuo lo fa, vale la pena considerare.

I 9 principali vantaggi di un piano 403 (b)

4. Crescita esente da imposte

Un enorme vantaggio di un piano 403 (b), come nel caso di un 401 (k), è che non devi pagare le tasse sui dividendi, sugli interessi o sulle plusvalenze che i tuoi investimenti guadagnano fino a quando alla fine non prendi quei soldi. (Con un conto Roth 403 (b), non verrai nemmeno tassato.) Al contrario, se detieni i tuoi investimenti pensionistici in conti tassabili, verrai tassato sui loro guadagni ogni anno.

Dal momento che non devi preoccuparti degli effetti fiscali nel tuo 403 (b), puoi riequilibrare il tuo portafoglio più spesso senza perdere nulla tranne le eventuali commissioni di negoziazione. Inoltre, non devi preoccuparti dell'efficienza fiscale di tutti i fondi comuni di investimento in tuo possesso, quindi puoi concentrarti su fondi con rendimenti elevati e spese ridotte.

5. Disposizioni relative al prestito

A seconda delle regole del tuo particolare piano 403 (b), potresti avere diritto a prendere un prestito dal tuo conto. Questo può essere utile in determinate situazioni, come l'acquisto di una casa. Tuttavia, molti consulenti finanziari mettono in guardia contro il prestito perché lascia meno soldi nel piano 403 (b) investito per la pensione. Anche le regole sui 403 (b) piani di finanziamento possono essere molto rigorose. Perdere anche un solo pagamento potrebbe significare che hai fallito l'intero importo del prestito, innescando penalità IRS per il prelievo anticipato.

Potresti essere in grado di prendere un prestito dal tuo conto 403 (b), ma i consulenti finanziari avvertono che non è sempre una buona idea.

6. Contributi corrispondenti

Un altro buon motivo per mettere soldi in un 403 (b) è se il tuo datore di lavoro versa contributi corrispondenti. Ad esempio, il tuo datore di lavoro potrebbe incassare altri 50 centesimi o $ 1 per ogni dollaro che contribuisci, fino a determinati limiti. Questo è essenzialmente denaro gratuito.

7. Accesso a fondi a basso costo

Poiché un piano 403 (b) può controllare molti milioni di dollari in attività, spesso può offrirti un affare migliore sui tuoi investimenti di quanto potresti ottenere da solo. Per attirare grandi clienti come i piani pensionistici, gli istituti finanziari a volte rinunciano ai loro elevati requisiti minimi di investimento in modo che i dipendenti possano investire in fondi "istituzionali" con spese estremamente basse. Ad esempio, il Vanguard Institutional Index Fund Institutional Plus Shares (VIIIX) ha un coefficiente di spesa di appena lo 0, 02% e richiede normalmente un investimento minimo di $ 100 milioni. Tuttavia, gli individui possono investire in questo fondo attraverso un 403 (b) se il loro datore di lavoro lo offre.

"Fondamentalmente la società del fondo offre un grande sconto per quanto riguarda il rapporto spese (il costo da investire nel fondo) per le società che hanno piani pensionistici di grandi dimensioni. Ciò potrebbe farvi risparmiare fino al mezzo percento all'anno di costi, il che è ancora di più soldi in tasca ", afferma il pianificatore finanziario Kevin Michels, CFP®, con Medicus Wealth Planning, a Draper, nello Utah.

8. Limiti di contributo più elevati

Un piano 403 (b) consente inoltre di mettere da parte più denaro ogni anno rispetto ad altri tipi di conti pensionistici. Come dipendente, puoi inserire fino a $ 19.000 in 403 (b) nel 2019. Se hai almeno 50 anni, potresti avere diritto a un contributo aggiuntivo fino a $ 6.000, per un totale di $ 25.000. Al contrario, il limite per gli IRA nel 2019 è di $ 6.000, più un contributo di recupero di $ 1.000, per un massimo di $ 7.000.

9. Contributi aggiuntivi

Un vantaggio unico di 403 (b) piani è che consentono ad alcune persone che hanno 15 anni di servizio con lo stesso datore di lavoro di versare contributi aggiuntivi fino a $ 3.000, se il loro piano lo consente. L'IRS spiega la regola dei 15 anni e come calcolare il contributo consentito nella Pubblicazione 571.

"Ho avuto insegnanti che hanno approfittato della regola dei 15 anni con i loro datori di lavoro. Hanno risparmiato un piccolo extra in aggiunta alla grande quantità che avevano già messo da parte negli ultimi anni di risparmi" energetici "fino al pensionamento, "afferma Martin A. Federici, Jr., AAMS®, ​​MF Advisers, Inc., a Dallas, in Pennsylvania." Ci sono avvertenze a riguardo, ovviamente, ma i benefici per un pensionato possono essere enormi, soprattutto se non hanno in passato è stato salvato abbastanza ".

Ciò significa anche che se eri giovane quando hai iniziato con il tuo datore di lavoro, non dovrai aspettare l'età di 50 anni per iniziare ad aumentare i tuoi contributi pensionistici, se puoi permetterti di farlo.

La linea di fondo

Come puoi vedere, ci sono molte cose da apprezzare sui piani 403 (b). Ancora un altro vantaggio deriva dal dare contributi regolari e automatici. "Una delle grandi caratteristiche di un piano di pensionamento sul posto di lavoro come un 403 (b) è il modo in cui investe un importo stabilito in dollari determinato dal dipendente, indipendentemente dal fatto che il mercato sia su o giù. Questo processo è chiamato media dei costi in dollari e aiuta gli investitori che altrimenti potrebbero essere emotivi per i forti ribassi del mercato a rimanere in pista ", afferma Stephanie Genkin, CFP®, fondatrice di My Financial Planner, LLC, a Brooklyn, New York