I posti migliori per ottenere un punteggio di credito o un rapporto gratuiti

Quando è stata l'ultima volta che hai controllato il tuo rapporto di credito? È probabile che non lo fai da un po '. Il sondaggio sull'alfabetizzazione finanziaria del 2014 della National Foundation for Credit Counselling ha rivelato che, nonostante fosse in grado di ottenere una copia annuale gratuita del loro rapporto di credito da AnnualCreditReport.com, il 65% degli americani non aveva ordinato il proprio rapporto di credito negli ultimi 12 mesi.

È rischioso, perché errori non rilevati nel tuo rapporto di credito possono costare preziosi punti di punteggio di credito e contribuire a negare il prestito - e tassi di interesse più elevati se si è approvati per una carta di credito o un prestito.

Esistono diversi modi in cui i consumatori possono rivedere il loro rapporto di credito - o diverse versioni del loro punteggio di credito - gratuitamente. Ma il primo passo per dare uno sguardo tanto necessario è capire esattamente cosa stai guardando.

Rapporti vs. punteggi

Un rapporto di credito e un punteggio di credito hanno obiettivi molto diversi, afferma Gail Cunningham, portavoce della National Foundation for Credit Counselling. “Un rapporto di credito è un track record dell'attività finanziaria di una persona, sia passata che presente. Fornisce un'istantanea di chi è la persona finanziariamente ", afferma. Include informazioni sulla tua residenza (passata e presente); cronologia del pagamento delle fatture; eventuali fallimenti, pignoramenti, privilegi fiscali o altri giudizi finanziari nei tuoi confronti; e il saldo e il pagamento mensile di eventuali conti di credito, nonché l'età di ciascun conto.

"Un punteggio di credito è un riflesso numerico delle informazioni nel rapporto di credito di una persona", afferma Cunningham. "È utilizzato dai finanziatori per valutare il rischio e svolge un ruolo importante nel determinare se una persona sarà estesa o meno credito".

Il punteggio di credito di uno è un numero matematico compreso tra 300 e 850, creato dalla Fair Isaac Corporation (FICO) per determinare la probabilità che un consumatore pagherà le bollette in tempo. In realtà hai due punteggi di credito: un punteggio FICO e un punteggio educativo FICO, noto anche come punteggio del consumatore.

"Il punteggio FICO è quello utilizzato da creditori e istituti di credito", afferma Harrine Freeman, CEO e proprietario di HE Freeman Enterprises, un servizio di riparazione e consulenza di credito a Bethesda, MD, e autore di "Come uscire dal debito". Il punteggio educativo FICO è quello disponibile per i consumatori in vari modi.

I tuoi punteggi sono calcolati sulla base delle informazioni estratte dal tuo rapporto di credito tra cui storia creditizia, debito totale dovuto, durata della storia creditizia, tipo di conti e nuovi conti. Anche la storia del reddito e dell'occupazione viene presa in considerazione in un punteggio FICO, ma non necessariamente in una versione educativa o di consumo del punteggio, afferma Freeman.

Cosa è gratuito, cosa non lo è

Nel 2003, il Fair And Accurate Transaction Act ha approvato la richiesta a tutti gli americani di avere libero accesso ai rapporti di credito di ciascuno dei tre uffici (Experian, Equifax e TransUnion) una volta ogni 12 mesi. AnnualCreditReport.com, un sito sponsorizzato dai tre uffici di credito, è il sito più semplice e completo da utilizzare per ottenere quei report gratuiti.

Puoi anche ricevere un rapporto di credito gratuito se sei stato vittima di una frode o di un furto di identità, ti è stato negato il credito o hai subito una modifica del credito corrente (tassi di interesse, linee di credito, ecc.) A seguito del tuo credito - o se ti viene offerto un tasso di interesse più elevato rispetto ad altri consumatori di un creditore.

"A una persona a cui è stato negato il credito o che ha una modifica sfavorevole ai termini del loro accordo verrà inviato un avviso di azione avversa che li informa del rifiuto o della modifica", afferma Cunningham. "Il motivo della modifica sarà incluso nel documento, insieme con il nome e l'indirizzo dell'ufficio di credito che ha fornito le informazioni. In tal caso, i consumatori possono ottenere il loro rapporto di credito gratuitamente entro 60 giorni dalla negazione. "

Tuttavia, la legge non prevede uno sguardo annuale gratuito al tuo punteggio di credito. E non è possibile ottenere un punteggio di credito gratuito tramite AnnualCreditReport.com. Ma ciò non significa che non puoi vedere quei tre piccoli numeri gratuitamente. Dal 2011, azioni avverse legate al credito come variazioni del limite di credito o interessi basati su un punteggio di credito danno ai consumatori il diritto di visualizzare il punteggio di credito utilizzato nella determinazione.

"Puoi anche acquistare il tuo punteggio FICO", afferma Cunningham.

MyFICO.com consente ai consumatori di acquistare il proprio punteggio FICO da una qualsiasi delle tre agenzie di credito per $ 19, 95 per rapporto sul punteggio FICO. Puoi anche acquistare la versione consumer del tuo punteggio di credito direttamente da una delle agenzie di credito o di altri siti, ma fai attenzione: quel numero potrebbe essere diverso (solitamente superiore) dal tuo punteggio FICO. MyFICO afferma che il punteggio del consumatore di una persona potrebbe essere superiore di 40 punti rispetto al punteggio FICO.

"Questo è il motivo per cui il processo di prestito è confuso", afferma Cunningham. “Il numero di tre cifre utilizzato da un prestatore potrebbe non essere lo stesso numero visualizzato da un mutuatario. Ecco perché - nonostante i siti che offrono punteggi gratuiti - vale la pena acquistare il punteggio FICO, poiché è quello che viene utilizzato dal 90% dei creditori e dei finanziatori. "

Un'istantanea gratuita

Nonostante le differenze, se vuoi vedere la versione consumer del tuo punteggio FICO, i siti più affidabili includono:

Creditkarma.com

CreditSesame.com

Credit.com

Quizzle.com

"I consumatori devono capire che questi non sono affiliati al sito Web del governo obbligatorio AnnualCreditReport.com e il punteggio di credito fornito non è un punteggio di credito FICO, che viene utilizzato dalla maggior parte dei potenziali finanziatori", avverte Freeman.

Questi siti non richiedono di fornire la tua carta di credito per verificare il tuo punteggio, il che significa che puoi controllarlo tutte le volte che vuoi senza alcun costo. "L'avvertenza è che ho visto che questi punteggi sono stati gonfiati fino a 60-70 punti in più rispetto ai punteggi FICO che le banche e gli altri istituti di credito vedranno", afferma Pamela Capalad, pianificatore finanziario e consulente certificato a New York City.

"Potresti anche essere in grado di ottenere una copia gratuita dei prestatori e delle banche del punteggio FICO chiedendo il punteggio a un creditore o prestatore se hai recentemente richiesto un credito", afferma Freeman. Alcuni finanziatori condivideranno tali informazioni anche se non ti è stato negato il credito.

Anche se i punteggi di credito al consumo gratuiti non sono punteggi FICO, c'è un buon caso da fare per esaminarli. "Possono essere ottimi indicatori della salute generale del credito, avvisare i consumatori di potenziali problemi di frode, ecc.", Afferma Thomas Nitzsche, coordinatore senior delle relazioni con i media, ClearPoint Credit Counselling Solutions.

E controlla il tuo portafoglio per dare un'occhiata gratuita al tuo punteggio di credito. Alcune carte di credito, come la carta Discover it®, offrono un punteggio FICO gratuito (la versione originale di banche e istituti di credito) basata sul rapporto di credito TransUnion una volta al mese con l'estratto conto.

La linea di fondo

Il tuo punteggio di credito dipende parzialmente dal tuo rapporto di credito. E ai potenziali creditori piace rivedere il tuo rapporto di credito e il punteggio prima di decidere di offrirti un prestito, una linea di credito aumentata o una carta di credito. Per assicurarti di essere approvato per un prestito o ricevere i tassi di interesse più interessanti, è meglio estrarre uno dei tuoi rapporti di credito gratuiti almeno una volta ogni quattro mesi per mantenere il punteggio di credito più elevato possibile.

Vale anche la pena rivedere il tuo punteggio ogni tre mesi. Anche se il punteggio gratuito non è esatto, indicherà se il punteggio sta aumentando o diminuendo.