Definizione di True Interest Cost (TIC)

Cos'è il True Interest Cost (TIC)?

Il costo per interessi reali (TIC) è il costo reale (totale o effettivo) della sottoscrizione di un prestito. Il costo per interessi reali comprende tutte le spese accessorie e i costi, come gli oneri finanziari, eventuali commissioni in ritardo, punti di sconto e interessi pagati in anticipo, insieme a fattori relativi al valore temporale del denaro (TMV).

Poiché il TIC è comunemente usato nelle offerte di obbligazioni municipali, può anche significare il "costo effettivo" dell'emissione di un'obbligazione; e talvolta TIC può riferirsi al "costo degli interessi canadese" di un'obbligazione.

Cosa ti dice il vero interesse?

Per le obbligazioni, il costo per interessi reali è definito come il tasso di interesse necessario per attualizzare gli importi dovuti nelle rispettive date di pagamento del capitale e degli interessi al prezzo di acquisto ricevuto per la nuova emissione di obbligazioni. Si presume che l'interesse sia composto semestralmente. I calcoli del TIC producono una cifra leggermente diversa dal metodo del costo di interesse netto (NIC) perché TIC considera il valore temporale del denaro e la NIC no.

Key Takeaways

• Il costo per interessi reali (TIC) è il costo totale reale della sottoscrizione di un prestito.
• Il TIC è simile al costo per interessi netti (NIC) in quanto tiene conto di commissioni e oneri; ma a differenza della NIC, il costo dell'interesse totale rappresenta anche il valore temporale del denaro (TVM).
• La verità federale sulla legge sui prestiti impone ai finanziatori di rivelare il vero costo del credito ai loro mutuatari e ai potenziali mutuatari in un accordo di prestito al consumo.

Come discernere se un prestito rivela il vero costo degli interessi

Con il credito al consumo e la finanza commerciale, in particolare, è comune vedere un tasso promozionale o promozionale che offra lo 0% di interesse per sei mesi o qualcosa del genere. Annunci come questo spesso conterranno una clausola a caratteri piccoli che dice: "Se non paghi l'intero importo principale prima del periodo di scadenza, il tuo tasso di interesse aumenterà". Qui, il vero costo degli interessi di questa opzione di finanziamento è impossibile da determinare in anticipo.

Vero interesse e trasparenza

La Federal Truth in Lending Act (TILA) impone ai finanziatori di rivelare il TIC ai propri mutuatari e potenziali mutuatari in un accordo di prestito al consumo; che impedisce ai finanziatori di rilasciare dichiarazioni fuorvianti sul reale costo del prestito da loro. Questo costo deve essere calcolato con una formula standard che includa interessi, commissioni e altri costi.

I gruppi di tutela dei consumatori hanno fatto molto per aumentare l'alfabetizzazione finanziaria relativa al credito, ma gli esperti di marketing possono spesso trovare modi creativi per la stampa fine nel calcolo del vero costo degli interessi.

Calcolo del costo per interessi reali

A seconda del metodo di finanziamento, il costo dell'interesse reale può essere calcolato in vari modi. Come esempio ipotetico, se il costo degli interessi netti su un prestito auto è di $ 3000 ed è dovuto in 12 mesi, il costo degli interessi reali spiegherebbe il valore temporale del denaro attualizzando tale importo al presente. Se assumiamo che il tasso di sconto appropriato sia del 10%, il TIC sarebbe il seguente:

$ 3000 (1 - 0, 10) = $ 3, 333, 33 \ frac {\ $ 3000} {(1 \ - \ 0, 10)} \ = \ \ $ 3, 333, 33 (1 - 0, 10) $ 3000 = $ 3, 333, 33

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