Comprendere il cambio valuta peer-to-peer

Chiunque abbia studiato, lavorato o fatto affari all'estero probabilmente ha riscontrato il problema di come cambiare e inviare denaro all'estero. Le banche e gli intermediari di solito addebitano una percentuale diversa sull'importo totale scambiato e una commissione di trasferimento. Ora, una nuova ondata di servizi di cambio di valuta estera basati su Internet, peer-to-peer (P2P) sta tagliando le banche (e le loro commissioni) fuori dallo scambio. Tramite una piattaforma P2P online, le persone possono trovare e scambiare valuta in modo sicuro con persone di altri paesi a costi molto più bassi. La maggior parte delle aziende P2P online dichiarano di offrire fino al 90 percento di risparmi sui costi delle commissioni internazionali di cambio e trasferimento.

Come funziona lo scambio di valute P2P

Le società di cambio valuta P2P come CurrencyFair, Kantox (per le aziende) e TransferWise consentono agli utenti di registrarsi online per un conto e depositare denaro in esso. A seconda del sito, gli utenti possono accettare un determinato tasso di cambio o fare offerte su un tasso di cambio di propria scelta. Una volta che l'utente trova una tariffa accettabile, il sito effettua una corrispondenza, mostra il cambio di proprietà dei fondi e rimette i fondi entro 1 o 2 giorni tramite un semplice trasferimento nazionale. Nessuna valuta lascia mai il Paese, viene semplicemente scambiata tra utenti. Gli utenti possono inviare denaro a qualsiasi persona, account aziendale o persino al proprio account in un altro paese.

Ad esempio, supponiamo che Mary sia un'americana che lavora a Parigi per un anno e guadagna euro. Deve convertire i suoi euro in dollari e metterli sul suo conto bancario americano per pagare il suo mutuo americano. Nel frattempo, John a Los Angeles vuole convertire dollari in euro da inviare a suo figlio che studia in Francia. Invece di andare in banca, Mary e John registrano i conti su un sito Web di scambio di valuta P2P. Mary deposita euro sul suo conto P2P e John deposita dollari sul suo. Il sito Web P2P mostra a Mary e John quanti dollari o euro riceveranno per i loro trasferimenti e ciascuno conferma il trasferimento. Entro un giorno o due, il servizio di cambio valuta P2P farà trasferire i dollari di John sul conto bancario americano di Mary. Allo stesso tempo, gli euro di Mary saranno trasferiti al figlio di John in Francia.

Il fornitore di P2P interviene anche per fornire liquidità in caso di carenza o in assenza di buoni cambi di valuta. In tali situazioni, la piattaforma P2P richiede in genere un costo aggiuntivo. Ad esempio, se non esiste una corrispondenza valutaria adeguata, la piattaforma P2P, CurrencyFair, addebita lo 0, 5 percento ed esegue lo scambio con i propri fondi (leggermente più dello 0, 35 percento tipico della piattaforma per le corrispondenze tra pari). La piattaforma P2P WeSwap addebita una commissione forfettaria dell'1, 5 percento in tali situazioni (rispetto all'1 percento per le partite tra pari). WeSwap offre la possibilità di rimessa tramite una MasterCard prepagata che invia tramite posta, un'opzione interessante per viaggiatori e turisti.

Gli scambi di valuta estera P2P sono ancora relativamente nuovi e sono più convenienti per cambiare le valute comuni come dollari, sterline, euro e yen dove ci sono sempre molte persone che cercano di scambiare. Poiché le piattaforme dipendono dal collegamento di singoli utenti in diversi paesi, gli utenti di valute più piccole potrebbero non trovare immediatamente una corrispondenza corrispondente valida. Gli utenti di piccole valute possono anche scoprire che alcune piattaforme non negoziano ancora nella loro valuta. Gli utenti che cercano di scambiare una somma molto elevata possono anche avere difficoltà a trovare una corrispondenza.

Significativo risparmio sui costi

La caratteristica più interessante del trasferimento di valuta estera P2P è il risparmio sui costi. Aggirando banche e broker, queste piattaforme offrono il cambio di valuta a tassi molto più bassi. Il tasso medio di risparmio sui trasferimenti internazionali per gli utenti P2P rispetto alle banche è compreso tra il 75 e il 90 percento. La percentuale di risparmio dipende dalla commissione addebitata dalle banche che nella maggior parte dei casi si attesta tra il 2 e il 5 percento.

Secondo la piattaforma di cambio valuta P2P CurrencyFair, una banca tipica trasferirebbe £ 2.000 per una commissione di £ 100 o circa il 5 percento dello scambio (£ 40 per la commissione di trasferimento internazionale più £ 60 per il margine del tasso di cambio). Per gli stessi £ 2.000, CurrencyFair addebita solo £ 10 o 0, 5 percento (£ 3 per la commissione di trasferimento più lo 0, 35 percento del totale, o £ 7). Un altro vantaggio offerto da questi mercati è la praticità. Gli utenti possono accedervi in ​​qualsiasi momento e ovunque. Sono facili da usare per somme piccole e grandi e le transazioni vengono cancellate rapidamente (di solito entro 1-2 giorni, ma gli utenti possono pagare un extra per i trasferimenti garantiti lo stesso giorno o il giorno successivo).

Anche gli scambi di valuta estera P2P si rivolgono alle imprese. Kantox, un mercato online specializzato nella gestione di piccole e medie imprese e società a media capitalizzazione, afferma di avere più di 800 clienti aziendali.

Ma sono regolati?

Per le aziende che non esistevano cinque anni fa, gli scambi di valuta P2P stanno spostando incredibili somme di denaro. Il sito Web di CurrencyFair mostra una serie di fondi che l'azienda ha trasferito. A gennaio 2015 era pari a 1, 5 miliardi di euro. I regolatori finanziari sono stati adeguatamente coinvolti e i consumatori sono al sicuro?

Molte società di cambio valuta P2P hanno sede o hanno sede legale nel Regno Unito. In quanto società di servizi monetari registrati, sono amministrate da Her Majesty's Revenue & Customs (HMRC) e devono seguire le norme sul riciclaggio di denaro del 2007. Come istituti di pagamento, rientrano anche nel controllo della Financial Conduct Authority (FCA) del Regno Unito. Alcune aziende con sede nel Regno Unito includono TransferWise, The FX Firm, Midpoint, moneycorp, Azimo, GlobalWebPay, UKForex, Smart Currency Exchange e Kantox.

All'interno della FCA ci sono due categorie: 1) registrata (aziende più piccole) e 2) autorizzata (aziende più grandi). Le aziende autorizzate devono separare i soldi dei clienti dai propri alla fine di ogni giornata in un processo noto come ringfencing. Ciò fornisce una migliore sicurezza per l'utente e una maggiore possibilità di recuperare denaro nel caso in cui la società scivoli in difficoltà finanziarie. È possibile controllare il registro dei servizi finanziari per lo stato FCA dell'azienda.

Alcune società sono regolate da più di un paese. CurrencyFair in Australia è regolato dalla Australian Securities and Investment Commission (ASIC). La società ha anche una sede legale in Irlanda, dove è regolata dalla Central Bank of Ireland. Un'altra società, la Moneyswap (LSE: SWAP.L) è autorizzata come operatore di servizi monetari di Hong Kong ed è ulteriormente regolamentata dalla FCA nel Regno Unito come un piccolo istituto di pagamento. International Foreign Exchange è autorizzato da FCA nel Regno Unito, mentre le sue operazioni a Dubai sono regolate dalla Dubai Financial Services Authority.

Negli Stati Uniti, il Dipartimento della Tesoreria finanziaria del Ministero del Tesoro statunitense (FinCEN) sovrintende alle società di cambio valuta P2P come VenStar Exchange e Forex statunitense. Le imprese sono autorizzate come emittenti di denaro dai rispettivi dipartimenti bancari statali e devono seguire le politiche antiriciclaggio (AML).

Come scegliere il giusto servizio P2P di cambio valuta estera

Prima di scegliere e utilizzare una piattaforma di scambio di valuta estera P2P, fare alcune ricerche di base.

• Cerca un'azienda con volumi elevati: più transazioni, maggiore liquidità. Questo è essenziale per tariffe migliori, conversioni rapide e trasferimenti fluidi. Controlla il numero di valute offerte dallo scambio insieme al tempo necessario per eseguire i trasferimenti.
• Verifica che l'impresa effettui scambi nelle tue valute specifiche.
• Confronta i tassi di cambio e le commissioni di diverse aziende.
• Verificare che l'impresa sia registrata presso l'agenzia nazionale autorizzata e disponga di tutte le licenze necessarie.
• Utilizzare un'azienda che conserva i soldi dei clienti in conti separati e non in conti comuni. Se la società ha difficoltà finanziarie, i conti separati offrono una migliore protezione per il consumatore.

La linea di fondo

Gli scambi di valuta peer-to-peer supportano trasferimenti rapidi e offrono risparmi sostanziali sulle banche. Le società di scambio P2P stanno crescendo rapidamente offrendo un'alternativa a basso costo a privati ​​e piccole imprese. Sul lato negativo, il mercato dei cambi di valuta P2P non protegge completamente i clienti. Gli utenti dovrebbero scegliere un'azienda consolidata e completamente regolamentata per il cambio di valuta. (Per la lettura correlata, vedere Usi chiave per lo scambio di valute P2P.)