Comprensione dei diversi tipi di prestito

I proventi del prestito possono essere utilizzati per vari scopi, dal finanziamento di una nuova impresa all'acquisto della fidanzata di un anello di fidanzamento. Ma con tutti i diversi tipi di prestiti là fuori, qual è la migliore?

In questo articolo, elencheremo alcuni dei più popolari tipi di prestiti, nonché le loro caratteristiche e la loro utilità nel soddisfare le esigenze finanziarie dei consumatori.

1. Prestiti personali

Questi prestiti sono offerti dalla maggior parte delle banche e i proventi possono essere utilizzati praticamente per qualsiasi spesa (dall'acquisto di un nuovo sistema stereo alle bollette di pagamento). In genere, i prestiti personali non sono garantiti e vanno da qualche centinaio a qualche migliaio di dollari.

Come regola generale, i finanziatori in genere richiedono una qualche forma di verifica del reddito e la prova di altre attività che valgono almeno quanto l'individuo sta prendendo in prestito. La domanda per questo tipo di prestito è in genere solo una o due pagine di lunghezza. Le approvazioni (o le smentite) vengono generalmente concesse entro pochi giorni.

Il rovescio della medaglia è che i tassi di interesse su questi prestiti possono essere piuttosto elevati rispetto ad altri tipi di prestiti. Secondo i dati della Federal Reserve, un prestito personale di 24 mesi è stato in media del 10, 36% a febbraio 2019. L'altro aspetto negativo è che questi prestiti a volte devono essere rimborsati entro due anni, il che rende poco pratico per le persone che desiderano finanziare finanziamenti di grandi dimensioni oa lungo termine progetti.

In breve, i prestiti personali (nonostante i loro alti tassi di interesse) sono probabilmente il modo migliore per gli individui che cercano di prendere in prestito somme di denaro relativamente piccole e che sono in grado di rimborsare il prestito entro un paio d'anni.

I prestiti bancari sono diversi dalle garanzie bancarie. Le garanzie non comportano un trasferimento in contanti diretto dalla banca al mutuatario. Invece, le banche rilasciano garanzie a fideiussione a terzi per conto di uno dei clienti della banca. Se il cliente della banca non adempie ad un obbligo contrattuale con la terza parte, tale parte può chiamare la garanzia bancaria e ricevere il pagamento.

Questi si verificano in genere in situazioni di piccole imprese, ad esempio un imprenditore che sta negoziando con un nuovo cliente aziendale. La società potrebbe accettare l'offerta del contraente solo a condizione che riceva una garanzia dalla sua banca, affermando che in caso di inadempienza del contratto da parte del contraente, la banca accetterà di pagare una somma di denaro alla società.

2. Carte di credito

Quando i consumatori usano le carte di credito, stanno essenzialmente prendendo un prestito, attingendo a una linea di credito sulla carta. Le carte di credito sono una fonte di fondi particolarmente interessante per gli individui (e le aziende) perché sono accettate da molti - se non dalla maggior parte - dei commercianti come forma di pagamento.

Inoltre, per ottenere una carta (e, per estensione, $ 5.000 o $ 10.000 di credito), tutto ciò che serve è un'applicazione di una pagina. Anche il processo di revisione del credito è piuttosto rapido. Le domande scritte sono generalmente approvate (o negate) entro una o due settimane. Le applicazioni online / telefoniche vengono spesso riviste in pochi minuti.

Inoltre, in termini di utilizzo, le carte di credito sono estremamente flessibili. I soldi possono essere utilizzati praticamente per qualsiasi cosa in questi giorni, dal pagamento delle tasse universitarie all'acquisto di un drink presso il pozzo d'acqua locale.

(Per saperne di più su questo processo, vedere "L'importanza del tuo rating" e "In che modo le carte di credito influiscono sul tuo rating.")

Ci sono sicuramente insidie, tuttavia. I tassi di interesse addebitati dalla maggior parte delle società di carte di credito possono raggiungere il 25% all'anno. Inoltre, è più probabile che un consumatore accumuli debito utilizzando una carta di credito (rispetto ad altri prestiti) perché sono così ampiamente accettati come valuta e perché è psicologicamente più facile "caricarlo" piuttosto che sborsare lo stesso importo di Contanti.

(Per ulteriori informazioni su questo tipo di prestito, consultare "Assumi il controllo delle tue carte di credito", "Credito, addebito e addebito: dimensionamento delle carte nel tuo portafoglio" e "Comprensione degli interessi delle carte di credito").

3. Prestiti di equità domestica

I proprietari di abitazione possono prendere in prestito contro l'equità che hanno accumulato nella loro residenza usando un prestito di equità domestica. In altre parole, il proprietario della casa sta prendendo in prestito il valore della sua casa. Un buon metodo per determinare l'importo dell'equità domestica disponibile per un prestito sarebbe quello di prendere la differenza tra il valore di mercato della casa e l'importo ancora dovuto sull'ipoteca.

I proventi del prestito possono essere utilizzati per un numero qualsiasi di motivi, ma in genere vengono utilizzati per creare aggiunte o per il consolidamento del debito. Anche i tassi di interesse sui prestiti immobiliari sono molto ragionevoli. Inoltre, i termini di questi prestiti in genere vanno dai 15 ai 20 anni, rendendoli particolarmente interessanti per coloro che desiderano prendere in prestito grandi quantità di denaro. Ma forse la caratteristica più interessante del prestito di equità domestica è che l'interesse è generalmente deducibile dalle tasse.

L'aspetto negativo di questi prestiti è che i consumatori possono facilmente entrare in testa ipotecando le loro case fino in fondo. Inoltre, i prestiti di equità domestica sono particolarmente pericolosi in situazioni in cui solo un membro della famiglia è il capofamiglia e la capacità della famiglia di mantenere i pagamenti potrebbe essere ostacolata dalla morte o dalla disabilità di quella persona. In situazioni come queste, l'assicurazione vita / invalidità viene spesso utilizzata per aiutare a proteggere dalla possibilità di inadempienza.

(Per continuare a leggere su questo argomento, vedere "Prestiti di equità domestica: i costi" e "Il prestito di equità domestica: che cosa è e come funziona.")

4. Linea di credito di equità domestica - HELOC

Questa linea di credito agisce come un prestito ed è simile ai prestiti di equità domestica in quanto il consumatore sta prendendo in prestito contro l'equità della propria casa. Tuttavia, a differenza dei tradizionali prestiti azionari domestici, queste linee di credito stanno ruotando, il che significa che il consumatore può prendere in prestito una somma forfettaria, rimborsare una parte del prestito e quindi prendere nuovamente in prestito. È un po 'come una carta di credito che ha un limite di credito basato sull'equità della tua casa. Questi prestiti possono essere deducibili dalle tasse e in genere sono rimborsabili in un periodo da 10 a 20 anni, rendendoli interessanti per progetti più grandi.

Poiché importi specifici possono essere presi in prestito in diversi momenti nel tempo, il tasso di interesse addebitato è in genere ancorato ad alcuni indici sottostanti come il tasso primario, che è sia positivo che negativo nel senso che in alcuni momenti, i tassi di interesse addebitati potrebbero essere abbastanza basso. Tuttavia, durante un periodo di aumento dei tassi, aumentano anche gli interessi passivi sui saldi in essere.

Ci sono anche altri aspetti negativi. Poiché l'importo che può essere preso in prestito può essere piuttosto elevato (in genere fino a $ 500.000 a seconda del patrimonio netto di una casa), i consumatori tendono a mettersi in testa. Questi consumatori sono spesso attratti da tassi di interesse bassi, ma quando i tassi iniziano a salire, tali oneri di interesse iniziano a accumularsi e l'attrattiva di questi prestiti inizia a diminuire.

5. Anticipi in contanti

Gli anticipi in contanti sono generalmente offerti dalle società di carte di credito come prestiti a breve termine. Altre entità, come le organizzazioni preposte alla preparazione delle imposte, possono offrire anticipi a fronte di un rimborso fiscale IRS atteso o di entrate future guadagnate dal consumatore.

Mentre gli anticipi in contanti possono essere facili da ottenere, ci sono molti aspetti negativi di questo tipo di prestito. Per esempio:

• Non sono in genere deducibili dalle tasse.
• Gli importi dei prestiti sono generalmente in centinaia di dollari, il che li rende poco pratici per molti acquisti, in particolare quelli di grandi dimensioni.
• Gli oneri sui tassi di interesse effettivi e le relative commissioni possono essere molto elevati.

In breve, gli anticipi in contanti sono un'alternativa rapida per ottenere denaro (i fondi sono generalmente disponibili sul posto), ma a causa delle numerose insidie, dovrebbero essere considerati solo come ultima risorsa.

(Ulteriori informazioni sugli anticipi in contanti in "Payday Loans Don't Pay.")

6. Prestiti per piccole imprese

La Small Business Administration (SBA) o la banca locale in genere estende i prestiti alle piccole imprese agli aspiranti imprenditori, ma solo dopo che hanno presentato (e ottenuto l'approvazione) un piano aziendale formale. Lo SBA e altri istituti finanziari in genere richiedono che l'individuo garantisca personalmente il prestito, il che significa che probabilmente dovranno costituire beni personali come garanzia in caso di fallimento dell'azienda. Gli importi dei prestiti possono variare da qualche migliaio a qualche milione di dollari, a seconda dell'impresa.

Mentre la durata del prestito può variare da istituzione a istituzione, in genere i consumatori avranno tra i cinque e i 25 anni per rimborsare i prestiti. L'importo degli interessi sostenuti dal prestito dipende dall'istituto di credito in cui è stato concesso il prestito. Tieni presente che i mutuatari possono negoziare con l'istituto di credito in merito al livello di interesse addebitato. Tuttavia, ci sono alcuni prestiti sul mercato che offrono un tasso variabile.

I prestiti alle piccole imprese sono la strada da percorrere per chiunque cerchi di finanziare un'attività nuova o esistente. Tuttavia, essere avvisato: ottenere un piano aziendale approvato dall'istituto di credito può essere difficile. Inoltre, molte banche non sono disposte a finanziare attività commerciali in contanti perché i loro libri (ad esempio i registri fiscali) spesso non riflettono in modo accurato la salute dell'attività sottostante.

(Per ulteriori dettagli, consultare "Hai bisogno di un prestito per la tua startup? Ecco come preparare un pacchetto di prestiti approfonditi.")

La linea di fondo

Mentre ci sono molte fonti che individui e aziende possono attingere a fondi, tutti i consumatori dovrebbero valutare gli aspetti positivi e negativi di qualsiasi prestito prima di firmare sulla linea tratteggiata.

Per ulteriori informazioni su questo argomento, consultare "Ottenere un prestito senza i genitori".