Prestito illegale
Un prestito illecito è un prestito che non rispetta, o viola, qualsiasi disposizione delle leggi in materia di prestiti prevalenti. Esempi di prestiti illegali includono prestiti o conti di credito con tassi di interesse eccessivamente elevati o che superano i limiti di dimensione legale che un prestatore può estendere.
Un prestito illecito può anche essere una qualche forma di credito o prestito che nasconde il suo vero costo o non è in grado di divulgare i termini pertinenti relativi al debito o alle informazioni sul creditore. Questo tipo di prestito viola il Truth in Lending Act (TILA).
Come funziona un prestito illegale
Il termine "prestito illecito" è ampio, in quanto un certo numero di leggi e normative diverse possono essere applicate a mutuatari e mutuatari. Fondamentalmente, tuttavia, un prestito illegale viola le leggi di una giurisdizione geografica, di un settore o di un'autorità o agenzia governativa.
Ad esempio, il programma federale di prestiti diretti, amministrato dal Dipartimento della Pubblica Istruzione, offre prestiti sostenuti dal governo a studenti post-secondari. Stabilisce limiti su quanto può essere preso in prestito ogni anno, in base a ciò che il college o l'università dello studente identifica come spese educative. Se un'istituzione tentasse di falsificare tale cifra per ottenere più soldi allo studente, il prestito sarebbe illegale. Il governo stabilisce anche i tassi di interesse dei prestiti e un periodo di tolleranza prima dell'inizio del rimborso. Se un prestatore o un prestatore di servizi di prestito dovesse tentare di modificare tali termini o addebitare allo studente la compilazione della domanda gratuita di aiuto federale per gli studenti (FAFSA), ciò comporterebbe anche un prestito illegale.
Un prestito illegale non è lo stesso di un prestito predatore che, sebbene sfruttatore, potrebbe non essere illegale.
Prestiti illeciti e la verità nella legge sui prestiti
La verità in Lending Act si applica alla maggior parte dei tipi di credito, sia che si tratti di credito a tempo indeterminato (come un prestito auto o di un mutuo) o di credito a tempo indeterminato (come una carta di credito). La legge regola ciò che le aziende possono pubblicizzare e dire sui benefici dei loro prestiti o servizi.
La legge impone ai finanziatori di rivelare il costo del prestito per consentire ai consumatori di fare acquisti comparativi. La legge prevede inoltre un periodo di tre giorni in cui il consumatore può recedere dal contratto di prestito senza perdite finanziarie. Questa disposizione ha lo scopo di proteggere i consumatori da tattiche di prestito senza scrupoli.
La legge non stabilisce chi può ricevere o negare credito (a parte gli standard di discriminazione generale di razza, sesso, credo, ecc.). Né regola i tassi di interesse che un prestatore può addebitare.
Prestiti illeciti e leggi sull'usura
I tassi di interesse rientrano nelle disposizioni e nella definizione delle leggi locali sull'usura. Le leggi sull'usura regolano l'ammontare degli interessi che possono essere addebitati su un prestito da un finanziatore in una determinata area. Negli Stati Uniti, ogni stato stabilisce le proprie leggi sull'usura e tassi usurabili. Quindi un prestito o una linea di credito è ritenuto illegale se il tasso di interesse su di esso supera l'importo imposto dalla legge statale.
Le leggi di Usuary sono progettate per proteggere i consumatori. Tuttavia, le leggi applicabili sono quelle dello stato in cui è incorporato il prestatore, non lo stato in cui vive il mutuatario.
Prestiti illegali contro prestiti predatori
I prestiti illegali sono spesso visti come la provincia del prestito predatorio, una pratica che impone termini di prestito ingiusti o abusivi a un mutuatario o convince un mutuatario ad accettare termini ingiusti o debito ingiustificato attraverso metodi ingannevoli, coercitivi o altri senza scrupoli. È interessante notare, tuttavia, che un prestito predatorio potrebbe non essere tecnicamente un prestito illegale.
Caso in questione: prestiti con anticipo sullo stipendio, un tipo di prestito personale a breve termine che addebita un importo che può essere compreso tra il 300% e il 500% della somma presa in prestito. Spesso utilizzati da persone con scarso credito e pochi risparmi, i prestiti con anticipo sullo stipendio potrebbero certamente essere considerati predatori, sfruttando coloro che non possono pagare fatture urgenti in nessun altro modo. Ma a meno che lo stato o il comune del prestatore non stabilisca espressamente un limite inferiore a tali importi sugli interessi o sulle commissioni di prestito, il prestito di giorno di paga non è in realtà illegale.
Esempio di vita reale di un prestito illegale
Nel maggio 2016, un tribunale superiore della Carolina del Nord ha vietato a un prestatore di titoli di auto online di operare nello stato. Il procuratore generale della Carolina del Nord aveva intentato causa contro il creditore, che faceva affari con diversi nomi, per prestiti illegali. I suoi prestiti si sono qualificati come illegali sotto diversi aspetti: tassi di interesse dal 161% al 575% (rispetto al limite massimo del 30% della Carolina del Nord su tale debito); pagamenti finali in mongolfiera superiori al capitale del prestito; sequestro delle auto collaterali dopo un ritardo o mancato pagamento; e il fatto che questi termini o dettagli fossero spesso trattenuti o non chiariti ai mutuatari. Inoltre, i mutuatari non hanno mai ricevuto accordi di prestito scritti.
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