Quali sono i maggiori rischi delle banche oggi?

A seguito della crisi finanziaria del 2008, le strategie di gestione del rischio utilizzate dalle banche hanno subito un cambiamento significativo. Mentre molti di questi cambiamenti sono derivati ​​da nuove normative finanziarie progettate per prevenire un'altra crisi, i progressi tecnologici hanno aumentato le aspettative dei clienti e creato nuovi rischi.

Le responsabilità di gestione del rischio bancario si espandono ben oltre l'area della limitazione dei rischi di credito e delle procedure di attuazione per monitorare tali rischi. I cambiamenti nelle normative bancarie e la dipendenza dalle nuove tecnologie portano nuove sfide nell'affrontare i rischi associati alle banche.

Crimine informatico

Le indagini condotte da dirigenti bancari ed esperti bancari indicano il crimine informatico come il rischio principale per le banche. Mark Cooke, capo gruppo del rischio operativo presso HSBC, ha avvertito che l'espansione dei canali dei servizi bancari digitali e la crescente sofisticazione degli attacchi informatici hanno aggravato le crescenti vulnerabilità al rischio informatico. Cooke ha osservato che le banche potrebbero subire danni alla reputazione a causa della perdita di informazioni sui clienti o della negazione del servizio clienti.

Quando una violazione dei dati bancari appare nei notiziari, molti dei clienti della banca destinataria rispondono trasferendo i loro conti ad altre istituzioni per timore che i controlli di sicurezza della loro banca non siano adeguati per proteggere i dati riservati dei clienti. I consumatori si risentono delle banche quando diventa necessario cambiare le carte bancarie e aggiornare i loro conti online con nuovi numeri. I costi si espandono oltre quelli sostenuti per la riemissione di nuove carte.

Alla fine del 2015, la Federal Reserve Bank di New York ha identificato la sicurezza informatica come una delle sue priorità di rischio. Tuttavia, a luglio 2016, la Fed di New York ha subito continue critiche per essere stata ingannata dagli hacker nel trasferire $ 101 milioni dalla Bangladesh Bank a conti nelle Filippine e nello Sri Lanka il 4 febbraio 2016.

Un team investigativo di Reuters ha ottenuto la documentazione dalla società di sicurezza informatica FireEye (NASDAQ: FEYE) che rivela che gli hacker erano in grado di accedere al sistema informatico della Bangladesh Bank con credenziali rubate. Il fatto che gli hacker possano ingannare la Fed di New York invia un terribile avvertimento al settore bancario sulla necessità di verificare le credenziali utilizzate nell'elaborazione delle transazioni online.

Le credenziali rubate possono anche essere utilizzate per costruire identità completamente sintetiche per ottenere prestiti e condurre transazioni online fraudolente.

Conduci rischio

Un altro rischio significativo per il settore bancario è noto come rischio di condotta. La condotta del rischio riguarda le conseguenze derivanti dal modo in cui le banche forniscono servizi ai propri clienti e dal modo in cui tali istituti si comportano in relazione ai concorrenti. Sulla scia della crisi finanziaria del 2008, il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) è stato creato per educare e informare i consumatori sulle pratiche bancarie abusive.

Comportamenti inappropriati, come dichiarazioni false su prodotti finanziari e servizi bancari, possono comportare azioni legali e sanzioni regolamentari derivanti da richieste di frode. L'esposizione per pretese di abusi di mercato può derivare da sviste come l'incapacità di attuare adeguate garanzie per prevenire il riciclaggio di denaro. Il CPFB sta riscuotendo multe significative per abusi di mercato e cattiva condotta. Le banche dovrebbero essere consapevoli delle conseguenze derivanti dalla mancata fornitura di programmi di sensibilizzazione dei dipendenti per evitare il rischio di condotta.

Conformità normativa

L'aumento della regolamentazione del settore bancario dal 2008 ha comportato rischi di interpretazione errata delle nuove normative e rischi derivanti dalla mancata attuazione delle modifiche necessarie per tenere il passo con le aspettative normative. Le banche devono ottemperare ai requisiti di legge stabiliti nel Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act nonché dalle norme stabilite dal CFPB. Le banche devono dedicare tempo, sforzi e risorse alla comprensione e al rispetto di questi nuovi regolamenti.

Le banche possono affrontare la sfida di risolvere i conflitti nelle loro priorità aziendali a seguito di nuove regole. Le banche più piccole subiscono maggiori pressioni infrastrutturali nel tentativo di tenere il passo con questi cambiamenti normativi. I manager devono sacrificare il tempo da altre attività e cambiare la loro attenzione verso la conformità normativa.

Regolamenti bancari transnazionali, come Basilea III, che ha stabilito nuovi requisiti patrimoniali bancari, possono creare nuove sfide in caso di conflitto o mancanza di coerenza tra regolamenti sovrapposti di diverse giurisdizioni.

Protocolli inadeguati per garantire il rispetto delle nuove normative possono comportare multe e altre sanzioni.