Perché la tua volontà dovrebbe nominare i beneficiari designati

Congratulazioni! Alla fine hai deciso di acquistare quella polizza di assicurazione sulla vita che hai rimandato per anni o di mettere un po 'di denaro in un nuovo contratto di rendita differito o Conto pensionistico individuale (IRA). Il controllo è stato scritto e la domanda compilata. Ora tutto ciò che devi fare è compilare il modulo del beneficiario, una piccola pagina poco appariscente nascosta sul retro della domanda. Basta selezionare una casella o due, firmarlo e il gioco è fatto. Ma aspetta!

Se sei come la maggior parte delle persone, c'è una buona probabilità di nominare qualcuno come beneficiario senza apprezzare appieno quanto sia davvero preziosa questa funzione. In questo articolo, ti aiuteremo ad andare oltre l'ovvio per prendere le decisioni difficili quando si tratta di scegliere i tuoi beneficiari e come riceveranno i loro benefici.

Perché i beneficiari contano

Innanzitutto, è importante capire cosa succede generalmente ai tuoi beni e proprietà dopo la tua morte:

• Se hai una volontà, i tuoi cari devono ancora passare attraverso il processo di libertà vigilata per ottenere ciò che li hai lasciati. Questo può diventare costoso e possono volerci mesi o addirittura anni se un parente scontento inizia a combattere sui tuoi beni.
• Se muori intestato (senza testamento), i tuoi averi diventano parte del tuo patrimonio, lasciando al sistema legale la scelta delle cose. Per i tuoi eredi, questo significa più tempo perso, più soldi nei tubi e più aggravamento. (Vedi anche: Perché dovresti redigere un testamento .)

C'è una soluzione a questi problemi. È possibile nominare i beneficiari designati. È un concetto piuttosto semplice: elenchi chi otterrà i soldi e quale percentuale riceveranno ciascuno. Quindi, dopo la tua morte, i tuoi beneficiari presentano un certificato di morte all'istituto finanziario e compilano un modulo. L'assegno arriva tra qualche settimana. Non c'è nessuna libertà vigilata, nessun coinvolgimento del tribunale, nessuna spesa. Tuttavia, il modulo beneficiario standard che la compagnia assicurativa, l'impresa di investimento o la banca utilizza potrebbe non essere abbastanza buono per te.

Completamento di un modulo del beneficiario: gli elementi essenziali

Quando compili un modulo di beneficiario, devi pensare non solo a chi riceverà il denaro nei tuoi account, ma a come lo riceveranno.

Chiediti: i tuoi beneficiari potrebbero gestire una grande somma forfettaria? Lo investiranno saggiamente? Ad esempio, cosa farebbe tuo figlio di 21 anni con un'indennità di assicurazione sulla vita di $ 100.000? Lo metterebbe in azioni, immobili o qualche altro investimento o lo esaurirebbe e lo userebbe come acconto su una nuova Porsche 911 Turbo? Se sei preoccupato che i tuoi beneficiari non possano gestire un grande importo forfettario, ci sono altre opzioni.

Rendite e assicurazioni sulla vita
Diverse compagnie di rendite e assicurazioni sulla vita hanno ora un modulo che consente ai proprietari di contratti di designare come i beneficiari ricevono l'indennità in caso di morte. Generalmente offrono tre opzioni di pagamento:

• Una tantum
• Periodo certo
• Ammortamento per l'aspettativa di vita del beneficiario

Inoltre, potresti anche dividere il vantaggio in modo che i tuoi beneficiari ne ottengano una parte come somma forfettaria con il saldo come pagamenti sistematici.

Conti pensionistici individuali
L'IRA potrebbe non avere lo stesso tipo di opzioni di pagamento del beneficiario delle rendite e delle assicurazioni sulla vita. Il modulo del beneficiario standard che si compila quando si apre l'account di solito richiede solo di nominare un beneficiario primario e secondario. Oltre a ciò, la politica dell'istituzione di custodia, non i tuoi obiettivi, determinerà il modo in cui i fondi vengono pagati ai tuoi eredi.

Pertanto, ciò che probabilmente è la tua più grande risorsa finanziaria è coperto solo da un semplice documento di una pagina che potrebbe non avvicinarsi all'espressione delle tue intenzioni su chi dovrebbe ereditare i fondi pensione che hai lavorato così duramente per acquisire o come dovrebbero ottenerli.

Non è tutto. C'è un altro potenziale problema.

Supponiamo, ad esempio, che tu sia single con tre figli grandi (Moe, Curly e Larry). Denominate ciascuno un beneficiario uguale sul vostro IRA. Moe muore. Poco dopo, muori e la politica del custode è che Curly e Larry dovrebbero ereditare la quota di Moe. Tuttavia, non è quello che volevi. Volevi che i sei figli di Moe, i tuoi nipoti, ottenessero la parte del padre.

Una "risorsa dell'IRA" avrebbe potuto impedire che ciò accadesse. Questo tipo di volontà ti dà la possibilità di precisare in modo più dettagliato ciò che vuoi diventare dei tuoi account. È inoltre possibile specificare i diritti dei beneficiari. Ad esempio, è possibile includere clausole secondo cui i beneficiari saranno in grado di rimuovere più delle distribuzioni minime richieste, trasferire denaro a un altro istituto o ricevere solo un importo prestabilito ogni mese. (Vedi anche: 6 importanti regole del piano RMD .)

La maggior parte degli avvocati può preparare per te una risorsa patrimoniale dell'IRA. Se non riesci a trovarne uno, chiedi al tuo commercialista o consulente finanziario di consigliare qualcuno. Dopo aver completato il documento, inviarlo al custode per una firma. Alcuni custodi, tuttavia, non accetteranno incondizionatamente il modulo. Alcuni potrebbero richiedere un disclaimer promettendo di non ritenerli responsabili. Altri possono consentirlo, ma solo se il documento non è in conflitto con i termini del loro contratto di custodia. Spesso dipende da quanto sei persuasivo e dalle dimensioni del tuo account.

Riduzione dell'onere per i beneficiari

I tuoi beneficiari potrebbero non aver bisogno del denaro immediatamente. Supponiamo che tua figlia di 35 anni sia una professionista benestante. Nel caso di un'IRA che le lasci, l'IRS confiscerebbe fino a 35 centesimi su ogni dollaro che eredita.

Tuttavia, potresti farlo in modo che questa eredità si estenda per tutta la vita di tua figlia. Questa mossa può farle risparmiare un mucchio di dollari delle tasse e massimizzare l'importo finale che riceve.

La linea di fondo

Prima di firmare il modulo del beneficiario, pensa non solo a chi riceverà i tuoi soldi ma a come . E poi ogni anno in seguito, rivedi i moduli del beneficiario che hai compilato per eventuali rendite, assicurazioni sulla vita, IRA o altri conti pensionistici. E se non riesci a trovare i moduli del beneficiario, contatta il tuo agente, consulente finanziario o custode dell'IRA. (Vedi anche: Aggiorna i tuoi beneficiari .)

Rivedi anche gli accordi di custodia dell'IRA sui tuoi account. Controlla la politica dell'accordo su:

• Distribuzioni estese
• Moduli di beneficiario personalizzati (ad esempio, una risorsa dell'IRA lo farà)
• Trasferimenti da trustee a trustee
• Beneficiari non coniugali che trasferiscono investimenti dopo la morte del proprietario
• Beneficiari che nominano un beneficiario
• Disposizioni predefinite nel caso in cui un beneficiario ti anticipi e non riesci ad apportare modifiche successive

Se decidi di specificare come i tuoi beneficiari riceveranno i tuoi soldi, c'è la possibilità che non siano entusiasti. Ma avrai la tranquillità di sapere che i soldi che lasci ai tuoi cari dureranno molto più a lungo ... proprio come speravi. (Vedi anche: Introduzione al tuo piano immobiliare e scegli il giusto giustiziere .)