Cosa fare dopo aver esaurito il piano 401 (k)

Se hai già raggiunto il limite di 401 (k) contributi per l'anno — o presto lo farai — questo è un problema. Non puoi permetterti di rimanere indietro nel gioco del finanziamento-pensione (chissà quale sarà il costo della vita quando smetti di lavorare?). E nemmeno perdere la riduzione del contributo sul reddito lordo non aiuterà la bolletta fiscale del prossimo aprile.

Key Takeaways

• Sia che tu contribuisca a un Roth IRA o uno tradizionale, i tuoi soldi cresceranno esentasse fino a quando non andrai in pensione, proprio come nel tuo 401 (k).
• Per il risparmio previdenziale, l'obiettivo generale è ridurre al minimo le passività fiscali e massimizzare il potenziale di guadagno.
• Anche se non esiste una formula magica garantita per raggiungere entrambi gli obiettivi, un'attenta pianificazione può avvicinarsi.
• Esistono molti modi per massimizzare i tuoi risparmi, quindi è consigliabile che i pianificatori attenti prendano in considerazione tutti i metodi che ha senso per raggiungere i tuoi obiettivi.

Questi suggerimenti ti aiuteranno a decidere come gestire al massimo i tuoi contributi ed eventualmente speriamo di evitare un grande onere fiscale in aprile.

Limiti massimi

Il limite massimo significa che, se hai 49 anni o meno, hai contribuito al massimo $ 19.000 — a partire dal 2019. Se hai 50 anni o più e aggiungi il contributo di recupero massimo a $ 6.000, il massimo 401 (k) il contributo è di $ 25.000.

Questi limiti sono saliti da $ 18.500, più $ 6.000 in denaro recuperato, nel 2018.

Primo posto da guardare: IRA

Contribuire a un IRA in aggiunta al 401 (k) è un'opzione. Sia che tu contribuisca a un Roth IRA o uno tradizionale, i tuoi soldi cresceranno esentasse fino a quando non andrai in pensione, proprio come nel tuo 401 (k). Si noti che è possibile apportare un contributo a un IRA per l'anno fiscale 2019 fino al 15 aprile 2020.

Il contributo fiscale agevolato a un IRA dipenderà da quanto guadagni. Dato che sei coperto da un piano pensionistico sul posto di lavoro, per l'archiviazione del 2019, una volta che raggiungi $ 64.000 - $ 74.000 di reddito come singola persona - o $ 103.000 - $ 123.000 se sposato, archiviando congiuntamente o una vedova qualificata (o) - avrai diritto per dedurre solo una parte del tuo contributo IRA tradizionale o non avere diritto a una detrazione. I limiti per il 2018 erano $ 63.000 - $ 73.000 e $ 101.000 - $ 121.000 di reddito.

Potresti comunque essere in grado di contribuire a un Roth IRA. Tuttavia, il tuo contributo non sarà deducibile dalle tasse. Sul lato positivo, quando inizi a prendere le distribuzioni al momento della pensione, tutto il denaro che ha contribuito al netto delle imposte sarà esentasse sul back-end. Tuttavia, nel 2019, i single che guadagnano $ 137.000 o più (e le persone sposate che compilano congiuntamente $ 203.000 +) non possono contribuire a un Roth; la possibilità di farlo inizia a gradualmente estinguersi a $ 122.000 per i single e $ 193.000 per il deposito coniugale. (Le gamme del 2018 erano $ 120.000 - $ 135.000 per i single; $ 189.000 - $ 199.000 per il deposito coniugale congiuntamente.)

I prossimi passi: investimenti strategici

Supponiamo che tu abbia anche massimizzato le tue opzioni IRA o hai deciso che preferiresti investire i tuoi risparmi extra in un modo diverso. Per il risparmio previdenziale, l'obiettivo generale è ridurre al minimo le passività fiscali e massimizzare il potenziale di guadagno.

Anche se non esiste una formula magica garantita per raggiungere entrambi gli obiettivi, un'attenta pianificazione può avvicinarsi. "Guarda le opzioni in termini di prodotti di investimento e strategie di investimento", afferma Keith Klein, CFP e direttore di Turning Pointe Wealth Management a Phoenix. Ecco alcune opzioni non IRA da considerare.

Opzioni a basso rischio

1. Obbligazioni municipali

Un legame comunale (o muni) è un titolo venduto da una città, città, stato, contea o altra autorità locale per finanziare progetti per il bene pubblico (scuole pubbliche, autostrade, ospedali, ecc.) L'acquirente presta sostanzialmente l'acquisto prezzo per l'entità governativa in cambio di un determinato importo di interesse. Il capitale viene restituito all'acquirente alla data di scadenza dell'obbligazione. "La cosa bella dei titoli comunali", spiega Klein, "è che sono liquidi. Hai sempre la possibilità di venderli o di mantenerli fino alla scadenza e riscuotere il capitale principale ”.

E la cosa veramente bella su di loro, ai fini della pianificazione della pensione, è che i redditi da interessi maturati lungo la strada sono esenti dalle tasse federali e, in alcuni casi, anche dalle tasse statali e locali. Esistono comunque munis a reddito imponibile, quindi controlla questo aspetto prima di investire. Se vendi le obbligazioni a scopo di lucro prima che maturino, potresti anche pagare l'imposta sulle plusvalenze. Inoltre, controlla il rating dell'obbligazione; dovrebbe essere BBB o superiore, da considerare un'opzione conservativa (che è ciò che si desidera in un veicolo di pensionamento).

2. Rendite indice fisse

Una compagnia di assicurazioni fissa emette una rendita indicizzata, detta anche rendita indicizzata. L'acquirente investe un determinato importo in denaro, da rimborsare in un determinato importo a intervalli regolari successivamente. La performance della rendita è collegata a un indice azionario (come l'S & P 500), da cui il nome. La compagnia assicurativa garantisce quell'investimento originale contro le fluttuazioni del mercato al ribasso, offrendo al contempo il potenziale di crescita (utili). "Offrono rendimenti leggermente migliori rispetto alle rendite non indicizzate", afferma Klein.

Le rendite a indice fisso sono un'opzione di investimento prudente, spesso rispetto ai certificati di deposito (CD) in termini di rischio. Soprattutto, i guadagni della rendita sono differiti dalle tasse fino a quando il proprietario raggiunge l'età pensionabile.

L'aspetto negativo: le rendite sono piuttosto illiquide. "A volte devi pagare una penalità [fiscale] se prelevi i fondi prima dei 59 anni e mezzo o se non li prendi come flusso di reddito [dopo il pensionamento]", avverte Klein. Anche se eviti la sanzione, spostandoti i fondi direttamente a un altro prodotto di rendita, probabilmente sarà ancora soggetto alle spese di riscatto della compagnia assicurativa.

3. Assicurazione sulla vita universale

Una polizza di assicurazione sulla vita universale, un tipo di assicurazione sulla vita intera, è sia una polizza assicurativa che un investimento. L'assicuratore pagherà un importo predeterminato in caso di decesso dell'assicurato e, nel frattempo, la polizza accumula valore in denaro. L'assicurato può prelevare o prendere in prestito dal conto mentre è in vita e, in alcuni casi, guadagnare dividendi.

Non tutti sono fan dell'utilizzo dell'assicurazione sulla vita come prodotto di investimento. Se strutturato e utilizzato correttamente, tuttavia, la polizza offre vantaggi fiscali agli assicurati. I contributi crescono a un'aliquota differita e nel frattempo l'assicurato ha accesso al capitale.

"La buona notizia è che hai accesso ai fondi prima dei 59 anni e mezzo senza penalità se lo usi correttamente", afferma Klein. "Attraverso l'uso di prestiti di polizza, potresti essere in grado di prelevare denaro senza pagare le tasse e rimetterlo indietro senza pagare le tasse, a condizione che la polizza di assicurazione sulla vita sia mantenuta in vigore." Il proprietario deve pagare le tasse sugli utili se la politica è cancellata.

Opzioni più rischiose

1. Rendite variabili

Una rendita variabile è un contratto tra l'acquirente e una compagnia di assicurazioni. L'acquirente effettua un pagamento unico o una serie di pagamenti e l'assicuratore accetta di effettuare pagamenti periodici all'acquirente. I pagamenti periodici possono iniziare immediatamente o in futuro. Una rendita variabile consente all'investitore di allocare parti dei fondi a diverse opzioni di attività, come azioni, obbligazioni e fondi comuni di investimento. Pertanto, mentre di solito è garantito un rendimento minimo, i pagamenti variano in base alla performance del portafoglio.

Le rendite variabili offrono numerosi vantaggi. I pagamenti delle imposte sul reddito e sugli utili sono differiti all'età di 59½ anni. I pagamenti periodici possono essere impostati per durare per il resto della vita dell'investitore, offrendo protezione contro la possibilità che l'investitore sopravviva ai suoi risparmi per la pensione. Queste rendite vengono anche con un beneficio di morte, garantendo il pagamento del beneficiario dell'acquirente pari al minimo garantito o all'importo nel conto, a seconda di quale sia maggiore. I contributi sono differiti dalle tasse fino a quando non vengono ritirati come reddito.

I prelievi anticipati sono soggetti a spese di consegna. Le rendite variabili includono anche varie altre commissioni e spese che possono incidere sui guadagni potenziali. In pensione, i guadagni saranno tassati all'aliquota dell'imposta sul reddito, non al tasso di plusvalenze più basso.

2. Vita universale variabile

Sì, sappiamo che sembra simile al terzo punto della sezione precedente. L'assicurazione sulla vita universale variabile è davvero simile; è un ibrido di assicurazione sulla vita universale e vita variabile, che ti consente di partecipare a vari tipi di opzioni di investimento senza essere tassato sui tuoi guadagni. Il valore in contanti della vostra polizza viene investito in conti separati (simili a fondi comuni di investimento, fondi del mercato monetario e fondi obbligazionari), la cui performance oscilla. Più guadagno, forse, ma anche più dolore.

Se il mercato azionario cade, "tali beni possono scendere a un valore pari a zero e in tal caso si rischia la possibilità di perdere l'assicurazione", avverte Klein. "Ma se hai bisogno di un'assicurazione sulla vita e hai la capacità di correre il rischio di investire nel mercato azionario, questa potrebbe essere un'opzione." L'assicurazione sulla vita universale variabile è uno strumento complesso, quindi è saggio studiare prima di procedere.

Altre mosse strategiche

Prodotti di investimento alternativi

Alcuni prodotti alternativi sono molto ricercati a causa del clima a basso tasso di interesse e del potenziale di maggiori distribuzioni. Includono investimenti in petrolio e gas "a causa delle detrazioni fiscali che otterrai per partecipare", afferma Klein. Inoltre, sono desiderabili alcuni tipi di fondi comuni di investimento immobiliare non negoziati (REIT) o altri tipi di fondi comuni di investimento immobiliare poiché solo una parte delle distribuzioni è tassabile. Tuttavia, "i prodotti non commerciali spesso presentano una certa complessità e possono essere molto illiquidi", avverte Klein.

Immobiliare

Ad alcuni investitori piace investire in singole proprietà immobiliari. "Una delle grandi cose sul possesso di singoli beni immobili è la capacità di fare scambi di Sezione 1031", afferma Klein. In altre parole, è possibile vendere la proprietà e trasferire i soldi in nuovi immobili senza dover riconoscere gli utili ai fini fiscali (fino a quando non si liquidano tutti gli immobili).

Partecipazioni individuali

Un'altra strategia è quella di acquistare singole partecipazioni: azioni, obbligazioni e in alcuni casi fondi negoziati in borsa (ETF). "Poiché detengono tali investimenti, non è necessario pagare le imposte sugli utili finché non si liquidano o vendono effettivamente tali partecipazioni", spiega Klein. (I fondi comuni di investimento, al contrario, sono soggetti a imposte sugli utili man mano che li guadagni.)

Un'utile strategia per alcuni investitori che acquistano attività individuali o investimenti a breve termine che sono caduti in disgrazia e hanno creato una perdita è quella di impiegare la raccolta delle perdite fiscali. L'investitore può compensare gli utili raccogliendo le perdite e trasferendo le attività a un tipo di investimento simile (senza effettuare una transazione di vendita-lavaggio). "Le persone che utilizzano la raccolta delle perdite fiscali nei loro portafogli possono effettivamente aumentare i loro rendimenti nel lungo periodo dell'1%", afferma Klein.

Investire in un'azienda

"Un dipendente che ha esaurito il proprio 401 (k) potrebbe voler prendere in considerazione l'investimento in un'azienda", afferma Kirk Chisholm, gestore patrimoniale di Innovative Advisory Group a Lexington, Massachussets. "Molte aziende, come quelle immobiliari, hanno generosi benefici fiscali . Oltre a questi vantaggi fiscali, gli imprenditori possono decidere quale tipo di piano pensionistico desiderano creare. Se, ad esempio, volessero impostare un piano 401 (k) per la loro azienda, sarebbero in grado di espandere i loro contributi 401 (k) oltre ciò che potrebbero avere al loro datore di lavoro. "

pensioni

Basandosi sull'idea precedente, alcuni imprenditori vorranno prendere in considerazione la creazione di un piano pensionistico o un piano a benefici definiti oltre qualsiasi 401 (k) che la loro azienda può offrire. Le grandi aziende si sono allontanate dai piani pensionistici a causa dei costi elevati, ma questi piani possono funzionare bene per alcuni proprietari di piccole imprese, in particolare quelli che hanno successo e hanno più di 40 anni. pensionamento utilizzando un piano pensionistico per sé o per i dipendenti chiave oltre a un piano 401 (k) ", osserva Klein.

HSA

Un'altra opzione, per coloro che sono disposti a rischiare un piano sanitario altamente deducibile, è quella di finanziare un conto di risparmio sanitario (HSA). "Un'opzione che abbiamo esplorato di recente con i nostri clienti è la disponibilità di HSA", afferma David S. Hunter, CFP, di Horizons Wealth Management ad Asheville, NC "Se si qualificano, ci sono potenzialmente più benefici fiscali per tali contributi rispetto a un 401 (k) potrebbe anche avere, inoltre, non vi è una progressiva eliminazione del reddito da reddito per i contributi. Gli HSA hanno molti benefici, come la deducibilità, il differimento del reddito e le distribuzioni esentasse, che per un numero crescente di risparmiatori equivale a una pensione molto utile strumento di risparmio.

Contributi al netto delle imposte 401 (k)

Puoi anche vedere se il 401 (k) della tua azienda ti consente di fornire contributi al netto delle imposte al tuo 401 (k) fino al limite legale dei contributi combinati di datore di lavoro / dipendente ($ 56.000 nel 2019). "La maggior parte dei datori di lavoro non consente contributi al netto delle imposte, ma se il piano lo consente, può essere molto vantaggioso", afferma Damon Gonzalez, CFP, RICP, di Domestique Capital LLC a Plano, in Texas. "I guadagni sui tuoi risparmi dopo le tasse crescono differiti dalle tasse e, una volta separato dal servizio, puoi trasferire ciò che hai contribuito in base al netto delle imposte al tuo 401 (k) in un Roth IRA. La crescita di tali imposte al netto i dollari dovrebbero essere spostati in un tradizionale IRA ".

Roth

Infine, coloro che possono permettersi di giocare su entrambi i lati del gioco delle tasse dovrebbero prendere in considerazione l'uso di Roth IRA o Roth 401 (k). Il differimento delle tasse a una data successiva, come si fa con il normale 401 (k), non è sempre garantito per offrire il massimo vantaggio. Gli investitori che detengono entrambi possono prelevare futuri dal conto che ha più senso: se le aliquote fiscali aumentano, ritirarsi dal Roth, perché le tasse erano già state pagate sui fondi lì dentro. Se le aliquote fiscali diminuiscono, l'investitore può prelevare denaro dal tradizionale conto 401 (k) e pagare le tasse al tasso più basso.

La linea di fondo

Tutte queste opzioni di investimento presentano vari gradi di complessità, liquidità / illiquidità e rischio. Ma dimostrano che sì, ci sono modi con agevolazioni fiscali per risparmiare per la pensione dopo il 401 (k). Esistono molti modi per massimizzare i tuoi risparmi, quindi è consigliabile che i pianificatori attenti prendano in considerazione tutti i metodi che ha senso per raggiungere i tuoi obiettivi.