Cosa succede a un 401 (k) dopo aver lasciato il lavoro?

Dopo aver lasciato il lavoro, ci sono diverse opzioni per il tuo 401 (k). A seconda di quanto hai salvato, potresti essere in grado di lasciare il tuo account dov'è. In alternativa, puoi trasferire un vecchio 401 (k) in un nuovo account con il tuo nuovo datore di lavoro, inserirlo in un IRA, iniziare a prendere distribuzioni o incassarlo interamente.

Assicurati di comprendere i dettagli delle opzioni disponibili prima di decidere quale percorso prendere.

Key Takeaways

• Quando lasci un lavoro, puoi lasciare il tuo 401 (k) lì se il tuo saldo del conto non è troppo piccolo, oppure spostarlo su un 401 (k) offerto dal tuo nuovo datore di lavoro o a un IRA.
• A seconda della tua età, potresti essere in grado di effettuare distribuzioni senza essere soggetto a una penalità di prelievo anticipato.
• Un'altra opzione è quella di incassarlo, sebbene in generale questa non sia una buona idea.

Lascialo con il tuo ex datore di lavoro

Se hai investito più di $ 5.000 nel tuo 401 (k), la maggior parte dei piani ti consente di lasciarlo dov'è dopo che ti sei separato dal tuo datore di lavoro. "Se è inferiore a $ 1.000, la società può forzare i soldi emettendo un assegno", ha dichiarato Bonnie Yam, CFA®, CFP®, CLU®, EA, Pension Maxima Investment Advisory, Inc., Scarsdale, New York. "Se è compreso tra $ 1.000 e $ 5.000, la società deve aiutarti a creare un IRA per ospitare i soldi se ti stanno costringendo a uscire."

Se hai risparmiato un importo considerevole e ti piace il portafoglio del piano, lasciare una 401 (k) con un precedente datore di lavoro può essere una buona idea. Se è probabile che si dimentichi dell'account o non si sia particolarmente colpiti dalle opzioni o commissioni di investimento del piano, tuttavia, prendere in considerazione alcune delle altre opzioni.

"Quando lasci il tuo lavoro e hai un piano 401 (k) gestito dal tuo datore di lavoro, hai l'opzione predefinita di non fare nulla e continuare a gestire i soldi come avevi fatto in precedenza", ha dichiarato Steven Jon Kaplan, CEO, True Contrarian Investments LLC, New York, New York. "Tuttavia, questa di solito non è una buona idea perché questi piani hanno scelte molto limitate rispetto alle offerte IRA disponibili con la maggior parte dei broker."

Passalo al tuo nuovo datore di lavoro

Se hai cambiato lavoro, verifica se il tuo nuovo datore di lavoro offre un 401 (k) e quando sei idoneo a partecipare. Una volta iscritto a un piano con il tuo nuovo datore di lavoro, è semplice rinnovare il tuo vecchio 401 (k). Puoi scegliere di fare in modo che l'amministratore del vecchio piano depositi i contenuti del tuo account direttamente nel nuovo piano semplicemente compilando alcuni documenti. Si tratta di un trasferimento diretto da custode a custode e ti salva il rischio di dover pagare tasse o perdere scadenza.

Molti datori di lavoro richiedono ai nuovi dipendenti di concedere un certo numero di giorni di servizio prima di poter iscriversi a un piano di previdenza.

In alternativa, puoi scegliere di distribuire il saldo del tuo vecchio account sotto forma di assegno. Tuttavia, è necessario depositare i fondi nel nuovo 401 (k) entro 60 giorni per evitare di pagare l'imposta sul reddito sulla distribuzione. Assicurati che il tuo nuovo account 401 (k) sia attivo e pronto a ricevere contributi prima di liquidare il tuo vecchio account.

"Consolidare i vecchi conti 401 (k) nel programma 401 (k) di un datore di lavoro attuale ha senso se il 401 (k) del tuo attuale datore di lavoro è ben strutturato ed economico, e ti dà una cosa in meno di cui tenere traccia", ha detto Stephen J. Taddie, managing partner, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Arizona. "Mantenere le cose semplici per te ora rende anche le cose semplici per i tuoi eredi se dovessero intervenire per occuparsi dei tuoi affari in seguito."

Un altro punto se sei un dipendente più anziano: il denaro nel 401 (k) del tuo attuale datore di lavoro non è soggetto alle distribuzioni minime richieste (RMD). Il denaro in altri piani 401 (k) e IRA tradizionali è soggetto a RMD.

Passalo sopra in un IRA

Se si va in pensione o si trasferisce in un datore di lavoro che non offre un piano di pensionamento, ma non si desidera lasciare il 401 (k) con il vecchio datore di lavoro, è possibile scegliere di trasferire l'account in un IRA. Il processo di rollover è lo stesso di un nuovo 401 (k): puoi fare in modo che l'amministratore del piano lo faccia direttamente o prendere una distribuzione completa e depositarlo in un IRA entro 60 giorni.

Rotolare il tuo vecchio 401 (k) in un IRA può essere la soluzione migliore a meno che le opzioni di investimento offerte dal tuo vecchio piano non siano particolarmente allettanti. Tuttavia, gli IRA tradizionali sono soggetti a RMD a 70½ anni indipendentemente dal fatto che tu sia ancora impiegato. Gli IRA Roth generalmente non soddisfano questo requisito.

"Il più grande vantaggio di inserire un 401 (k) in un IRA è la libertà di investire come vuoi, dove vuoi e in quello che vuoi", ha dichiarato John J. Riley, AIF, presidente e stratega capo di Cornerstone Investment Services, Providence, Rhode Island. "Esistono pochi limiti per un rollover IRA."

"Un elemento che potresti prendere in considerazione è che in alcuni stati, come la California, se sei nel mezzo di una causa o pensi che ci sia il potenziale per un futuro reclamo contro di te, potresti voler lasciare i tuoi soldi in un 401 (k) invece di trasformarlo in un IRA ", ha dichiarato il consulente finanziario Jarrett B. Topel, CFP®, Topel & DiStasi Wealth Management, Berkeley, California. "In California esiste una maggiore protezione dei creditori con 401 (k) rispetto a quella degli IRA. In altre parole, è più difficile per i creditori / i querelanti ottenere i soldi nel tuo 401 (k), piuttosto che ottenere i soldi nella tua IRA ".

Prendi le distribuzioni

Puoi iniziare a prendere distribuzioni qualificate da qualsiasi 401 (k), vecchio o nuovo, dopo i 59½ anni. Se ti separi dal tuo datore di lavoro a causa della pensione, potrebbe essere il momento giusto per iniziare a attingere ai tuoi risparmi per il tuo reddito mensile.

Se hai un 401 (k) tradizionale, devi pagare l'imposta sul reddito alla tua aliquota ordinaria su tutte le distribuzioni che prendi. Se disponi di un account Roth designato, tutte le distribuzioni che prendi dopo i 59 anni e mezzo sono esentasse fintanto che hai detenuto il conto per almeno cinque anni. Se non si soddisfa il requisito quinquennale, solo la parte degli utili delle distribuzioni è soggetta a tassazione.

Se si va in pensione prima dei 55 anni o si cambia lavoro prima dei 59 anni e mezzo, è comunque possibile effettuare distribuzioni dal 401 (k). Tuttavia, ti verrà richiesto di pagare una tassa di penalità del 10%, oltre all'imposta sul reddito, sulla parte imponibile della tua distribuzione, che potrebbe essere tutta. La penalità del 10% non si applica a coloro che vanno in pensione dopo i 55 anni ma prima dei 59½ anni.

Una volta raggiunta l'età di 70½ anni, devi iniziare a prendere le distribuzioni dal tuo 401 (k) se non lavori più. Il tuo RMD è dettato dalla durata prevista e dal saldo del tuo account. Consultare l'amministratore del piano per scoprire quanto è necessario ritirare ogni anno.

Incasso

Certo, potresti decidere che preferiresti semplicemente prendere i soldi e scappare. Sebbene non vi sia nulla che ti impedisca di liquidare un vecchio 401 (k) e di assumere una distribuzione forfettaria, la maggior parte dei consulenti finanziari starebbe fortemente in guardia contro questa opzione. Ciò riduce inutilmente i risparmi per la pensione e dovrete includere la distribuzione nelle imposte sul reddito annuali. Se hai una grande somma in un vecchio conto, l'onere fiscale di un prelievo completo potrebbe non valere la manna e potresti anche essere soggetto alla penalità di prelievo anticipato del 10%.

"Oltre a dover pagare le normali imposte sul reddito e una sanzione fiscale del 10% prima dei 55 anni (non piccole considerazioni), poche persone considerano il valore temporale del denaro (in questo caso, differito dalle tasse) già risparmiato", ha affermato Jane Nowak, CFP®, pianificatore finanziario e consulente per gli investimenti, Wealth & Pension Services Group, Smyrna, Georgia. "Con un prelievo completo, stanno creando la necessità di" ricominciare da capo "risparmiando per la pensione. In generale, è un'idea molto migliore lasciare i soldi per aumentare le imposte differite in un conto pensionistico e non effettuare un prelievo."

La linea di fondo

Forse John Riley di Cornerstone riassume meglio ciò che potresti voler fare con i soldi nel piano 401 (k) di un ex datore di lavoro: "Uno deve davvero guardare a tutti i pro e contro prima di decidere cosa fare con i soldi 401 (k) ". A seconda della tua età e situazione, potresti voler consultare un consulente finanziario per aiutarti a decidere quale opzione ha più senso.