Come può essere il tuo 401 (k) nei prossimi 20 anni

Per la costruzione di risparmi per la pensione, i piani di risparmio 401 (k) sono diventati una delle migliori offerte. I 401 (k) tradizionali ti consentono di risparmiare dollari al lordo delle imposte direttamente dagli stipendi per costruire un gruzzolo di pensionamento. Roth 401 (k) è stato aggiunto a molti piani di lavoro; ti consente di ottenere risparmi che puoi ritirare esentasse in pensione purché soddisfi determinati requisiti. Molti datori di lavoro forniscono contributi corrispondenti ai piani dei dipendenti, rendendoli un affare ancora migliore.

Ci sono molti calcolatori di risparmio 401 (k) disponibili e tutti dimostrano come il saldo del conto pensionistico può crescere nel tempo. Anche un modesto livello di risparmio che può crescere in un periodo di molti anni può diventare una significativa somma di denaro.

I vantaggi del risparmio composto

Uno dei maggiori vantaggi di un piano di risparmio a lungo termine è la crescita combinata degli utili. Questo vantaggio della crescita combinata è che i rendimenti generati dai risparmi possono essere reinvestiti nel conto e iniziare a generare rendimenti propri. Per un periodo di molti anni, i guadagni composti su un conto di risparmio possono effettivamente essere maggiori dei contributi aggiunti al conto.

Questa crescita potenzialmente esponenziale dei guadagni è ciò che consente ai risparmi per la pensione di crescere più rapidamente con il passare del tempo.

I vantaggi di iniziare presto

Uno dei maggiori beni che ogni investitore ha è il tempo. Più a lungo deve crescere il saldo del conto, maggiori sono le possibilità di raggiungere i tuoi obiettivi di risparmio. L'importo che risparmi è, ovviamente, importante per quanto hai alla fine, ma quando inizi a risparmiare potrebbe essere più importante.

Dai un'occhiata a due diversi investitori: l'investitore A risparmia $ 5.000 all'anno tra i 25 e i 35 anni, quindi smette di risparmiare del tutto. L'investitore B risparmia $ 5.000 all'anno tra i 35 e i 65 anni. L'investitore B ha risparmiato tre volte di più dell'investitore A.

Tuttavia, l'investitore A avrà un saldo maggiore all'età di 65 anni. Il motivo per cui l'investitore A esce in anticipo è l'effetto degli utili composti nel tempo. L'investitore A ha concesso al suo conto altri 10 anni in più per crescere e i rendimenti complessivi che l'esperienza del conto in realtà superano in realtà tutti i contributi futuri a cui viene concesso meno tempo per crescere. Iniziare presto ti offre le migliori possibilità di risparmiare per un pensionamento sicuro.

Oppure considera questo esempio di Peter J. Creedon CFP®, ChFC®, CLU®, amministratore delegato di Crystal Brook Advisors, New York, NY "Un 25enne che investe $ 5.000 all'anno con un rendimento annuo medio dell'8% per 43 anni dovrebbero avere circa $ 1, 65 milioni Se hai iniziato a risparmiare 10 anni dopo e hai investito $ 5.000 all'anno con lo stesso rendimento annuo medio dell'8%, dopo 33 anni il risultato è di circa $ 729.750. Non magico, solo il valore temporale del denaro. -year-old dovrebbe investire circa $ 11.290 all'anno per raggiungere lo stesso importo del 25enne con lo stesso tempo e le stesse medie ".

Segna come un piano di risparmio di 20 anni può produrre risparmi a sei cifre

Dato un orizzonte temporale di 20 anni, quanto può crescere un saldo 401 (k)? Dipende dallo scenario.

Supponiamo che inizi con zero 401 (k) risparmi per la pensione e guadagni uno stipendio di $ 50.000 all'anno. Risparmi l'8% del tuo stipendio e ricevi un contributo corrispondente del 3% dal tuo datore di lavoro. Ricevi anche aumenti salariali annui del 2% e puoi ottenere un rendimento annuo medio del 7% sui risparmi. È possibile modificare questi input in base alla situazione attuale, compresa la modifica dei livelli dei tassi di interesse.

Costruiresti un saldo di 401 (k) di $ 263.697 entro la fine del periodo di 20 anni. La modifica di alcuni input anche solo un po 'può dimostrare il grande impatto derivante dalle piccole modifiche. Se inizi con un saldo di soli $ 5.000 anziché $ 0, il saldo del conto aumenta a $ 283.891. Se risparmi il 10% del tuo stipendio anziché l'8%, il saldo del conto diventa $ 329.621. Estendi il periodo di tempo a 30 anni anziché a 20 e il saldo sale a $ 651.306.

"Le maggiori risorse che abbiamo a disposizione per far crescere la nostra pensione sono l'interesse composto e il tempo. Pensa sempre alla Regola di 72, che è il valore del tempo in denaro e quanto tempo impiega $ 1 a raddoppiare a $ 2. In teoria, se ottieni un tasso di rendimento del 6% (anche se non sarà costante), ci vorrebbero 12 anni per raddoppiare i tuoi soldi ", afferma Carlos Dias Jr., gestore patrimoniale, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.

La linea di fondo

Nella maggior parte dei casi, anche i risparmi modesti possono crescere in modo significativo nel tempo. Nell'esempio sopra, avresti contribuito per circa $ 97.000 al tuo 401 (k), ma l'account aumenta a oltre $ 263.000.

"Sfruttare appieno il tuo 401 (k) in modo da ricevere l'incontro del datore di lavoro è fondamentale. In media, ricevere l'incontro del datore di lavoro completo aumenta il tasso di risparmio complessivo di un dipendente di quasi il 40%, il che è sostanziale", afferma Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, California, e autore di "Index Funds: il programma di recupero in 12 fasi per investitori attivi".

Il tempo e la crescita composta sono due dei tuoi più grandi alleati; approfittane per aiutare a costruire una pensione sicura.