Quando le persone buone scrivono brutti controlli
Se hai mai prelevato il tuo conto corrente, sai quanto possono essere dolorose le commissioni di scoperto. Come puoi evitare di pagare alla grande quando spendi troppo? Le banche offrono alcuni tipi di protezione da scoperto che possono mantenerti esente da commissioni, ma non pensano che siano tutti uguali. Ecco cosa devi sapere per assicurarti che il tuo piano di scoperto non sia esagerato.
Proteggiti
Si verificano scoperti di conto corrente. Non devi essere un deadbeat per scrivere un assegno o acquistare qualcosa con una carta di debito solo per scoprire che stai utilizzando l'account sbagliato, il tuo deposito di stipendio non è stato ancora eseguito o hai semplicemente giudicato erroneamente la quantità di denaro che hai avere nel tuo conto corrente. E indovina un po ', ognuno di questi casi può essere il punto di svolta che fa cadere il tuo account in rosso.
Chiaro e semplice, il modo migliore per evitare le commissioni di scoperto è di evitare il prelievo del conto. Al giorno d'oggi il sistema bancario elettronico ha reso più semplice che mai l'evasione del scoperto. Puoi ricevere avvisi via e-mail o telefono ogni volta che attraversi una soglia di saldo basso, puoi trasferire fondi prima che una transazione in sospeso ti porti al di sotto del segno di $ 0 e anche il vecchio fidato registro degli assegni sia ancora in giro come mezzo per tenere sotto controllo le tue spese.
Tuttavia, se si esegue un sovraccarico, ci sono alcune cose che è possibile fare per evitare che le cose vadano fuori controllo.
Cos'è la protezione da scoperto?
La protezione da scoperto è un servizio fornito dalla tua banca che paga per le cose che acquisti dopo aver chiuso il conto. Significa che eviterai gli assegni rimbalzati e le tue transazioni di addebito continueranno comunque, anche se non hai soldi nel tuo conto corrente.
La protezione da scoperti di conto è iniziata quando le banche avevano la discrezione di estendere ai clienti preferiti la cortesia di pagare i loro articoli quando avevano ritirato i loro conti. Alla fine, tuttavia, la protezione da scoperti di conto passò da una generosa cortesia da parte delle banche a un redditizio servizio finanziario. Esistono oggi molti importanti tipi di protezione da scoperto.
Una cosa che rende così controversa la protezione da scoperto è che le banche sono spesso in grado di evitare le leggi sull'usura con le commissioni di scoperto, anche se molte persone ritengono che la protezione da scoperto sia una sorta di prestito. I prestiti sono regolati dalla Verità nel prestito del 1968. Ma poiché la protezione da scoperto è vista come un servizio a pagamento piuttosto che come un prestito, in molti casi potresti pagare un forte premio per il diritto di recuperare il tuo conto. Vedrai che alcuni tipi di servizi di protezione da scoperto possono essere molto simili ai prestiti con anticipo sullo stipendio.
Tipi di protezione da scoperto
Il tipo più semplice di protezione scoperto è account collegati. In questo caso il tuo conto corrente è collegato a un altro account, ad esempio il tuo conto di risparmio. Quando spendi in eccesso con il tuo conto corrente, i soldi extra escono dal tuo conto di risparmio per impedirti di essere in rosso. Questo è spesso il miglior tipo di protezione da scoperto, perché eviti di pagare la banca per usare i suoi soldi. Tuttavia, c'è un avvertimento: in realtà è necessario disporre di denaro in quell'altro account per utilizzare questo. Le banche a volte ti addebitano una piccola commissione ogni volta che entra in gioco il tuo account collegato. Assicurati che il tuo non lo faccia o che puoi conviverci.
Un simile tipo di protezione è la linea di credito in conto corrente. Con questo il tuo account collegato non è un conto di risparmio; è una linea di credito o una carta di credito. L'ovvio aspetto negativo dell'utilizzo di una linea di credito in conto corrente è il fatto che si sta utilizzando il credito per alimentare il proprio acquisto. Se il credito collegato è una carta di credito, puoi anche contare sul pagamento del tasso di anticipo in contanti per il denaro che utilizzi.
Ad-Hoc, o protezione dai rimbalzi, è un servizio a pagamento in cui le banche usano la propria discrezione e possono scegliere di lasciarsi rimborsare o consentire all'assegno di rimbalzare a seconda del proprio stato di cliente. Se non ti sei mai occupato in precedenza, è molto più probabile che coprono i tuoi acquisti che se il tuo account è insolente. Con la protezione ad hoc ti viene addebitata una commissione (spesso crescente ogni volta che effettui un prelievo) e devi rimborsare i soldi per riavere il tuo account in regola. Il rovescio della medaglia ad hoc è che a volte le commissioni possono essere molto rispetto all'importo con il quale si effettua il prelievo. (Per ulteriori informazioni, vedere I dettagli di commissioni bancarie e come funzionano le commissioni di scoperto e come evitarle. )
Ricorda inoltre che con la protezione da rimbalzo ti viene addebitata una commissione per ogni transazione che preleva il conto - e le banche di solito ordinano transazioni giornaliere in modo tale che il maggior numero possibile venga rimborsato. Quindi, se hai $ 20 nel tuo conto corrente e usi la tua carta di debito per cinque acquisti da $ 2 e un acquisto da $ 50, quando tali transazioni passano attraverso i $ 50 verranno applicate prima delle transazioni da $ 2 e verrai investito con sei commissioni di scoperto.
Implicazioni sul punteggio di credito
È importante ricordare che la protezione da scoperto può influire anche sul tuo punteggio di credito. Se hai la protezione dai rimbalzi e non ripristini abbastanza presto il tuo account, puoi scommettere che il tuo punteggio di credito subirà un colpo. Inoltre, se si utilizza una linea di credito in conto corrente o una carta di credito collegata, tenere presente le potenziali conseguenze negative di avere quel denaro extra sulla carta.
La linea di fondo
Se vieni colpito con commissioni di scoperto per conto collegato o protezione da rimbalzo, il modo più semplice per evitare di dover pagare è chiamare la tua banca e chiedere. E 'così semplice. Se sei un cliente in regola da un po 'di tempo e questo è il tuo primo o il secondo superamento, è probabile che la banca ti lascerà senza fiato.
Naturalmente, la scelta migliore è quella di non annullare affatto il tuo account, ma questa non è ovviamente la risposta più semplice per molte persone. La protezione dagli scoperti di conto corrente è un enorme produttore di denaro per le banche in questi giorni e loro lo sanno. Se hai intenzione di ritirare il tuo conto, vale la pena aver deciso in anticipo quale tipo di protezione da scoperto è il più vantaggioso per te. Per ulteriori informazioni, vedere Pro e contro della protezione da scoperto .