Perché le persone con una buona assicurazione sanitaria vanno in debito medico

Gli esperti di finanza personale ti dicono sempre che devi avere un'assicurazione sanitaria per evitare una catastrofe finanziaria. E non ci sbagliamo: l'assicurazione sanitaria ti tiene più soldi in tasca e ti dà accesso a cure migliori, rispetto al fatto che non sei assicurato. (Vedi come l'assicurazione sanitaria aiuta a gestire i rischi finanziari .)

Ma i nostri semplici consigli ignorano un terribile problema: molte persone che hanno un'assicurazione sanitaria - una buona assicurazione sanitaria, si trovano ancora in un debito medico. Infatti, "La maggior parte delle persone che hanno difficoltà a pagare le spese mediche hanno un'assicurazione sanitaria", riferisce la Kaiser Family Foundation (KFF). E un rapporto del 2014 dell'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori mostra che 43 milioni di americani hanno scaduto fatture mediche sui loro rapporti di credito, con la metà di tutti i debiti scaduti sui rapporti di credito provenienti da fatture mediche.

Definizione dell'assicurazione sanitaria "buona"

Cosa rende buona una polizza assicurativa? Non esiste una risposta universale.

Una buona polizza assicurativa sanitaria per te potrebbe essere terribile per il tuo migliore amico o per il ragazzo che siede nel cubicolo accanto a te al lavoro. Potresti avere una condizione di salute cronica, ad esempio, che rende una polizza con una rete deducibile bassa, ampia e una garanzia di 90/10 degna degli alti premi mensili.

Il tuo collega potrebbe essere un ciclista semiprofessionale che non ha avuto un raffreddore negli ultimi cinque anni; la politica ideale per lui richiede i premi mensili più bassi possibili fornendo al contempo una copertura catastrofica se dovesse ottenere, diciamo, una diagnosi di cancro. (Vedi L'assicurazione sanitaria catastrofica è giusta per te? )

Quindi supponiamo che tu abbia una politica che fa bene a te. Come potresti ancora finire con tonnellate di debito medico?

Ricarica di fatture mediche su carte di credito

Lo studio sul debito delle carte di credito delle famiglie americane del 2017 di NerdWallet ha rilevato che nell'ultimo decennio il reddito medio delle famiglie è cresciuto del 20% mentre i costi medici sono aumentati del 34%, più di qualsiasi altra categoria di spesa importante.

In effetti, quasi un terzo degli americani ha riferito di avere problemi a pagare le fatture mediche in un sondaggio KFF 2016-17, e NerdWallet stima che quasi 27 milioni di americani potrebbero applicare fatture mediche su carte di credito. Alti tassi di interesse sulle carte di credito possono quindi far crescere rapidamente il debito medico e rendere più difficile il pagamento.

Saltare i controlli e tagliare gli angoli

Con prezzi nascosti e altissimi - per non parlare di orari frenetici e di un'avversione generale per i medici e gli ospedali - molte persone decidono di tagliare gli angoli dell'assistenza sanitaria. Non prendono la loro medicina come prescritto, il che significa che potrebbero non riuscire a migliorare o non tenere sotto controllo una condizione cronica. Saltano i controlli annuali e non colgono problemi mentre sono minori e poco costosi da trattare. Poi finiscono con problemi più grandi e più costosi che non possono ignorare e sono bloccati a pagare fatture enormi. (Vedi 20 modi per risparmiare sulle spese mediche .)

Ottenere una diagnosi medica seria

La cattiva notizia di una diagnosi medica negativa potrebbe essere solo l'inizio dei tuoi problemi. Supponiamo che tu abbia 29 anni e abbia una franchigia annua di $ 7.150, il massimo consentito per il 2017. Hai una coassicurazione in rete dell'80% e una coassicurazione fuori rete del 50%.

Quando inizi a farsi martellare con le bollette per le visite, le proiezioni, le prescrizioni e i trattamenti del dottore, i primi $ 7.150 di questi vengono fuori di tasca.

Il tuo massimo annuale annuo (per fortuna per quelli) è anche $ 7.150 per i piani di mercato nel 2017, grazie all'Affordable Care Act. Se hai un piano familiare, il massimo di tasca è di $ 14.300 meno gestibili. Se hai un piano di lavoro, i tuoi limiti potrebbero differire.

Probabilmente il trattamento non cadrà in modo ordinato entro un solo anno civile. Quando arriva il nuovo anno, devi pagare quella franchigia e risalire fino al massimo del massimo. A quel punto, potresti essere passato a un piano deducibile inferiore, il che ti aiuterà, ma sarà compensato in qualche modo dai premi più alti che pagherai per quel piano.

Kevin Gallegos è vicepresidente delle operazioni di Phoenix per Freedom Financial Network, una famiglia di aziende che consente alle persone di migliorare le proprie finanze. Ha condiviso la storia di uno dei clienti dell'azienda, una coppia di pensionati nella zona di Dallas che erano in terapia con Medicare e avevano un'assicurazione supplementare quando il marito è stato diagnosticato un cancro. Né il piano assicurativo pagato per intero per il trattamento che gli era stato prescritto.

"Il loro costo era vicino a $ 1.000 al mese", afferma Gallegos. “Nel giro di un paio d'anni, insieme ad altre spese legate alla salute che non sono state coperte, sono stati indebitati per $ 30.000 quando è morto. Da allora la moglie si è trasferita nelle zone rurali del Nebraska, dove i costi della vita sono più bassi e può vivere in una casa di proprietà di un parente. ”

Jeff Finn è partner di Dynamic Worksite Solutions, a Katy, in Texas, offrendo programmi di benefit personalizzati per aziende e broker. Dice che quando si tratta di trattamento del cancro, sono generalmente trattamenti sperimentali che non saranno coperti. Saranno coperti i trattamenti tradizionali e approvati dalla FDA, ma alcuni potrebbero avere limiti annuali.

Pagare i costi nascosti

Come discusso in precedenza, i massimi annuali gratuiti possono contenere le spese sanitarie in un anno in cui sono necessarie molte cure.

Ma i massimi fuori rete possono essere significativamente più alti di quelli in rete. Il tuo massimo di tasca per l'assistenza fuori dalla rete potrebbe essere il doppio di quello in rete.

E prova come potresti assicurarti di ricevere solo cure in rete, è facile farsi sfuggire una fattura fuori dalla rete. Potresti avere un intervento chirurgico nel tuo ospedale locale in rete, ma ottenere un conto da un assistente chirurgo fuori rete. Potresti visitare il tuo medico di base in rete, ma ottenere una fattura fuori rete dal laboratorio che ha usato per il tuo esame del sangue. (Vedi 3 Grandi costi medici e come proteggerli .) Oppure potresti avere una condizione rara e avere bisogno di vedere uno specialista fuori dalla rete che ha esperienza nel trattarlo.

Se hai problemi con enormi fatture che non ti aspettavi, un avvocato di fatturazione medica potrebbe essere in grado di aiutarti. Ruth Linden, fondatrice e presidente di Tree of Life Health Advocates a San Francisco, ha dichiarato di aver recentemente negoziato per conto di un cliente disoccupato in Texas per dimezzare una fattura di grandi dimensioni per la terapia fisica non pagata e impostare un pagamento gestibile Piano.

Inoltre, Gallegos sottolinea che molte politiche limitano il numero di visite di terapia fisica per anno civile, ma il medico può raccomandare più di quel numero per ripristinare il pieno funzionamento del paziente. Tuttavia, qualsiasi visita oltre il limite della polizza verrà fuori dalla tasca del paziente.

Poi c'è un'altra serie di costi nascosti: se hai bisogno di trattamenti frequenti per una condizione di salute, i costi di trasporto aumenteranno. Anche i costi di assistenza all'infanzia possono aumentare e il reddito può diminuire se la malattia interferisce con il lavoro. Se ti stai prendendo cura di un genitore anziano, potresti dover pagare qualcuno per prendersi cura di mamma o papà. Potrebbe essere necessario assumere un assistente sanitario a domicilio per le proprie cure. Se sei troppo sfinito per cucinare, la bolletta del cibo potrebbe aumentare. Se sei troppo sfinito per pulire, potresti trovarti ad assumere una governante.

Altri costi nascosti che Finn ha sottolineato sono il viaggio verso strutture speciali, l'alloggio e la perdita di reddito per un coniuge o un partner di supporto.

Incontrare prezzi opachi

Puoi avere una buona assicurazione sanitaria e comunque finire con un debito medico quando i fornitori non possono o non ti danno i prezzi prima di accettare procedure potenzialmente costose ma necessarie.

Supponiamo che ti sia tagliato un dito in un incidente in cucina. Visiti il ​​pronto soccorso per i punti. Chissà quanto sarà il conto fino a quando non lo riceverai per posta almeno un mese dopo? Buona fortuna a chiedere a qualcuno alla reception di darti un preventivo quando effettui il check-in, perché non sanno quali procedure ti serviranno fino a quando un medico o un infermiere ti vedrà, a quel punto avrai almeno incorso in una fattura per una visita ER. La sola visita di ER potrebbe costare da $ 533 a $ 3.000, secondo i risultati preliminari di uno studio Vox.

La visita al pronto soccorso può effettivamente essere un errore in alcune circostanze.

"Il pronto soccorso è eccellente per le emergenze potenzialmente letali", afferma Fox. “Ma una struttura di cure urgenti può curare la maggior parte delle malattie, ustioni, distorsioni e alcune fratture a un costo inferiore. Per situazioni come l'influenza o lo streptococco, una clinica al dettaglio o in pronto soccorso potrebbe offrire cure rapide a basso costo. Molte di queste cliniche accettano l'assicurazione sanitaria ".

Cosa succede qualche giorno dopo essere stato ricucito nel pronto soccorso? Diciamo che visiti uno specialista per il dolore e l'intorpidimento del nervo e impari che hai bisogno di un intervento chirurgico per riparare il nervo che hai reciso. L'ospedale in cui ti sottoporrai all'intervento non sembra dirti in anticipo quanto costerà.

Finn afferma che i prezzi medici sono così opachi perché i fornitori e le compagnie assicurative lo hanno impostato in questo modo. Hanno accordi di non divulgazione in modo che nessuna delle parti possa rivelare le tariffe fatturate dal fornitore o gli sconti della compagnia assicurativa su tali tariffe. Inoltre, i consumatori non possono ottenere una risposta chiara in merito ai costi perché il fornitore deve sapere chi è la compagnia assicurativa e come è progettato il piano specifico in termini di franchigia e coassicurazione. E i pazienti di solito hanno a che fare con più fornitori per una procedura, come un ospedale o una struttura chirurgica, il chirurgo, l'anestesista e altri.

A volte i prezzi sono opachi perché i medici non sanno quali servizi ti serviranno prima di ricevere assistenza, in modo simile a come un meccanico potrebbe non sapere quanto costerà riparare l'auto finché non inizia a eseguire la diagnostica, afferma Sean McSweeney, fondatore e presidente di Apache Health, una società di fatturazione medica al servizio di studi medici, strutture di test diagnostici, ospedali e centri di chirurgia a livello nazionale. Quando si tratta di prezzi di chirurgia, dovrebbe essere più facile ottenere i prezzi in anticipo. "La maggior parte dei gruppi chirurgici è in grado di ottenere pre-autorizzazioni prima dell'intervento, che includono i codici CPT che stanno richiedendo di essere pagati", afferma.

I codici CPT sono i numeri di fatturazione a cinque cifre sviluppati dall'American Medical Association che sono assegnati a ciascun servizio medico che un paziente riceve. Gli assicuratori utilizzano questi numeri per determinare i tassi di rimborso. Tutte le pratiche sanitarie utilizzano gli stessi codici CPT.

Per conoscere in anticipo il costo di una procedura, Sean Fox, copresidente di Freedom Debt Relief, una società con sede a Phoenix che ha aiutato 450.000 americani a uscire dai debiti, suggerisce di chiedere al responsabile della fatturazione e / o al coordinatore della chirurgia. Queste posizioni hanno titoli diversi in diverse pratiche, quindi può essere necessario un po 'di lavoro per mettersi in contatto con la persona giusta, osserva, aggiungendo: “Può anche essere molto utile impiegare il tempo e gli sforzi per ottenere una seconda opinione su entrambi i costi e cura."

La linea di fondo

Questi sono solo alcuni dei motivi per cui le persone con una buona assicurazione sanitaria possono indebitarsi. Anche sfortuna, richieste negate, prescrizioni non formali, enormi discrepanze di costo da una struttura all'altra, possono contribuire anche le condizioni croniche e il prezzo astronomico dei premi COBRA quando vieni licenziato. Anche con la consapevolezza di questi problemi nel nostro attuale sistema sanitario, potresti non essere in grado di stare lontano dal debito medico. Ma sapere quante persone si trovano in questa situazione può darti informazioni che ti aiutano almeno a ridurre l'entità del debito medico se mai ti capita.

Secondo Finn, per una persona determinata a rimanere senza debiti, anche la migliore pianificazione non coprirà tutto, specialmente in situazioni di emergenza. Ma le cose migliori da fare sono essere un consumatore istruito e prendersi cura di se stessi.

"Come consumatori istruiti sapranno quali domande porre e come ottenere il costo più basso e la massima qualità possibile delle cure", afferma Finn. "Semplicemente prendendosi cura di se stessi, non solo riducono la quantità di assistenza sanitaria di cui avranno bisogno nel corso della loro vita, ma quando hanno bisogno di cure, è probabile che la gravità si riduca notevolmente."

(Per ulteriori informazioni, vedere Quando l'assicurazione sanitaria non copre le bollette e cosa fare quando non è possibile pagare i debiti medici.)