4 modi Trump, GOP cercando di cambiare i prestiti agli studenti

Tentare di seguire gli sviluppi nel mondo dei prestiti agli studenti può essere un'esperienza da capogiro in questi giorni. Questo perché l'amministrazione Trump, così come una legislatura controllata dal GOP, hanno proposto una serie di mosse audaci progettate per scuotere il settore e indebolire il potere dei regolatori.

Alcune di queste idee stanno già giocando. Sotto il segretario Betsy DeVos, il Dipartimento della Pubblica Istruzione degli Stati Uniti ha allentato le restrizioni sui college a scopo di lucro, che hanno tassi di insolvenza superiori alla media e ha cercato di limitare la capacità degli Stati di regolare i prestiti federali. Il dipartimento ha persino lavorato per sorvegliare lateralmente i prestiti federali dall'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori, una mossa che ha contribuito a forzare le dimissioni del difensore civico del prestito studentesco della CFPB Seth Frotman nell'agosto 2018.

Anche i legislatori del GOP hanno attuato con successo cambiamenti più concreti. Tra questi: una fattura fiscale che ha posto fine alla detrazione delle tasse scolastiche per gli studenti che espongono in dettaglio le dichiarazioni dei redditi (anche se la fattura sosteneva il credito d'imposta sull'opportunità americano).

Il destino di molti altri potenziali cambiamenti è ancora in sospeso, tuttavia. Di seguito sono riportate alcune delle proposte che i mutuatari potrebbero vedere nel prossimo futuro.

Meno opzioni di rimborso del prestito

Gli studenti con prestiti federali, che costituiscono la parte del leone nel mercato, attualmente hanno otto diverse opzioni di rimborso. Possono scegliere di effettuare pagamenti fissi per tutta la durata del prestito, aumentare progressivamente i pagamenti con un piano "graduato" o scegliere un'opzione basata sul reddito.

L'amministrazione Trump vuole restringere il numero di piani di rimborso basati sul reddito a uno solo, una mossa che sostiene renderà il processo decisionale meno complicato per i mutuatari. La proposta limiterebbe i pagamenti mensili al 12, 5% del reddito discrezionale e perdonerebbe il debito degli studenti dopo 15 anni (o 30 anni, per gli studenti laureati). Attualmente, tali prestiti non sono perdonati da 20 a 25 anni, a seconda dell'opzione di rimborso selezionata. (Vedi come il debito degli studenti mette in pericolo il risparmio previdenziale ).

Sovvenzioni ai prestiti in scadenza

La legge che in gran parte modella il nostro sistema di istruzione post-secondaria, la legge sull'istruzione superiore del 1965, non è stata rinnovata in più di un decennio. Un gruppo di membri del Congresso del GOP sta cercando di sostituirlo con la legge Promuovere opportunità reali, successo e prosperità attraverso l'educazione (PROSPER), che avrebbe importanti implicazioni per studenti e mutuatari.

Semplificherebbe l'attuale FAFSA, ad esempio la forma di aiuto finanziario che molti considerano inutilmente complicata. E consoliderebbe le varie opzioni di sovvenzione federali basate sui bisogni in un unico programma, sebbene con meno dollari complessivi.

Il disegno di legge porrebbe fine anche alla pratica di pagare gli interessi sui prestiti mentre gli studenti stanno ancora frequentando le lezioni. Questo è un vantaggio di cui finora hanno beneficiato i beneficiari di prestiti federali "sovvenzionati". Ma se PROSPER diventasse la legge della terra, tutti i prestiti sarebbero non sovvenzionati. Ciò significa che tutti gli studenti dovrebbero interessi sui prestiti mentre sono ancora al college invece di essere in grado di aspettare fino a dopo per iniziare a rimborsarli. (Vedi: Federal Direct Loans: Subsidized vs. Nonsididized per i dettagli.)

Prestiti federali semplificati

La legge PROSPER, nella sua forma attuale, include anche una disposizione che riunirebbe tutti i programmi di prestito federali per studenti universitari, laureati e genitori in un unico programma a partire dal 1 ° luglio 2019. Gli sponsor repubblicani sostengono nuovamente che ciò aiuta a semplificare il processo di prestito.

Ma visti i limiti di prestito che il disegno di legge mette in atto, è difficile non vederlo come una mossa per ridurre il ruolo del governo federale nel mercato dei prestiti studenteschi. Con il prestito federale ONE, gli studenti dipendenti non sarebbero in grado di stipulare prestiti federali per più di $ 39.000 nel corso della loro vita. I laureandi che non sono dichiarati dipendenti dai loro genitori dovrebbero affrontare un limite di $ 60.250 e i genitori stessi sarebbero limitati a un massimo di $ 56.250 per bambino in prestiti.

Se approvato, ciò potrebbe costringere le famiglie meno abbienti a colmare il divario con i prestiti agli studenti privati, che, a differenza dei prestiti federali, dipendono dal merito creditizio del richiedente. Quelli con scarso credito potrebbero avere difficoltà a ottenere i finanziamenti di cui hanno bisogno o potrebbero finire per pagare tassi di interesse significativamente più alti di quelli che otterrebbero con un prestito federale.

Eliminazione del perdono del prestito

Per alcuni laureati, lavorare per il governo o per un non profit dopo il college è un modo per fare qualcosa di buono per la società, anche se significa fare una riduzione sostanziale delle retribuzioni per farlo. Dal 2007, il perdono di prestito pubblico degli studenti (PSLF) il programma ha reso questa decisione un po 'più semplice. (Vedi anche Perdono per il prestito studentesco: come funziona? )

PSLF elimina il saldo del prestito studentesco se lavori in uno di questi settori, una volta che hai effettuato 120 pagamenti mensili nei tempi previsti.Il programma è stato ottimo per il numero relativamente piccolo di mutuatari che si qualificano, ma è costoso per il governo federale .

A marzo, il Congresso ha approvato un disegno di legge che ha diretto $ 350 milioni verso il programma di perdono dei prestiti. Ma la creazione di un programma ONE Loan ucciderebbe efficacemente il PSLF per i nuovi mutuatari. In questo modo si risparmierebbe lo zio Sam sulle spese, ma i sostenitori del PSLF sostengono che la sua sospensione scoraggerebbe i futuri laureati dal prestare servizio nel settore pubblico.

La linea di fondo

Le elezioni di medio termine avranno grandi implicazioni per qualsiasi numero di elementi politici. I prestiti agli studenti non fanno eccezione. Se il GOP è in grado di mantenere il controllo di entrambe le Camere del Congresso, ha molte più possibilità di inaugurare cambiamenti che semplificheranno le opzioni di prestito, ma ridurranno anche il ruolo del governo nel finanziamento del college. (Vedi il nostro tutorial: All About Student Loans .)