I 5 fattori più importanti che influenzano il tuo credito

Un punteggio di credito è un numero che i finanziatori utilizzano per determinare il rischio di prestare denaro a un determinato mutuatario. Le società di carte di credito, i rivenditori di auto e i banchieri ipotecari sono tre tipi di istituti di credito che controlleranno il tuo punteggio di credito prima di decidere quanto sono disposti a prestarti e a quale tasso di interesse. Anche compagnie assicurative, proprietari e datori di lavoro possono consultare il tuo punteggio di credito per vedere quanto sei finanziariamente responsabile prima di emettere una polizza assicurativa, affittare un appartamento o offrirti un lavoro.

Ecco le cinque principali cose che influenzano il tuo punteggio, come influenzano il tuo credito e cosa significa quando richiedi un prestito.

I 5 fattori più importanti che influenzano il tuo credito

Ciò che conta verso il tuo punteggio

Il tuo punteggio di credito mostra se hai una storia di stabilità finanziaria e gestione del credito responsabile. Il punteggio può variare da 300 a 850. Sulla base delle informazioni contenute nel file di credito, le principali agenzie di credito compilano questo punteggio, noto anche come punteggio FICO. Ecco gli elementi che compongono il tuo punteggio e quanto peso ogni aspetto ha.

1. Cronologia pagamenti: 35%

C'è una domanda chiave che i creditori hanno in mente quando danno a qualcuno: "Lo riprenderò?"

La componente più importante del tuo punteggio di credito è se puoi fidarti del rimborso di fondi che ti sono stati prestati. Questo componente del tuo punteggio considera i seguenti fattori:

• Hai pagato le bollette in tempo per ciascun conto sul tuo rapporto di credito? Pagare in ritardo ha un effetto negativo sul tuo punteggio.
• Se hai pagato in ritardo, quanto tempo eri — 30 giorni, 60 giorni o 90+ giorni? Più tardi sei, peggio è per il tuo punteggio.
• Qualcuno dei tuoi account è stato inviato alle raccolte? Questa è una bandiera rossa per i potenziali finanziatori che potresti non rimborsarli.
• Avete delle accuse, insediamenti di debito, fallimenti, pignoramenti, azioni legali, pignoramenti o attaccamenti salariali, privilegi o sentenze pubbliche contro di voi? Questi elementi di registro pubblico costituiscono i marchi più pericolosi da avere sul vostro rapporto di credito dal punto di vista del creditore.
• Il tempo trascorso dall'ultimo evento negativo e la frequenza dei pagamenti mancati influiscono sulla detrazione del punteggio di credito. Qualcuno che ha perso diversi pagamenti con carta di credito cinque anni fa, per esempio, sarà visto come meno rischioso di una persona che ha perso un grosso pagamento quest'anno.

2. Importi dovuti: 30%

Quindi potresti effettuare tutti i pagamenti in tempo, ma cosa succede se stai per raggiungere un punto di rottura?

Il punteggio FICO considera il rapporto di utilizzo del credito, che misura la quantità di debito che hai rispetto ai limiti di credito disponibili. Questo secondo componente più importante esamina i seguenti fattori:

• Quanto del tuo credito disponibile totale hai utilizzato? Non dare per scontato che devi avere un saldo di $ 0 sui tuoi account per ottenere punteggi alti qui. Meno è meglio, ma a causa di un po 'può essere meglio di non dover nulla affatto perché i finanziatori vogliono vedere che se prendi in prestito denaro, sei responsabile e finanziariamente abbastanza stabile da rimborsarlo.
• Quanto devi su specifici tipi di account, come un mutuo, prestiti auto, carte di credito e conti rateali? Ai software di valutazione del credito piace vedere che hai un mix di diversi tipi di credito e che li gestisci in modo responsabile.
• Quanto devi in ​​totale e quanto devi rispetto all'importo originale sui conti rateali? Ancora una volta, meno è meglio. Qualcuno che ha un saldo di $ 50 su una carta di credito con un limite di $ 500, ad esempio, sembrerà più responsabile di qualcuno che deve $ 8.000 su una carta di credito con un limite di $ 10.000.

3. Durata della storia creditizia: 15%

Il tuo punteggio di credito tiene conto anche da quanto tempo utilizzi il credito. Da quanti anni hai degli obblighi? Quanti anni ha il tuo account più vecchio e qual è l'età media di tutti i tuoi account?

Una lunga storia creditizia è utile (se non è guastata da ritardi di pagamento e altri elementi negativi), ma una breve storia può andare bene anche se hai effettuato i pagamenti in tempo e non devi molto.

Ecco perché gli esperti di finanza personale raccomandano sempre di lasciare aperti i conti delle carte di credito, anche se non li usi più. L'età dell'account da sola contribuirà ad aumentare il tuo punteggio. Chiudi il tuo account più vecchio e potresti vedere il tuo punteggio complessivo in calo.

4. Nuovo credito: 10%

Il tuo punteggio FICO considera quanti nuovi account hai. Guarda quanti nuovi account hai richiesto di recente e quando è stata aperta l'ultima volta un nuovo account.

Ogni volta che si applica per una nuova linea di credito, i finanziatori in genere fanno una dura indagine (anche chiamata una forte spinta), che è il processo di controllo delle informazioni di credito durante la procedura di sottoscrizione. Ciò è diverso da una semplice richiesta, come il recupero delle proprie informazioni di credito.

I tiri forti possono causare un lieve e temporaneo calo del tuo punteggio di credito. Perché? Il punteggio presuppone che, se hai aperto diversi account di recente e la percentuale di questi account è elevata rispetto al numero totale, potresti avere un rischio di credito maggiore; le persone tendono a farlo quando hanno problemi di flusso di cassa o hanno in programma di assumere un sacco di nuovi debiti.

Quando si applica per un mutuo, ad esempio, il creditore esaminerà le obbligazioni di debito mensili totali esistenti come parte per determinare la quantità di mutuo che può permettersi. Se hai aperto di recente diversi nuovi account di carte di credito, ciò potrebbe indicare che stai pianificando di andare in una spesa folle nel prossimo futuro, il che significa che potresti non essere in grado di permettersi il pagamento mensile del mutuo che il creditore ha stimato di essere in grado di fabbricazione. I finanziatori non possono determinare cosa prestarti in base a qualcosa che potresti fare, ma possono utilizzare il tuo punteggio di credito per valutare la quantità di rischio di credito che potresti essere.

I punteggi FICO tengono conto solo della cronologia delle domande difficili e delle nuove linee di credito degli ultimi 12 mesi, quindi cerca di ridurre al minimo il numero di richieste e apri nuove linee di credito entro un anno. Tuttavia, la tariffazione e le domande multiple relative ai finanziatori di auto e mutui verranno generalmente conteggiate come una singola inchiesta poiché si presume che i consumatori stiano valutando la spesa, non pianificando di acquistare più auto o case. Anche così, mantenere la ricerca per meno di 30 giorni può aiutarti a evitare le battute sul tuo punteggio.

5. Tipi di credito in uso: 10%

L'ultima cosa che la formula FICO considera nel determinare il tuo punteggio di credito è se hai un mix di diversi tipi di credito, come carte di credito, conti di negozi, prestiti rateali e mutui. Guarda anche quanti account totali hai. Poiché questo è un piccolo componente del tuo punteggio, non preoccuparti se non hai account in ciascuna di queste categorie e non aprire nuovi account solo per aumentare il tuo mix di tipi di credito.

Cosa non è nel tuo punteggio

Le seguenti informazioni non sono prese in considerazione nel determinare il tuo punteggio di credito, secondo FICO:

• Stato civile
• Età (anche se FICO afferma che alcuni altri tipi di punteggi possono considerare questo)
• Razza, colore, religione, origine nazionale
• Ricevuta di assistenza pubblica
• Stipendio
• Professione, storia lavorativa e datore di lavoro (sebbene i prestatori e gli altri punteggi possano considerare questo)
• Dove vivi
• Obblighi di sostegno della famiglia / dei figli
• Qualsiasi informazione non trovata nel tuo rapporto di credito
• Partecipazione a un programma di consulenza creditizia

Cosa significa quando si applica per un prestito

Seguire le linee guida seguenti ti aiuterà a mantenere un buon punteggio o a migliorare il tuo punteggio di credito:

• Guarda il rapporto di utilizzo del credito. Mantenere i saldi delle carte di credito al di sotto del 15% –25% del credito totale disponibile.
• Paga i tuoi conti in tempo e se devi essere in ritardo, non essere in ritardo di oltre 30 giorni.
• Non aprire molti nuovi account contemporaneamente o anche entro un periodo di 12 mesi.
• Controlla il tuo punteggio di credito con circa sei mesi di anticipo se prevedi di effettuare un acquisto importante, come l'acquisto di una casa o un'auto, che ti richiederà di contrarre un prestito. Questo ti darà il tempo di correggere eventuali errori e, se necessario, migliorare il tuo punteggio.
• Se hai un cattivo punteggio di credito e difetti nella tua storia creditizia, non disperare. Inizia a fare scelte migliori e vedrai graduali miglioramenti nel tuo punteggio man mano che gli elementi negativi nella tua storia diventano più vecchi.

La linea di fondo

Mentre il tuo punteggio di credito è estremamente importante per ottenere l'approvazione per i prestiti e ottenere i migliori tassi di interesse, non è necessario ossessionare le linee guida sul punteggio per avere il tipo di punteggio che i finanziatori vogliono vedere. In generale, se gestisci il tuo credito in modo responsabile, il tuo punteggio brillerà.