5 passaggi per segnare un mutuo

Una varietà di fattori può impedirti di beneficiare di un mutuo. I più grandi includono un punteggio di credito basso, entrate insufficienti per le dimensioni del prestito desiderato, acconto insufficiente e debito eccessivo. Tutti questi fattori sono comunque sotto il tuo controllo. Diamo un'occhiata alle tue opzioni per superare eventuali passività che potresti avere come mutuatario.

1. Ripara il tuo credito e aumenta il tuo punteggio
Per i finanziatori, il tuo punteggio di credito rappresenta la probabilità che tu effettui i pagamenti del mutuo per intero e in tempo ogni mese. Pertanto, con la maggior parte dei prestiti, più basso è il tuo punteggio di credito, più alto sarà il tuo tasso di interesse per compensare l'aumento del rischio di prestare denaro. Se il tuo punteggio di credito è inferiore a 620, sarai considerato subprime e avrai difficoltà a ottenere un prestito, per non parlare di uno a condizioni favorevoli. D'altra parte, se hai un punteggio di credito superiore a 800, sarai facilmente in grado di ottenere il miglior tasso di interesse disponibile (noto anche come tasso di cambio).

Le misure che puoi adottare per migliorare il tuo punteggio di credito relativamente rapidamente includono il pagamento dei debiti dei consumatori in rotazione, come carte di credito o prestiti auto, utilizzando la tua carta di debito anziché le tue carte di credito per acquisti futuri, pagando le bollette in tempo ogni mese e correggendo eventuali errori sul tuo rapporto di credito. Tuttavia, alcuni difetti, come pagamenti seriamente in ritardo, incassi, liquidazioni, bancarotta e pignoramento, saranno sanati solo con il tempo.

Oltre a gestire il credito esistente in modo responsabile, non aprire nuovi account di credito. La richiesta di nuovo credito abbassa temporaneamente il tuo punteggio di credito e anche avere troppo credito disponibile è considerato un segnale di avvertimento. I finanziatori possono temere che se hai un sacco di credito disponibile, ne trarrai vantaggio un giorno e influenzeranno negativamente la tua capacità di effettuare i pagamenti dei mutui.

2. Ottieni un lavoro più remunerativo
Se i finanziatori affermano che il tuo reddito non è abbastanza elevato, chiedi loro quanto più devi guadagnare per qualificarti per l'importo del prestito che desideri. Quindi prova a trovare un nuovo lavoro nella tua linea di lavoro esistente dove potrai guadagnare tanti soldi.

Poiché ai finanziatori piace vedere una storia occupazionale costante, dovrete rimanere nella stessa linea di lavoro affinché questa strategia abbia successo. Questa può essere una notizia deludente per i mutuatari, poiché il passaggio completo delle professioni potrebbe offrire le migliori possibilità di un aumento di stipendio. Tuttavia, anche il passaggio da una società all'altra può essere un buon modo per ottenere un significativo aumento delle entrate. Gli aumenti significativi dai datori di lavoro esistenti non sono così comuni, ma un nuovo datore di lavoro sa che dovrà offrire qualcosa di speciale per farti cambiare.

Se cambiare azienda in questo momento non sarà sufficiente per ottenere l'aumento di cui hai bisogno, pensa a cose che puoi fare relativamente rapidamente per renderti più prezioso per i datori di lavoro. Esiste un programma di formazione continua che potresti completare? Se sei un segretario legale, potresti diventare un paralegale? Se sei un receptionist, potresti diventare un segretario? Un consulente di carriera o un cacciatore di teste potrebbe essere in grado di darti alcune indicazioni specifiche sulla tua situazione su come migliorare la tua commerciabilità e su come raggiungere i tuoi obiettivi di reddito.

Sfortunatamente, ottenere un lavoro part-time in aggiunta al tuo lavoro a tempo pieno potrebbe non fornire ciò che i finanziatori considerano reddito ammissibile. Il lavoro part-time può essere considerato temporaneo e poiché probabilmente ci vorranno almeno 15 anni per ripagare il mutuo, i finanziatori stanno cercando di avere una stabilità del reddito a lungo termine.

3. Salva come un matto
Maggiore è il tuo acconto, minore è il prestito di cui avrai bisogno. Inoltre, più basso è il rapporto prestito / valore (rapporto LTV), meno creditori meno rischiosi ti prenderanno in considerazione. Entrambi questi fattori ti renderanno più probabile qualificarti per un prestito. Tieni presente che potrebbe essere necessario raggiungere una determinata soglia di acconto, come il 10% o il 20% (con il 20% il più convenzionale) prima che un acconto maggiore ti aiuti a beneficiare di un prestito.

4. Non pagare più del valore stimato della banca
La banca non vorrà prestare più di quanto valga la casa perché potrebbero essere sul punto perdente dell'affare, se si dovesse precludere e dovere più di quello che la banca potrebbe ottenere. Un acconto del 20% diventa anche molto meno prezioso se la casa vale il 20% in meno rispetto al prezzo di acquisto. Il valore collaterale è importante per i finanziatori, quindi dovrebbe essere tenuto presente quando si fa un'offerta per l'acquisto di un immobile.

5. Ridurre il debito
Per un creditore, ciò che costituisce un debito eccessivo non è un numero prestabilito: è un pagamento del debito mensile totale che è troppo elevato per permettersi di permettersi il pagamento del mutuo mensile che sta chiedendo. Al momento di decidere per quanto prestito beneficiare, i finanziatori esamineranno il cosiddetto rapporto front-end o la percentuale del reddito mensile lordo che sarà assorbita dal pagamento della casa (capitale, interessi, imposta sulla proprietà e assicurazione dei proprietari di casa), e il rapporto di back-end, o la percentuale del tuo reddito mensile lordo che sarà assorbito dal pagamento della casa più i tuoi altri obblighi mensili, come prestiti agli studenti, carte di credito e pagamenti in auto.

Maggiore è il debito che devi pagare ogni mese, che si tratti di "debito buono" come un prestito studentesco o "debito cattivo" come una carta di credito ad alto interesse, minore sarà il numero di istituti di credito mensili che decideranno che puoi permetterti e più basso sarà il prezzo di acquisto che ti potrai permettere. Diminuire il debito è uno dei modi più veloci ed efficaci per aumentare le dimensioni del prestito a cui si è idonei.

La linea di fondo

Qualificarsi per un mutuo non è sempre facile. Istituti di credito richiedono a tutti i richiedenti di soddisfare determinati test finanziari e linee guida e consentire una quantità limitata di flessibilità all'interno di tali regole. Se vuoi segnare un mutuo, dovrai imparare a giocare e probabilmente vincerai se segui i passaggi indicati qui.

Key Takeaways

• Migliora il tuo punteggio di credito pagando i debiti dei consumatori, utilizzando una carta di debito anziché una carta di credito, pagando le bollette in tempo e correggendo eventuali errori sul rapporto di credito.
• Se non guadagni abbastanza per qualificarti per il prestito, prova a trovare un nuovo lavoro nella tua linea di lavoro esistente per mostrare una storia occupazionale stabile ai finanziatori.
• Risparmia in modo appropriato per il tuo acconto per avere il maggior acconto possibile e il LTV più basso possibile.
• Non pagare più del valore stimato della banca.
• Riduci il debito pagando i prestiti agli studenti, le carte di credito, i pagamenti in auto, ecc.