5 domande sull'assicurazione sulla vita che dovresti porre

Se sei nel mercato dell'assicurazione sulla vita, potresti essere stato tentato da quegli annunci che affermavano: "Per pochi dollari al giorno, puoi proteggere la tua famiglia con $ 1 milione di assicurazione sulla vita!" Sembra molto, vero? Questi annunci si riferiscono in genere all'assicurazione sulla vita a termine. Come suggerisce il nome, l'assicurazione sulla vita a termine fornisce protezione per un periodo limitato di tempo o termine, come 10, 20 o 30 anni.

Il concetto è abbastanza semplice: se muori mentre la tua polizza è attiva, la tua famiglia riceverà un'indennità di morte. Ma i molti tipi di assicurazione a termine e le opzioni possono essere fonte di confusione. È probabile che l'assicurazione sulla vita a termine ti ripaghi? Inizia ponendoti le seguenti cinque domande.

1. Perché voglio un'assicurazione sulla vita?

Prima di acquistare qualsiasi tipo di assicurazione sulla vita, pensa al motivo per cui lo stai acquistando. Proteggi la tua famiglia in caso di morte prematura? Hai assunto un debito aggiuntivo che ti richiede di fornire copertura? Stai cercando di lasciare un'eredità o un dono a un ente di beneficenza?

Se vuoi che l'assicurazione copra potenzialmente gli obblighi finanziari che avrai per molto tempo, possibilmente per il resto della tua vita, potresti prendere in considerazione un'assicurazione sulla vita permanente. Se sei in una crisi di liquidità e hai obblighi immediati con la tua famiglia, i tuoi partner commerciali o i finanziatori, l'assicurazione a termine può fornirti una soluzione a breve termine.

(Per saperne di più, leggi: Assicurazione sulla vita: mettere un prezzo sulla tranquillità .)

2. Che tipo di copertura è disponibile?

La maggior parte delle persone avrà accesso ad almeno uno dei due tipi di polizze assicurative a termine: gruppo o individuo.

Assicurazione sulla vita di gruppo

La maggior parte delle aziende offre ai propri dipendenti una forma di assicurazione sulla vita a termine come beneficio per i dipendenti. Questo si chiama assicurazione a termine di gruppo perché stai ricevendo protezione come parte di un gruppo più grande. Di solito, viene detratto direttamente dalla busta paga, e l'unico requisito per la copertura è quello di compilare un breve questionario con i dettagli della tua storia sanitaria. Ecco alcuni dei vantaggi dell'assicurazione a termine di gruppo:

• È conveniente: di solito puoi iscriverti a una politica quando prendi un nuovo lavoro e ti iscrivi al programma di benefit della tua azienda. Potresti anche avere l'opportunità di iscriverti durante il periodo di iscrizione annuale presso la tua azienda quando puoi iscriverti per altri benefici, come l'assicurazione medica o dentale o un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro.
• Nessun esame medico richiesto - La maggior parte dei piani di gruppo non richiede un esame fisico. Una dichiarazione di buona salute, insieme a una storia medica, di solito è tutto ciò che è necessario per garantire la copertura.
• Pagamenti automatici - Attraverso la detrazione del personale, difficilmente sentirai il colpo finanziario del pagamento dei premi ogni mese.

(Per saperne di più, vedi: Ottenere l'assicurazione sulla vita senza un esame medico .)

Assicurazione sulla vita individuale

Come suggerisce il nome, una politica individuale è quella in cui richiedi la copertura per conto tuo. Tu o un membro della famiglia possederete la politica effettiva. Per ottenere una polizza individuale, probabilmente dovrai sottoporsi a un esame medico di qualche tipo, fornire una storia medica dettagliata e dare alla compagnia assicurativa il permesso di esaminare le tue cartelle cliniche ed eseguire un controllo dei precedenti su eventuali reati di guida o attività criminali . Questo potrebbe sembrare un po 'invasivo, ma ci sono alcuni grandi benefici nel possedere una polizza di assicurazione sulla vita individuale.

• È portatile: se si assume un nuovo lavoro presso un'altra azienda, non è necessario preoccuparsi di perdere la propria protezione assicurativa sulla vita.
• Premi di livello: in genere, le singole polizze possono essere strutturate in modo da avere premi di livello per la durata della polizza.
• Flessibilità: se si desidera aggiornare o convertire la propria politica a termine in una politica permanente, è possibile che siano disponibili più opzioni con una politica individuale rispetto a un piano di gruppo.

3. Cosa succede se non muoio?

Ironia della sorte, alcune persone che acquistano l'assicurazione sulla vita a termine si arrabbiano quando scoprono che se non muoiono, non ottengono nulla in cambio. Se questo è un problema per te, è importante capire cosa accadrà alla tua politica mentre ti avvicini alla fine del termine.

Mentre ti avvicini alla fine del termine della polizza, potresti avere la possibilità di mantenere la polizza. Se lo fai e hai pagato premi di livello, puoi aspettarti un forte salto nel tuo premio. Quindi, se sei ancora sano a quel punto della tua vita e vuoi mantenere la copertura, potrebbe essere meglio richiedere una nuova politica.

Forse volevi che la tua polizza ti coprisse solo finché avessi un mutuo, o fino a quando l'istruzione universitaria dei tuoi figli fosse pagata. In tal caso e non hai altri obblighi da proteggere, potresti voler far scadere la copertura.

4. Come posso aggiornare la mia politica attuale?

La maggior parte delle politiche a termine hanno un "privilegio di conversione". Ciò consente essenzialmente di scambiare la vecchia politica a lungo termine con una nuova politica permanente e continuare a pagare i premi, che possono essere più elevati. Questa è una grande funzionalità che offre flessibilità futura, ma poiché alcune politiche hanno limitazioni, è necessario acquisire familiarità con le regole di conversione di qualsiasi politica che si sta prendendo in considerazione.

Il privilegio di conversione potrebbe avere un limite di tempo. Ad esempio, potrebbe essere necessario convertirlo prima di raggiungere una certa età. Altre politiche consentono la conversione durante l'intero periodo della politica. Le politiche a termine più generose ti consentono di convertirti in qualsiasi tipo di politica permanente disponibile, come tutta la vita, la vita universale o la vita universale variabile. Alcune politiche a termine potrebbero costringerti a convertire in un tipo e alcune aziende potrebbero non offrire tutti i tipi, il che può limitare le tue opzioni.

(Per la lettura correlata, vedere: Variabile contro variabile Assicurazione sulla vita universale. )

5. Dove posso acquistare una politica?

Diverse compagnie online possono fornirti una polizza assicurativa a termine. Questi distributori si concentrano in genere sulla ricerca della politica con il costo più basso in base alle informazioni personali fornite.

Per un'esperienza più personalizzata, potresti prendere in considerazione la ricerca di un professionista. Un agente assicurativo ti aiuterà a comprendere i diversi tipi di assicurazione e dovrebbe essere in grado di rispondere a qualsiasi domanda tu possa avere. Puoi trovarne uno visitando uno dei principali siti Web aziendali o sfogliando la tua rubrica telefonica locale, ma probabilmente il modo migliore per trovare un rappresentante è chiedere un rinvio a un amico o un socio in affari.

Infine, per la copertura di gruppo, è possibile verificare con il proprio datore di lavoro. Se sei un lavoratore autonomo, potresti avere accesso a un piano di gruppo attraverso un'associazione professionale o potresti persino essere in grado di mettere in atto un piano di gruppo per te e i tuoi dipendenti.

La linea di fondo

Dopo aver esaminato queste cinque domande, sarai in grado di decidere da solo se quella copertura da un milione di dollari offerta nell'annuncio è davvero ciò che devi fornire per te e la tua famiglia. In caso contrario, non aver paura di farcela: ci sono centinaia di politiche in attesa di fornirti la tranquillità che stai cercando.

(Per la lettura correlata, vedere: Cosa aspettarsi quando si applica per l'assicurazione sulla vita. )