5 firma un'ipoteca inversa è una cattiva idea

Un'ipoteca inversa è un tipo di mutuo garantito contro una proprietà residenziale, che può dare ai pensionati un reddito aggiunto, dando loro accesso al valore non vincolato delle loro proprietà. Ma ci sono svantaggi in questo approccio, come tasse elevate e alti tassi di interesse, che possono cannibalizzare una parte sostanziale del patrimonio netto di un proprietario di casa.

Ecco cinque motivi per cui un mutuo inverso potrebbe non essere la scelta migliore per te

Le linee guida in questo articolo si riferiscono ai mutui per la conversione del capitale proprio (HECM), che sono sostenuti dalla Federal Housing Administration (FHA).

Key Takeaways

• Se vuoi lasciare la casa ai tuoi figli, avere un'ipoteca inversa sulla proprietà potrebbe causare problemi se i tuoi eredi non hanno i fondi necessari per estinguere il prestito.
• I proprietari di abitazione che ottengono mutui inversi devono vivere nella casa in questione, altrimenti il ​​prestito può essere annullato e i prestatori possono precludere la proprietà.

1. L'eredità dei tuoi eredi

Quando i proprietari di case muoiono, i loro coniugi o le loro proprietà pagherebbero abitualmente il prestito. Secondo la Federal Trade Commission, ciò comporta spesso la vendita della casa al fine di generare i contanti necessari. Se la casa vende per un importo superiore al saldo del prestito, i fondi rimanenti vanno agli eredi. Ma se una casa vende per meno, gli eredi non ricevono nulla e l'assicurazione FHA copre il deficit del prestatore. Questo è il motivo per cui i mutuatari devono pagare i premi dell'assicurazione sui mutui sui mutui casa inversi.

La sottoscrizione di un mutuo inverso potrebbe complicare le cose se desideri lasciare la tua casa ai tuoi figli, che potrebbero non avere i fondi necessari per pagare il prestito. Mentre un'ipoteca a termine a tasso fisso tradizionale può offrire ai tuoi eredi una soluzione di finanziamento per garantire la proprietà, essi potrebbero non beneficiare di questo prestito, nel qual caso una casa di famiglia cara può essere venduta a uno sconosciuto, al fine di soddisfare rapidamente il debito ipotecario inverso .

2. Vivi con qualcuno

Se hai amici, parenti o coinquilini che vivono con te e non sono in possesso di documenti di prestito, potrebbero concepibilmente atterrare in strada dopo la tua morte. Quei pensionanti possono anche essere costretti a lasciare la casa se si trasferisce per più di un anno perché i mutui inversi richiedono ai mutuatari di vivere nella casa, che è considerata la loro residenza principale. Se un mutuatario muore, vende la sua casa o se ne va, il prestito diventa immediatamente esigibile. Una soluzione è quella di elencare i tuoi pensionanti sui documenti di prestito, tuttavia, nessuno che vive con te di età inferiore ai 62 anni può essere un mutuatario sull'ipoteca inversa.

3. Hai spese mediche

Gli anziani afflitti da problemi di salute possono ottenere mutui inversi come un modo per raccogliere denaro per le spese mediche. Tuttavia, devono essere abbastanza sani da continuare ad abitare in casa. Se la salute di un individuo diminuisce al punto in cui deve trasferirsi in una struttura di cura, il prestito deve essere rimborsato per intero, poiché la casa non si qualifica più come residenza principale del debitore. Il trasloco in una casa di cura o in una struttura abitativa assistita per più di 12 mesi consecutivi è considerato una mossa permanente, ai sensi delle normative sui mutui inversi. Per questo motivo, i mutuatari sono tenuti a certificare per iscritto ogni anno che vivono ancora nella casa contro cui prendono in prestito, al fine di evitare la preclusione.

4. Potresti muoverti presto

Se stai pensando di trasferirti per problemi di salute o per altri motivi, un'ipoteca inversa non è probabilmente saggia, perché nel breve periodo, i forti costi iniziali rendono questi prestiti economicamente poco pratici. Questi costi includono le commissioni del prestatore, i costi dell'assicurazione ipotecaria iniziale, i premi dell'assicurazione ipotecaria in corso e i costi di chiusura (ovvero il regolamento), come l'assicurazione del titolo di proprietà, le spese di valutazione della casa e le spese di ispezione. I proprietari di abitazione che improvvisamente liberano o vendono la proprietà hanno solo sei mesi per rimborsare il prestito. E mentre i mutuatari possono intascare qualsiasi provento di vendita superiore al saldo dovuto sul prestito, migliaia di dollari di costi ipotecari inversi saranno già stati pagati.

5. Non puoi sopportare i costi

I proventi del mutuo inverso potrebbero non essere sufficienti a coprire le tasse sulla proprietà, i premi assicurativi per il proprietario della casa e i costi di manutenzione della casa. Il mancato rispetto di una di queste aree può indurre i finanziatori a chiamare il mutuo inverso dovuto, causando potenzialmente la perdita della propria casa.

Sul lato positivo, alcune località offrono programmi di differimento dell'imposta sulla proprietà per aiutare gli anziani con il loro flusso di cassa, e alcune città hanno programmi orientati ad aiutare gli anziani a basso reddito con le riparazioni a casa, ma non esistono programmi simili per l'assicurazione del proprietario di casa.

La linea di fondo

Se sei povero di denaro, ma un mutuo inverso sembra un problema, ci sono altre opzioni, come vendere la tua casa e ridimensionare a scavi più piccoli ed economici. I proprietari di abitazione possono anche prendere in considerazione l'affitto di proprietà, che allevia il mal di testa della proprietà come le tasse sulla proprietà e le riparazioni. Altre possibilità includono la ricerca di prestiti per la casa, linee di credito per la casa o il rifinanziamento con un'ipoteca a termine tradizionale.