Copertura per tutti i rischi
La copertura per tutti i rischi fornisce copertura per qualsiasi incidente che una polizza assicurativa non esclude specificamente. La copertura di tutti i rischi, chiamata anche copertura di tutti i pericoli, offre una protezione molto più ampia rispetto alla copertura dei rischi denominata, che copre solo gli incidenti che la politica include specificamente. Tuttavia, il termine "copertura per tutti i rischi" è in qualche modo fuorviante, poiché qualsiasi polizza assicurativa contiene numerose esclusioni. Di conseguenza, le polizze assicurative tendono ad evitare questa lingua. Oggi gli assicuratori useranno termini come "copertura pericoli speciali" per descrivere ciò che chiamavano "copertura per tutti i rischi". Questo tipo di copertura rende responsabilità dell'assicuratore dimostrare che il reclamo non è coperto piuttosto che la responsabilità dell'assicurato per dimostrare che il reclamo è coperto.
RIPARTIZIONE Copertura a tutti i rischi
I fornitori di assicurazioni offrono generalmente due tipi di copertura della proprietà per i proprietari di abitazione e le imprese: rischi definiti e copertura di tutti i rischi. Una politica con "copertura a tutti i rischi" non copre effettivamente alcun tipo di perdita. Le polizze assicurative sono generalmente progettate per coprire situazioni specifiche ed elencheranno molti incidenti che non sono coperti. I tipi più comuni di pericoli esclusi da tutti i rischi comprendono terremoti, guerre, sequestri o distruzioni governative, usura, infestazione, inquinamento, rischio nucleare, perdite di mercato, ecc. Un individuo o un'azienda che richiede copertura per qualsiasi evento escluso i rischi possono avere la possibilità di pagare un premio aggiuntivo, noto come pilota o galleggiante, per includere il pericolo nel contratto.
Copertura di tutti i rischi vs. assicurazione con rischi nominati
Al contrario, un contratto assicurativo con rischi definiti copre solo i rischi specificatamente stipulati nella polizza. Ad esempio, un contratto assicurativo potrebbe specificare che eventuali perdite domestiche causate da incendi o atti vandalici saranno coperte. Pertanto, un assicurato che subisce una perdita o un danno causato da un'alluvione non può presentare un reclamo al proprio fornitore di assicurazione, poiché un'alluvione non è indicata come un pericolo sotto la copertura assicurativa. Nell'ambito di una polizza pericoli nominati, l'onere della prova è a carico dell'assicurato.
Ad esempio, una polizza assicurativa ombrello a responsabilità personale, che copre i sinistri in dollari e alcuni incidenti che i proprietari di case e l'assicurazione automobilistica non fanno, è un tipo di assicurazione che potrebbe essere considerata come una copertura per tutti i rischi. Tuttavia, le politiche ombrello di responsabilità personale escludono ancora alcuni incidenti, come danni intenzionali, responsabilità aziendale, danni alla propria proprietà e danni derivanti da atti di guerra, tra le altre esclusioni. Queste politiche coprono tutto ciò che la politica è scritta per coprire, cioè gli incidenti relativi alla responsabilità personale. La copertura di tutti i rischi non significa che è possibile utilizzare la polizza ombrello per raccogliere dove la copertura dell'assicurazione sanitaria non è sufficiente; una politica ombrello non copre il trattamento medico.
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