Richiesta di una carta di credito: le tue probabilità di essere approvato

Prima di richiedere una carta di credito, poniti questa importante domanda: con quale probabilità devo essere approvato? Ci sono due ragioni per cui questa domanda è importante. Innanzitutto, capire le probabilità di essere approvato per una carta di credito può farti risparmiare tempo. Puoi restringere la ricerca di una carta a quelle per le quali è più probabile qualificarti ed evitare quelle per le quali non lo fai. In secondo luogo, la limitazione delle richieste di carte di credito può ridurre al minimo gli impatti negativi sul punteggio di credito. Ogni nuova richiesta di credito può ottenere alcuni punti dal tuo punteggio, quindi meno carte richiedi, meglio è.

Ma cosa serve per essere approvato per una carta di credito? E ci sono cose che puoi fare per aumentare le probabilità di approvazione se sei più nuovo a utilizzare il credito o stai tentando di ricostruire la cronologia del credito? Questa guida spiega tutto ciò che devi sapere su ciò che è necessario per l'approvazione della carta di credito.

Key Takeaways

• I punteggi di credito possono avere un impatto sostanziale sulle tue probabilità di ottenere l'approvazione per una carta di credito.
• Un credito perfetto non garantisce che sarai approvato, e un credito scadente non garantisce che ti verrà negato.
• Comprendere in quale intervallo rientra il tuo punteggio può aiutarti a restringere le opzioni mentre decidi quali carte richiedere.

Prima di richiedere una carta di credito, conoscere gli intervalli di punteggio di credito

Quando richiedi una carta di credito, le aziende tengono conto di diversi fattori, tra cui:

• I tuoi punteggi di credito
• Reddito
• Canone mensile o pagamento del mutuo

Di questi tre, il tuo punteggio di credito ha il maggior peso nelle decisioni di approvazione della carta di credito.

Un modo per valutare le tue probabilità di essere approvato per una carta di credito è controllando i tuoi punteggi di credito per determinare dove si trovano nella gamma di punteggi. I punteggi di credito FICO, che sono i punteggi utilizzati dal 90% dei principali istituti di credito, vanno da 300 a 850.

Mike Pearson, esperto di credito e fondatore del sito di riparazione del credito Credit Takeoff, spiega in che modo gli intervalli di punteggio influiscono sulle probabilità di approvazione. "Se hai un punteggio di credito di 750 e superiore, avrai la scelta di quasi tutte le carte di credito sul mercato, comprese le carte" prime ", che offrono premi e vantaggi premium", afferma Pearson. "Il tuo punteggio di credito non è l'unica cosa che viene approvata per una carta del genere - e potresti comunque essere rifiutato sulla base di un rapporto di utilizzo del credito troppo elevato o di un recente pagamento in ritardo - ma se hai un eccellente punteggio di credito, hai le migliori possibilità di ottenere l'approvazione per la maggior parte delle carte prime. "

All'altro estremo dello spettro c'è l'intervallo di punteggio di credito "scarso", che è un punteggio inferiore a 580. Se il tuo punteggio è compreso in questo intervallo, Pearson afferma che la migliore scommessa per ottenere l'approvazione per una carta di credito è una carta protetta. "Con una carta di credito protetta", spiega Pearson, "si effettua un acconto o si deposita denaro in un conto quando si registra per la carta. Questo deposito funge da garanzia. ”Se non si riesce a pagare il conto, la società della carta di credito può utilizzare il deposito per coprire il saldo.

L'americano tipico ha un punteggio di credito compreso tra 300 e 850. Il punteggio medio FICO è 695 e la maggior parte delle persone che hanno un punteggio di credito sono comprese tra 660 e 720.

I punteggi di credito incidono più delle quote di approvazione

I tuoi punteggi di credito contano molto di più che ottenere l'approvazione di una carta di credito; influenzano anche il tasso percentuale annuale che si applica alla tua carta.

Chi è più propenso ad essere approvato per una carta di credito?

Basandosi solo sui punteggi di credito, non sorprende che le persone con i migliori punteggi di credito abbiano anche le migliori possibilità di essere approvate per una carta. Un rapporto del 2017 dell'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori ha riscontrato una forte correlazione tra punteggi di credito e tassi di approvazione:

Ci sono un paio di conclusioni da trarre da questi numeri. Come accennato da Pearson, è possibile ottenere un eccellente punteggio di credito ed essere comunque rifiutato per una carta di credito. È anche possibile qualificarsi per una carta di credito anche quando non si ha alcun credito, il che è incoraggiante se si sta appena iniziando a stabilire la propria storia creditizia.

Migliora le tue probabilità di essere approvato per una carta

Indipendentemente dal fatto che tu abbia un credito eccellente o equo, ci sono delle misure che puoi prendere per aumentare le tue possibilità di essere approvato per una nuova offerta di carta di credito.

Controlla il tuo rapporto di credito e punteggio

Se non hai ancora controllato il tuo rapporto di credito e i punteggi, questo è un buon punto di partenza quando cerchi di migliorare le tue probabilità di ottenere una carta di credito. Il tuo rapporto di credito è una raccolta di informazioni utilizzate per calcolare i tuoi punteggi di credito. Ciò include cose come la cronologia dei pagamenti, i saldi dei conti, le richieste di nuovi crediti, insolvenze e registri pubblici.

Puoi ottenere il tuo rapporto di credito gratuitamente una volta all'anno dai tre principali uffici di credito, Experian, Equifax e TransUnion, attraverso il sito Web AnnualCreditReport.com. Se non hai mai controllato il tuo rapporto di credito prima, potrebbe essere utile ottenere tutti e tre i rapporti contemporaneamente per vedere come confronta la tua cronologia dei crediti. Potresti avere un creditore che riferisce ad un solo ufficio anziché a tutti e tre, ad esempio, il che potrebbe influire sul tuo punteggio di credito.

Mentre rivedi i rapporti, verifica che tutte le informazioni siano corrette. Se vedi un errore o inesattezza, hai il diritto di contestarlo con l'ufficio di credito che segnala le informazioni. Se l'ufficio verifica l'esistenza di un errore, è legalmente tenuto a rimuoverlo o correggerlo, uno dei quali potrebbe potenzialmente aggiungere alcuni punti al punteggio.

Pratica abitudini di punteggio di credito sano

Per i calcoli del punteggio FICO, due fattori in particolare hanno il peso maggiore: cronologia dei pagamenti e utilizzo del credito. L'utilizzo del credito è la percentuale del limite di credito che stai utilizzando in un determinato momento. Saper gestire questi due fattori è la chiave per migliorare il tuo punteggio di credito. "La cronologia dei pagamenti è la cosa numero uno nel calcolo del tuo punteggio di credito", afferma Pearson. "Solo un pagamento in ritardo o mancato può inviare il tuo punteggio di credito di oltre 50 punti."

Puoi evitare quello scenario effettuando i pagamenti in tempo ogni mese. Se fai fatica a gestire le scadenze, automatizzare i pagamenti dal tuo conto bancario può semplificare il processo di pagamento delle fatture. In alternativa, puoi impostare avvisi tramite la tua banca o con i tuoi addetti alla fatturazione per farti sapere quando si avvicina una data di scadenza.

Se hai già una o più carte di credito, anche mantenere saldi bassi può aiutare il tuo punteggio. "Alla maggior parte dei finanziatori piace vedere il tuo numero di utilizzo del credito al 30% o meno", afferma Pearson.

Il pagamento dei saldi correnti può migliorare il rapporto di utilizzo. Un'altra opzione che potresti provare è richiedere un aumento del limite di credito sulle tue carte. Aumentando il limite di credito disponibile, è possibile migliorare il rapporto di utilizzo, supponendo che non si effettuino nuovi acquisti a fronte del limite superiore.

Confronta attentamente le offerte di carte prima di applicare

Le società di carte di credito cambiano sistematicamente le offerte di carte di credito. Anche se potrebbero non indicare esplicitamente quale punteggio di credito minimo stanno cercando dai consumatori, molti di loro forniscono una gamma generale che indica per chi è adatta la carta. Ad esempio, una società di carte di credito potrebbe offrire una carta di rimborso con un tasso di ricompensa per i consumatori con credito buono o equo e riservare una carta con un tasso di premio in denaro più elevato o vantaggi migliori per i consumatori che hanno un credito eccellente.

Prendersi del tempo per fare i compiti e le opzioni delle carte di ricerca può aiutarti a restringere il campo alle carte per le quali sei più adatto, in base al tuo profilo di credito. Da lì puoi semplificare ulteriormente l'elenco determinando quali carte si adattano meglio alle tue esigenze. Ad esempio, se porti un saldo, potresti preferire una carta che offre una bassa percentuale annua (APR) sugli acquisti. Oppure potresti essere interessato a una carta che offre miglia o punti di viaggio anziché premi in contanti.

Ricorda di guardare oltre i punteggi di credito e considerare gli altri requisiti che un prestatore può fissare, come una soglia di reddito minimo. Inoltre, controlla le opzioni della carta che la tua banca offre rispetto a ciò che altre banche pubblicizzano. Se hai una storia bancaria positiva con la tua banca o unione creditizia, potresti trovare più facile qualificarti per una carta. Prenditi del tempo per rivedere l'APR e le commissioni di qualsiasi carta tu scelga, quindi sai quanto ti costerà la carta.

Prova altre opzioni di sviluppo del credito se ti viene negato

se non riesci a ottenere l'approvazione per una carta di credito, non perdere la speranza. Potresti dover solo lavorare un po 'di più per aumentare il tuo punteggio di credito. Nel frattempo, prendere in considerazione altre opzioni per l'utilizzo del credito, come una carta di credito protetta o un prestito del builder. Si tratta di piccoli prestiti personali che è possibile utilizzare per stabilire e / o creare credito effettuando pagamenti tempestivi.

Se non riesci a ottenere l'approvazione per una carta perché hai meno di 21 anni, il limite di età per ottenere le carte di credito imposto dal CARD Act del 2009, puoi provare il percorso utente autorizzato. Ciò implica chiedere ai tuoi genitori di aggiungerti a una delle loro carte come utente autorizzato. Non saresti responsabile per alcun debito incorso sulla carta, ma potresti raccogliere i benefici del loro uso responsabile della carta. Questo potrebbe essere un trampolino di lancio per ottenere l'approvazione per una tua carta lungo la linea.

La linea di fondo

L'approvazione per una carta di credito può richiedere del tempo se non si dispone di una lunga storia creditizia o se il punteggio del credito si sta riprendendo da un errore passato. Ricorda di essere paziente quando si costruisce il credito, poiché può richiedere del tempo perché i tuoi sforzi si riflettano nel tuo punteggio di credito. Nel frattempo, continua a praticare buone abitudini creditizie, come pagare le bollette in tempo, e prendere in considerazione l'iscrizione a un servizio di monitoraggio del credito gratuito per tenere traccia dei tuoi progressi di mese in mese.