Stai risparmiando troppo?

Invariabilmente, una parolina noiosa sembra essere la risposta praticamente a ogni domanda di finanza personale che dovrai affrontare: Risparmia. Vuoi comprare una nuova casa? Salva prima per un acconto. Invia i tuoi figli al college? Salva dal giorno in cui sono nati. Ritirarsi in un ritiro sull'isola? Salva, salva e risparmia ancora. Il problema di tutto questo risparmio è che non è così divertente come spendere. E questo ci porta a una nuova teoria che attira l'attenzione, spinta da un certo numero di accademici ed economisti che sostengono che gli investitori stiano effettivamente risparmiando troppo per la pensione.

La teoria del "risparmio troppo" deriva dall'idea che i fornitori di servizi finanziari stiano spaventando gli investitori nel risparmio in modo che possano trarre profitto dalla gestione del denaro risparmiato. Considerando gli scandali che hanno afflitto l'industria dei servizi finanziari e la spinta internazionale verso un consumo cospicuo, è chiaro perché questa teoria abbia un notevole appello. In questo articolo, esploreremo entrambi i lati del problema.

Perché non è necessario salvare

Secondo accademici ed economisti, gli investitori non hanno bisogno di risparmiare tanto per la pensione come attualmente consiglia il settore dei servizi finanziari.

Mentre alcuni esperti suggeriscono che la maggior parte dei pensionati avrà bisogno di almeno l'80% dei loro redditi pre-pensionamento per soddisfare le esigenze di pensionamento, i critici sostengono che questo numero è gonfiato. Dicono che le vostre bollette saranno più basse durante la pensione perché il vostro mutuo sarà probabilmente ripagato, i vostri figli saranno fuori dal nido, la previdenza sociale fornirà un reddito e Medicare e Medicaid copriranno la maggior parte dei costi dell'assistenza sanitaria.

I critici sostengono che le vostre bollette saranno più basse durante la pensione perché il vostro mutuo sarà probabilmente ripagato, i vostri figli saranno fuori dal nido, la previdenza sociale fornirà un reddito e Medicare e Medicaid copriranno la maggior parte dei costi dell'assistenza sanitaria.

Il messaggio del loro argomento è che puoi permetterti di spendere alcuni dei tuoi risparmi ora piuttosto che salvarli tutti per il futuro.

Perché dovresti risparmiare

Dall'altro lato della medaglia, anche l'amministrazione della previdenza sociale prevede che il programma non sarà in grado di adempiere ai suoi obblighi finanziari a partire dal 2034.

Inoltre, Medicaid è disponibile solo per le persone che non sono in grado di pagare per l'assicurazione sanitaria, in genere quelle classificate come "persone a basso reddito" dal loro stato di residenza. Infine, il programma Medicare sta guadagnando meno di recensioni entusiastiche e molti bambini adulti stanno tornando a casa e chiedono supporto ai genitori da molto tempo, secondo la tradizione, secondo cui dovrebbero essere in grado di badare a se stessi.

Ciò significa che non solo i redditi della previdenza sociale sono una fonte incerta di reddito per la pensione, ma anche che molti pensionati dovranno sostenere spese aggiuntive da boomerang. Inoltre, i pensionati dovranno affrontare le sfide del pagamento delle bollette e del finanziamento delle spese generali di soggiorno durante la pensione. Le domande chiave diventano: Qualcuno sa davvero con assoluta certezza quanti soldi avranno bisogno per finanziare la pensione? Saresti disposto a scommettere la tua sicurezza finanziaria su quel calcolo?

In verità, la pianificazione finanziaria - compreso quanto sarà necessario per finanziare la pensione - è un'ipotesi colta. Una previsione del reddito pensionistico richiesto si basa sui costi previsti e sullo stile di vita pianificato, ma le previsioni finanziarie sono piene di incertezza. Ad esempio, si consideri il costo degli alloggi, che ha avuto un picco tra la fine degli anni '90 e gli anni 2000, e il crescente costo dell'assistenza sanitaria. Per gli anziani, una fattura di $ 500 al mese per i farmaci da prescrizione è comune ed è spesso una necessità. Anche il crescente costo della vita generale è motivo di preoccupazione.

Controllo della realtà pensionistica

Mentre alcuni economisti potrebbero sostenere che i dollari corretti per l'inflazione mostrano che il costo attuale di alcuni articoli è alla pari o effettivamente inferiore alle norme storiche, considera cosa succede realmente con i pensionati e le loro finanze. Quanti pensionati hai incontrato che si lamentano di avere troppi soldi? Il denaro è spesso limitato dopo la pensione. Questo è il motivo per cui le persone di solito si ritirano in aree in cui il costo della vita è basso, consentendo ai loro risparmi per la pensione di durare più a lungo.

Quindi, la teoria del "risparmio troppo" è errata? Sfortunatamente, la risposta dipende dall'economista che chiedi e dalle tue circostanze personali. Non puoi fare affidamento su un calcolatore arbitrario per determinare quanto dovrai risparmiare per la pensione. I risultati potrebbero non essere realistici per il tuo profilo finanziario a meno che il calcolatore non consideri fattori al di là del rudimentale, come:

• Quanto hai salvato fino ad oggi
• Quanto prevedi di risparmiare ogni mese
• Il tuo stile di vita di pensionamento desiderato
• Il tasso di rendimento previsto sui tuoi risparmi.

In definitiva, un punto di vista olistico deve essere preso quando si considerano fattori sia generali per tutti i pensionati che specifici per la propria situazione particolare. Ad esempio, dovrai acquistare un'assicurazione di assistenza a lungo termine a causa del tuo profilo sanitario? Riceverai entrate da altre fonti, come royalties e investimenti immobiliari? Ti verrà richiesto di prenderti cura dei tuoi genitori anziani e, in tal caso, sono in grado di finanziare la pensione o faranno affidamento su di te per il sostegno finanziario? La risposta a queste e ad altre domande di accertamento aiuterà a determinare se puoi permetterti di risparmiare di meno o se hai bisogno di risparmiare di più.

Spendere o salvare?

L'idea che puoi risparmiare troppo è allettante perché la maggior parte delle persone preferirebbe godersi il proprio reddito adesso, piuttosto che risparmiare per la pensione. Alla fine, risparmiare per la pensione è come avere una polizza assicurativa. In un mondo ideale, non ne avrai mai bisogno, ma se verrà il giorno in cui lo farai, sarai felice di averlo. Naturalmente, il risparmio per il futuro potrebbe essere persino migliore di una polizza assicurativa, perché se non hai bisogno dell'importo risparmiato per pagare le necessità di base durante la pensione, sei libero e chiaro di spenderlo in piccoli lussi della vita o donarlo a la tua organizzazione benefica preferita.

La linea di fondo

Se la pensione è ancora per te un orizzonte lontano, dai un'occhiata alle tue circostanze personali piuttosto che concentrarti sulle teorie generali sollevate dagli esperti. Le opinioni dissenzienti tra gli economisti sono solo un'ulteriore prova della necessità di lavorare con un professionista finanziario competente per determinare le vostre esigenze specifiche. Non ti fa molto bene tenere i tuoi soldi fuori dalle mani di società di servizi finanziari ricchi se finisci male nel processo.

Invece di spendere ora e sperare per il meglio in seguito, probabilmente starai meglio con la saggezza convenzionale e mettendo insieme un piano di risparmio previdenziale. Hai meno probabilità di rimanere deluso in futuro.