Prezzi basati sul comportamento
Il repricing basato sul comportamento è la pratica degli emittenti di carte di credito che adeguano il tasso di interesse del titolare di una carta di credito in base alla cronologia dei pagamenti. In genere, la rivalutazione basata sul comportamento comporta un aumento del tasso di interesse del consumatore dopo un mancato pagamento mensile minimo in tempo. Effettuare un unico pagamento in ritardo può essere sufficiente per attivare il tasso percentuale annuale di penalità (APR). Al contrario, la rivalutazione basata sul comportamento può essere positiva per il titolare della carta di credito se lavora per stabilire una cronologia dei pagamenti puntuali e fornire alla società della carta di credito un motivo per abbassare il tasso di interesse addebitato.
RIPARTIZIONE Repricing basato sul comportamento
La determinazione del prezzo basata sul comportamento è una tattica utilizzata dagli emittenti delle carte di credito per valutare il rischio di credito che il titolare della carta di credito mostra. L'idea è di misurare la responsabilità di un titolare della carta di credito quando si tratta di pagare i saldi degli estratti conto. Si verificano errori e i titolari di carte mancano i pagamenti, ma ciò che le società di carte di credito vogliono fare è stabilire una sorta di aspettativa di base per il rimborso nel tentativo di scoraggiare la delinquenza. Uno dei modi in cui lo fanno è con i prezzi basati sul comportamento.
Prima di stabilire una linea di credito con un emittente, fare due diligence sull'uso da parte di una società di carte di credito di prezzi basati sul comportamento può essere un esercizio informativo. Per i possessori di carta, pagare un APR del 15% su un saldo di $ 500 equivale a spendere $ 75 all'anno in interessi. Nel caso in cui si verifichi un ritardo nel pagamento e la rivalutazione basata sul comportamento induca l'APR a salire fino al 30 percento, gli interessi annuali pagati aumentano a $ 150 all'anno non trascurabili. In genere, la politica dell'emittente della carta di credito sui prezzi basati sul comportamento è facile da trovare nelle loro sezioni informative; le società di carte delineano una sezione APR Penalità separata e chiaramente delineata per spiegare le conseguenze di un mancato pagamento.
Prezzi basati sul comportamento e legge sulle carte
Come indicato nella Legge sulla responsabilità, la responsabilità e la divulgazione delle carte di credito del 2009, una legge federale che protegge gli utenti di carte di credito da pratiche di prestito sleale da parte degli emittenti di carte, vi sono restrizioni che le società di carte di credito devono rispettare con prezzi basati sul comportamento. In particolare, non sono autorizzati ad applicare un APR Penale a un saldo esistente fino a quando la delinquenza del pagamento minimo raggiunge i 60 giorni.
La legge limita anche ciò che l'emittente della carta di credito può addebitare per inadempienza universale o la pratica di aumentare i tassi di interesse su tutti i saldi futuri a seguito di un pagamento in ritardo. La legge prevede inoltre che i titolari delle carte siano adeguatamente informati di quanto tempo impiegheranno per pagare un saldo esistente al tasso minimo mensile.